任意整理の意味ない？銀行カードローンの限界と対処法

銀行カードローンも任意整理をすると将来の利息をカットしてもらえるので任意整理するメリットはあります。

しかし、借入が銀行のカードローンばかりだと任意整理をしても毎月の返済額は下がらないケースもあるだけでなく、逆に毎月の返済額が上がるケースもあります。

たとえば

110万円を13.6％で借り入れて月の返済が22000円している場合

このまま払えば完済まで75回（6年3か月）約163万円支払って完済できます。

上記を、任意整理をした場合

110万円を利息カットして22000円の50回払いで和解したら毎月の返済額は下がりませんが、110万円支払えば完済できる。（総支払額が下がるというメリットがある）

仮に、60回払いにできたとしても月の返済額は19000円で3000円しか下がらない。

逆に、借入期間が短い場合（返済実績がほとんどない）などで、相手の対応が厳しくなると、36回払い（月々30000円）になったりすることもあります。

つまり、完済までの総支払額は減るが毎月の返済額は下がらないケースがでてきます。

銀行カードローンの特徴として、消費者金融のローンに比べ金利が少し低いので、同じ金額を借りていても毎月の返済額が低いケースがあります。

任意整理後の返済期間の目安は、３６回~６０回（相手の会社や取引の内容による）ですので、銀行カードローンを任意整理した場合とそのまま返済する場合の返済額は変わらないケースがでてきます。

これが複数やある内の1社だけであればいいのですが、なかには銀行カードローンばかり数社あるという方もいらっしゃいます。

この場合は任意整理では返済額が下げられず、月々の返済を楽にするという解決ができず、手続きをする意味がないことになります。

当事務所にご来所される前、Dさんは他の事務所でもご相談されていました。

一昔前は、病院や法律事務所は他所と比べるのは失礼という考えを持つ方もいらっしゃいましたが、今はセカンドオピニオンという言葉も一般的になり、複数の事務所に話を聞きに行くという方が増えたと思います。

（当事務所でも他の事務所と費用等を比べたいという方が多く来られます）

そこでお話を聞いていくと、前の事務所では「銀行のカードローンは返済額も下がらないので手続きの意味がありませんよ」と説明を受けたとの事でした。

確かに、銀行のカードローンは一般的な消費者金融よりも利息が低く設定されていることがあり、丙さんも10年間の取引をしていたため、当初の利息よりも下がっていました（10％くらいでした）。

その為、銀行のカードローンは手続きから外し、返済額の多いクレジットカードだけを手続きしましょうと説明され、丙さんも当初その様にするつもりだったようです。

しかし、当事務所は全てお手続きする事をお勧めいたしました。

確かに、銀行を手続きしても銀行の返済額だけを見れば減額の効果はありません。

しかしながら、信販会社を含めた全体として見れば返済額はかなり減額されます。

そして、利息が低いといっても10％の利息をこのまま払っていくと完済までに5年以上かかり、支払う利息も1社約15万円。3社で約45万円に上ります。

銀行を手続きし、この利息も免除してもらえれば生活再建に大きく役立ちます。

また、任意整理を始めとする債務整理には「債権者平等」という原則があります。

これは、「全ての債権者は平等に扱いなさい」という原則です。

（特に、破産等の法的整理ではこの原則は非常に強く働きます）

Dさんの事例の場合、Ｄ信販会社とＥ信販会社だけを手続きして、銀行には利息を払いながら返済する事は債権者平等の原則に反する事にもなります。

以上の事を説明し、Dさんも銀行3社を含むすべての手続きをとのご希望になった為、任意整理のご依頼をお受け致しました。

任意整理の手続きを開始する前にDさんには銀行から全ての預金の引き出しをお願いしました。

銀行を手続きすると口座が一時凍結され、中に入っている預貯金が現在の債務と相殺になってしまいます。

その為、銀行を手続きする場合、予め預貯金を全て引き出しておいていただく必要があるのです。

そして、数か月後無事和解も終わり、毎月の返済も約43,000円となり、手続き前と比べ全体的に約3万円返済額が下がり、

Dさんからも、銀行も手続きして良かったと感謝の言葉をいただきました。