任意整理と個人再生の違い、どっちを選ぶ？パターン別選択方法を解説！

任意整理の手続きは簡単なので、費用も個人再生に比べると低額です。

相場は1社につき50,000円程度です。

当事務所の場合、業界最安値に挑戦しており1社22,000円or33,000円（税込み）とさせていただいています。

一方、個人再生は債務整理の手続の中でも費用が非常に高額です。専門家の費用も高い上、裁判所によっては再生委員を選任するので報酬が15万円～30万円かかります。

目安としては、50万円～60万円以上となるでしょう。

ただし個人再生は費用が高い分、元金を大きく減額できるメリットがあります。

任意整理も個人再生も、手続き後に返済が残るので「無収入」の方は利用できません。

ただし任意整理の場合、裁判所が関与しないので返済能力が「低め」でも利用できる可能性があります。

• 転職を繰り返していて収入が極めて不安定
• アルバイトなどで低収入
• 専業主婦で自分の収入がないが、夫の給料から支払える

こういった状況では、個人再生はできなくても任意整理ならできる方がおられます。

家族に内緒で借金している方は、個人再生より任意整理がオススメです。

任意整理では必要書類がほとんどなく、裁判所や個人再生委員の事務所に行く必要もありません。家族に書類提出などの協力してもらう機会がないため、知られる機会がほぼないといえます。

個人再生では、どうしても家族に給与明細等の書類提出をお願いせざるを得ないケースがあります。期間も長くかかりますし、個人再生委員との面談に出掛けるときに見とがめられる可能性も高くなるでしょう。

同居の家族に内緒で手続きをしたい場合、個人再生ではなく任意整理を選択するのが無難です。

一部の債権者を手続きから除外したい場合も任意整理を選択することになります。

たとえば、

• 会社から借金をしていて、迷惑をかけたくないので会社を手続きから除外したい
• 親族や友人から借金をしているから、手続きから除外したい
• 車を引き上げられたら困るから、車のローンは除外したい
• 保証人に迷惑をかけたくないので、保証人つきの借金を除外したい

こういった事情がある方には、任意整理をオススメします。

任意整理の場合は、上記のように理由がある場合は一部の債権者を除外して手続きをすることは可能です。

これに対し個人再生は、すべての債権者を手続きに加える必要があります。

家族からお金を借りている場合や勤務先に借金をしている場合などでも手続きに加えることになります。

こういった事情がある方には、任意整理をオススメします。

個人再生のメリットは「借金額を大きく減額できること」です。借金額が小さいなら、個人再生を利用する必要はありません。

たとえば借金額が100万円以下の場合、個人再生をしても借金額を減額してもらえないので「メリットはほとんどない」といえるでしょう。簡易な任意整理で支払可能な範囲に借金を落ち着かせる方法が効果的です。

状況にもよりますが、借金額が200万円程度までなら任意整理をオススメするケースが多くなっています。

多額の借金を背負っている場合、元金を減額できない任意整理では毎月の返済額が高額になりすぎてしまうでしょう。

たとえば600万円の債務を任意整理した場合、5年払いにしても毎月の返済額の目安は10万円前後です。そのような高額な支払を継続できる方は多くはありません。

個人再生の場合、返済金額が120万円にまで減額されます。3年払いとしても、毎月の返済額は33,300円程度となり、支払は非常に楽になるでしょう。

負債額が500万円以上など大きく膨らんでいるなら、個人再生を強くオススメします。債務が高額になればなるほど個人再生のメリットが大きくなります。

住宅ローン返済がきつくなったケースでも、個人再生をオススメします。

個人再生には「住宅ローン特則」という、家を守りやすい制度が用意されているからです。

住宅ローン特則を利用すると、以下のような方法で家を守れます。

• 住宅ローンをそのまま支払い、他の借金だけを大幅に減額する
• 保証会社が代位弁済して「一括請求」されていても、代位弁済をなかったことにして銀行へ分割支払いができる
• 競売が始まっていても、競売を止めて個人再生を行い、家を守れる可能性がある
• 住宅ローン自身のリスケジュールも可能

特に「住宅ローンを既に滞納してしまった人」「住宅ローン以外の借金が大きくなっている人」には利用価値が高くなるでしょう。