任意整理とは？メリット・デメリットから費用、手続きの流れまで解説

任意整理とは、「今後の利息をカットしてもらう」「毎月の返済額も下げてもらう」など毎月の負担を減らし「3～5年などの分割返済」で、債務の完済を目指す手続きです。

手続することで完済までのゴールが明確になります！

また、任意整理は裁判所を通さず、債権者との交渉で進められるため、自己破産や個人再生といった他の債務整理手続きに比べて手続きが比較的柔軟で、財産を処分する必要もなく、家族や勤務先に知られることなく進められるという特徴もあります。

【任意整理と債務整理の違い】

任意整理を「債務整理」という表現もしますが、債務整理は借金を解決するための手続きの総称になります。

債務整理の手続きの種類として「任意整理・自己破産・個人再生」があります。

債務整理＝（任意整理＋自己破産＋個人再生）

この記事では任意整理について説明しています。

下記に該当するような多重債務で借金の返済にお困りの方、まずは任意整理を検討してください。

• 今後の利息をカットしてもらうことで支払った分だけ借金が減っていく

• 利息カットで完済までの支払総額が減る
• 毎月の返済額を下げるなど毎月の負担を減らす
• グレーゾーン金利（28%など）の場合は元金も減る
• 3年～5年（債権者による）で借金を完済できる
• 返済の窓口を１本化することができる

多重債務の状態にもかかわらず、任意整理をしないで借金で借金を返す行為（自転車操業）を続けると、借金は増え最終的には借り入れができなくなり、返済が行き詰ります。

任意整理の交渉では、新しい借り入れ（借りて間もない会社）については、任意整理の対応が厳しい会社が増えています。

新たな借入を増やす前に、早めに行動していれば任意整理で解決できたものが、借り入れを繰り返すことで任意整理で解決できなくなってしまうこともあります。

任意整理は自己破産と違い、手続後は残った借金を返済をしていくことになるので、今後もある程度の支払いができる必要があります（まったく返済できる見込みがないのであれば選択できません）。

目安としては、毎月の収入から必要な生活費を控除した金額（可処分所得）で、残った借金を3年（36回）から5年（60回）の間で返済できる必要があります。

●具体例●

毎月の手取り25万円で必要な生活費が21万円の場合は、4万円が返済に充てられる金額になります。

借金の総額が200万円なら毎月4万円返済で50回（約4年）で完済できるので、任意整理での解決が選択肢になります。

仮に必要な生活費が23万円で2万円が返済に充てられる金額の場合、200万円を毎月2万円で返済すると完済するのに100回（約8年）かかりますので、任意整理では解決ができません。

この場合は、他の債務整理の方法を検討する必要があります。

任意整理は、現在の支払いが困難（いわゆる自転車操業・借りて返しての繰り返し）という方のための手続きです。

「利息がもったいないのでカットしてもらいたい」という方、家計収支（収入や生活費）をお伺いして十分支払いができるという方は、本来は任意整理の対象ではございません。

債権者は任意整理に応じて今後の利息を免除する義務はありません。

それでも大手消費者金融や信販会社は、債務者の窮状を考慮し、任意整理に協力して今後の利息をカットに合意してれます。

ただし、一部の会社で取引の年数が短いと「利息を完全にはカットしてくれない」というケースもあります（18％を5%に減額してくれるなど）。

最近、依頼される方の多くは、グレーゾーン金利時代には利用していない人がほとんどなので、任意整理をしても元金は減りません。

それでも、今後の利息をカットしてもらうことで、完済までの支払総額が減り、毎月の返済額も減るので任意整理をするメリットはあります。

任意整理の費用の相場は1社55,000円～66,000円です。

それ以上の高額設定の事務所も多くありますし、当事務所のような安い設定の事務所もあります。

相場以上の高額な事務所に依頼をすると、費用の分だけ任意整理のメリットが薄れてしまいます。

負担を減らすためにも任意整理は費用も参考にして依頼しましょう。

当事務所の任意整理の費用1社33000円（税込み）は業界トップクラスの低料金です。

さらに少額の債権については、金額に応じて割引制度もあります（10万円未満は11000円、10万円以上20万円未満は22000円）。

相場55,000円～66,000円の半額程度で手続可能なので、差額を返済に充てればその分負担が軽減できます。

借金問題について相談される方はお金に困っているから高い費用は取れないという理由で安い費用に設定しています。

このように冷静に費用を比較すると「大幅に負担が減る」ことがお分かりいただけるでしょう。

さらに当事務所は少額の割引制度も採用しているので、さらに負担が減るケースもあります。

任意整理の手続きの流れを簡単に説明します。

１．専門家への相談・依頼

弁護士や司法書士に相談し、任意整理を依頼

２．受任通知の送付

​債権者に受任通知を送り、督促を停止し返済もストップ

３．取引履歴の開示と債務額の確定

債権者から取引履歴を取り寄せ、正確な債務額を算出

４．返済計画の策定と和解交渉

債務者の収入状況に応じた返済計画を立て、債権者と交渉。目標は長期分割払いと返済額の減額・利息の減免

５．和解契約の締結し、返済再開

合意に至った内容で和解契約を締結し、返済開始

クレジットカードのリボ払いについても任意整理が可能です。

今後の利息を免除・減額してもらい、毎月の返済額を下げる交渉をします。

特にリボ払いが減らないと困っている方には、有効な解決手段です。

最近カードを作成したのであれば、利息は18％以下になっています。もちろんショッピングは減額や過払い金の対象にはなりません。

銀行のカードローンも任意整理の対象になります。

ただし、ケースによっては毎月の返済額がそれほど下がらないことがあります。

それでも、今後の利息をカットしてもらい、完済までの総支払額が下がるというメリットがあります。

任意整理は最長でも60回（5年）での分割払いが目安です（それより短い業者もあります）。

まずは「任意整理をしたら返済額がいくらになりそうか？」試算してもらいましょう。

もし、任意整理をしても返済が難しい場合は、債務を5分の1に圧縮する個人再生や債務を免除してもらう自己破産という手続きがあります。

個人再生なら債務を大幅に圧縮できるので、任意整理よりも毎月の返済額を下げることが可能です。

当事務所は任意整理だけでなく個人再生や自己破産という他の債務整理の方法もご提案することが可能です。

根本的な借金解決をサポートしたいと考えています！

借金解決の手段としての債務整理には、任意整理以外にも自己破産・個人再生という方法があります。

それぞれの手続きに特徴やメリット・デメリットがあります。

比較検討して自分に最適な手続きを選択しましょう。

任意整理は、裁判所を利用せず話し合いで解決する手続なので、メインの手続きは今後の利息をカットしてもらい３年～５年の分割払いにしてもらうことになります。

これに対し個人再生は裁判所を利用した手続きで、必要書類も多く手続きも厳格です。そのかわり借金はおおむね5分の1まで減額できます。

任意整理と個人再生を比較すると個人再生の方が借金自体が大幅に減額される分、手続後の毎月の返済はだいぶ楽になります。

ただし、一部の債権者を除外することができないので、車のローンや奨学金がある方は注意が必要です。

負債額が400万以上の方は任意整理と並行して検討する価値はあります。

自己破産も個人再生と同様に裁判所を利用した手続きなので、必要な書類も多く手続きも厳格です。

自己破産の場合は全額免除されるので、手続後の返済を考慮すると当然任意整理よりも自己破産の方が楽になります。

無職で収入が無い・収入が減少して支払い続けることが困難という方や残すべき財産が無い場合や自己破産に抵抗が無い場合は、自己破産の方がメリットがあります。

ただ、免責不許可事由や職業制限がある方で自己破産できない方は、任意整理や個人再生を利用するケースは多くあります。

また、任意整理だと一部の債権者を除外できるので、住宅ローンや保証人付きの借金がある方は自己破産ではなく任意整理を選択する必要があります。

任意整理をしたらクレジットカードが利用できなくなりインターネットでの買い物など不便になることは事実です。

しかし、最近ではデビットカードがクレジットカードと同様に使えます（デビットカードはいわゆるブラックでも作れますし、利用も可能です）。

違いは、銀行口座から即時引き落とされるかどうかです。デビットカードは銀行口座の残高までしか利用できないので使いすぎることはありません。

デビットカードで任意整理のデメリットもある程度克服することが可能です。

任意整理の返済中に安定した生活を送るためには、家計の見直しが重要です。

●家計簿をつける

収入と支出を正確に把握するために、家計簿をつけましょう。スマートフォンアプリを利用すると便利です。

●固定費を削減する

固定費は一度見直すだけで継続的な効果が得られます。例えば、以下のような見直しを検討してください。

• スマートフォンのプラン変更
• 不要なサブスクリプションの解約
• 保険料の見直し

●支出をカテゴリ別に分け無駄な支出を削減する

「必要な支出」「優先度が低い支出」「不要な支出」に分けて整理し、不要な支出を削減します。

任意整理返済中の生活を安定させるためには、収入の増加も重要です。

●転職や副業の検討

転職をして収入UPを検討する方法もあります。ただし、転職のタイミングで収入が途絶えると返済ができなくなりますので、給与支給日のタイミングなどは注意しましょう。

また、空いた時間でできる副業を始めるのも一つの手です。土日のバイトなどはノーリスクで収入が増えますので、借金返済にも効果的です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある