債務整理・借金問題専門
司法書士法人黒川事務所
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(東京上野オフィス)東京都台東区東上野4丁目6-5甲祐ビル1階
(大阪梅田オフィス)大阪市北区堂島2丁目1-27桜橋千代田ビル4階
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任意整理という借金解決方法をわかりやすく解説
借金問題でお悩みの方の多くは任意整理で解決されます！
任意整理とは、今後の利息をカットしてもらい長期分割で返済していく手続です。３年から５年で借金が完済できるようになります。
当事務所の任意整理1社19,800円は業界トップクラスの低料金です。
相場50,000円の半額程度で手続可能なので、差額を返済に充てればその分負担が軽減できます。
借金問題について相談される方はお金に困っているから高い費用は取れないという理由で安い費用に設定しています。
任意整理すれば5年以内に借金が完済できる！
任意整理は「今後の利息をカットしてもらい」「毎月の返済額も下げてもらい」「５年などの長期分割」で完済を目指す手続きです！
業界トップクラスの安い費用で任意整理が可能な当事務所のホームページで特徴やメリットなどご確認ください！
任意整理とは? 利息をカットすることで支払った分だけ減っていく
- 将来の利息のカット（利息を０％にする）や返済方法の見直し（毎月の返済額を下げる）などを債権者と直接交渉する手続です。
- 利息が18%を超える取引の場合、借金の総額が減額する。
- 任意整理後の借金を、５年（債権者による）の分割で支払える場合に選択。
- 返済の窓口を１本化することもできます。
- クレジットカードのショッピングのリボ払いや銀行カードローンも対象になる。
任意整理でほとんどの借金は解決できる！
その具体例を紹介
任意整理をすることで、①毎月の返済額を減らし②将来の利息をカットしてもらい③６０回くらいの分割で、借金を完済することが可能になります。
任意整理する前は
| 債務額 | 金利 | 毎月の返済額 | 完済まで総支払額 | |
|---|---|---|---|---|
| Ａ社 | 90万 | 18％ | 27,000 | 約125万 |
| Ｂ社 | 60万 | 17.8％ | 13,000 | 約102万 |
| Ｃ社 | 50万 | 18％ | 15,000 | 約75万 |
| 合計 | 200万 | 55,000 | 約302万 |
合計200万円の借金を完済するために、約4～5年間、毎月55,000円を払い続けて総額約302万円を払わないと完済することができない！
任意整理のメリット
- 1司法書士に依頼後は債権者からの請求・督促が止まります
- 2任意整理手続中は債務の返済を中止（ＳＴＯＰ）します
- 3利息制限法に基づく再計算により借金総額が減額される可能性があります
- 4任意整理後は利息をカット（０％）してもらうよう交渉します。
- 5保証人がいる債権者（奨学金など）や住宅ローン・自動車ローンは対象から除外することが可能です（一部債権者を除外することについての見解）。
- 6返済窓口を司法書士事務所に一本化することも可能。
任意整理ができないケースもあるって本当？
実は、相手の会社には任意整理に応じて今後の利息をカットする義務まではありません。
それでも名前の聞いたことのある大手の消費者金融や信販会社は、任意整理に協力して今後の利息をカットしてれます。
ただし、一部のケースでは「利息を完全にはカットしてくれない」ということもあります。
任意整理で借金が減る人と減らない人の違い？
任意整理をしたときの大前提として、過去に高い金利（グレーゾーン金利）で取引をしていた人は１８％で再計算することにより、債務の元金が減ることがあります。
ＣＭや他の事務所のＨＰ広告などで「債務整理をしたら400万円あった債務が130万円に減った」などと宣伝されていますが…該当する方は年々減ってきています。
元金が減る人と減らない人を比較してみましたので参考にしてください。
任意整理で元金が減る人
減る人の条件
- 平成19年より前から取引開始
- キャッシング
- グレーゾーン金利(28％前後)だった
- 上記の全てが当てはまる
任意整理で元金が減らない人
減らない人の特徴
- 10年以内に開始した取引
- ショッピング
- 銀行カードローン
- 金利が１８％
【ご安心ください】
任意整理をして元金が減らなくても、今後の利息をカットしてもらうことで完済までの支払総額が減り、毎月の返済額も減るので手続きをするメリットがあります。
（現在、任意整理を依頼される方のほとんどは元金は減らないタイプの任意整理です）
任意整理の当事務所の特徴
業界トップクラスの安い費用設定
業界トップクラスの安い費用設定
当事務所の任意整理の費用は、当事務所で返済代行（窓口の一本化）をする場合は１社１９，８００円（税別）。ご自身で返済する場合でも１社２９，８００円（税別）です。
他の事務所と比較してみてください！
任意整理の費用の相場（１社50,000円）の半額程度で手続き可能。
任意整理の実績が豊富です
任意整理に関しては、10年以上の実績があり、これまでに解決した依頼人は7000人以上、2020年は約1400人の方から実際にご依頼いただきました。
任意整理は相手との交渉です。会社によって「６０回の長期分割できる会社」、「対応が厳しい会社」などがあります。
当事務所の司法書士は相手の対応を熟知しているから安心して依頼できる。
夜間対応：土日対応も可能
夜間対応：土日対応も可能
「今すぐ任意整理を依頼したい」、「仕事帰りに依頼したい」、「土日しか時間が取れない」というニーズにお応えするため、
平日は10時～20時まで受付、土日も10時～17時まで対応可能です。
銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボ払いの任意整理も対応可能
一部の事務所では消極的な対応もされるクレジットカード(ショッピング)の任意整理や銀行カードローンの任意整理も当事務所では積極的に対応しています。
任意整理の費用の説明
着手金なし：分割払い可能で安心して依頼できる
| 相談無料（０円） 着手金なし（0円） | |
|---|---|
| 報酬 依頼人の負担を考えて２つの選択制を採用 （A）か（B）どちらかを選択 | |
| （Ａ） 返済代行なし 任意整理後の返済は自分で各社へ銀行振込 | （Ｂ） 返済代行あり 任意整理後は返済窓口を一本化して事務所が返済を代行 |
| 1社:(税別) 29,800円 | 1社:(税別) 29,800円⇒ 19,800円 |
| （B）返済代行ありを選択した場合の返済代行手数料 | |
|---|---|
| 1,000円（税別）×債権者数 /月 （債権者への銀行振込手数料込み） |
なぜ返済代行だと29,800円ではなく19,800円に費用が安くなるの？
「当事務所が選択制を採用した理由」
債務整理を専門としている大手事務所の多くは、「返済代行を一律で採用」しています。依頼人が選ぶことはできませんし、ホームページ上に返済代行に関する費用なども記載していないケースも目立ちます。
逆に、個人事務所では和解後は自分で返済という対応が多くなります。
返済代行はメリットもありますが、自分で返済するよりコストはかかります。
返済代行を依頼して毎月の管理の手間や完済まで債権者との間に入って対応してもらえることにメリットを感じる人もいれば、少しでも毎月の支出を抑えたいという人もいます。
そこで、当事務所は依頼人の経済的負担も考慮して、どちらの希望にも対応できるように選択制を採用しました。
そして、「返済代行をすると、毎月のコストが自分で返済する場合より少しかかるので、その分返済代行も依頼される方の任意整理の費用を安くして対応しています。」
（自分で返済する場合の毎月のコストは各社への銀行振込手数料です）
「自分で返済」と「返済代行」の毎月のコストの比較
| （１送金あたり） | 自分で返済する場合 | 返済代行する場合 |
|---|---|---|
| 銀行振込手数料 | 300円～400円前後 | なし（報酬に含まれる） |
| 報酬 | なし | 1000円（税別） |
債権者へ受任通知の発送・ 取引履歴の開示請求
当事務所から各債権者あてに受任通知（債務整理を依頼された旨）を送ります。
この受任通知により債権者からの請求・督促がＳＴＯＰします。
また、債権者への返済もＳＴＯＰします。
返済がストップしている間に、事務所の費用を３～４カ月くらいで積み立ていただきます。
債権者から開示された取引履歴に基づき利息制限法による再計算＝本来の借金総額が確定
※消費者金融は平成１９年頃までは、利息を２５～２９％に設定していたところが多い。
これを利息制限法の利息（通常１８％）で再計算します。
これにより支払額が現在請求されている額よりも減額することが出来ます。
元から金利が低い取引やショッピングは、借金の減額はありません。
各債権者に弁済計画案を提示・和解交渉
※この際、少しでもゆとりある生活を取り戻せるよう、将来の利息をカットし（０％にしてもらう）、５年での分割弁済を交渉します。
債権者と和解契約を締結
任意整理の交渉がまとまると和解内容を記載した和解契約書（示談書）を取り交わします。
和解契約書には「和解金額・毎月の返済金額やスケジュール・振込口座」が記載されており、相手の会社と司法書士が依頼人の代理人として押印します。
和解内容にもとづいて月々の返済スタート
※債権者への返済は各社へ銀行振り込みになります。
ご自身で銀行振り込みをするケースと事務所に返済代行を依頼するケースの２つがあります。
依頼する事務所によってどちらを採用するか異なりますが、当事務所は依頼人の負担を考えた選択性を採用しています。
任意整理の期間｜和解するまでの期間は？和解後の返済期間は？
司法書士などに任意整理を依頼して相手の会社と和解するまでの期間（手続きにかかる期間）は、事務所により異なります。
当事務所は依頼から和解までは平均３~4ヶ月ほどで、スピーディーに和解をしている方です。
6ヶ月ほどの事務所もあるようですが、和解が早いほど有利に交渉ができ和解内容も良くなるので早く和解をするように心がけています。
任意整理の和解後の返済期間の目安は、一律ではなく相手の会社により異なります。
最長で５年（60回）ですが、最大手の会社で４年（48回）という対応の会社があります。
数年前の返済期間と比較すると、相手の対応が厳しくなってきていることもあり若干短くなってきている傾向にあります。
任意整理後（和解後）の２つの返済方法について
任意整理後（和解後）の返済については、今までどおりカードを使用してＡＴＭで支払ったり、銀行引落などはありません。
任意整理後の返済方法は銀行振込になります。
和解書に記載された各会社の銀行口座に振込で返済することになります。
例えば、4社任意整理したら、和解後は毎月4件銀行振り込みをすることになります。
この毎月の銀行振込を【ご自身で行うか】【事務所で行うか】という２つの返済パターンがあります。
当事務所は、ご自身で返済していくことも可能ですし、希望される方は銀行振込を事務所で代行するとこも可能です（窓口の1本化）。この場合は、毎月事務所に振込んで頂き、それを各社に振り分けて返済を行います。
これを返済代行といいます。
任意整理のよくある質問
任意整理についてよくある質問をQ&A形式にしてまとめました。
ほかではあまり記載されていない任意整理のはなしも記載しています。
もっとも多い質問は「家族に内緒で任意整理できますか？」
もっとも多い質問は「借金があることを家族に秘密にしたまま任意整理できるか？」「任意整理したら家族にばれない？」です。
任意整理であれば家族に内緒にしたまま手続きを進めることは可能ですのでご安心ください。
とくに返済日から遅れながら返済しているような状況であれば、任意整理をしたほうが家族に借金がばれる可能性が低くなります。
また、任意整理後の返済の管理も事務所に依頼する返済代行を利用すると、任意整理後に返済が遅れた場合も事務所あてに書類が届くので借金や任意整理したことが家族に発覚する可能性は低くなります。
クレジットカードも任意整理の対象になる！
クレジットカードについても任意整理や過払い請求が可能です。
平成22年より前は、多くのクレジットカード会社も消費者金融と同じように利息制限法を超える金利でした。
このような場合は、再計算をして借金の減額の対象や過払い発生の可能性があります。
最近のカードやショッピングでも任意整理は可能！
最近カードを作成したのであれば、利息は18％以下になっています。ショッピングは減額や過払いの対象にはなりません。
このような場合でも、毎月の返済額を下げるという任意整理は可能です。
銀行カードローンも任意整理が可能です。
銀行のカードローンも任意整理の対象になります（過払い金は発生しません）。
ただし、ケースによっては毎月の返済額がそれほど下がらないことがあります。
また、銀行カードローン特有の注意事項もあります。
それでも、今後の利息をカットしてもらい、完済までの総支払額が下がるというメリットがあります。
Ａ社１００万円・Ｂ社１００万円の合計２００万円は扱うことができる。
Ａ社２００万円は扱うことができない。任意整理をしても返済が難しそうな場合は？
任意整理は最長でも６０回（５年）での分割払いが目安です（それより短い業者もあります）。
まずは「任意整理をしたら返済額がいくらになりそうか？」試算してみましょう。
もし、任意整理をしても返済が難しい場合は、債務を５分の１に圧縮する個人再生や債務を免除してもらう自己破産という手続きがあります。
個人再生なら債務を大幅に圧縮できるので、任意整理よりも毎月の返済額を下げることが可能です。
当事務所は任意整理だけでなく個人再生や自己破産という他の債務整理の方法もご提案することが可能です。
根本的な借金解決をサポートしたいと考えています！
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