債務整理・借金問題専門
司法書士法人黒川事務所

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債務整理など借金問題に関するご相談は業界トップクラスの安い報酬

任意整理とは?メリットや手続きを解説

任意整理とは、弁護士や司法書士が依頼人の代理人として消費者金融や信販会社と交渉し、借金の今後の利息をカットしてもらい長期分割で返済していく手続です。3年から5年で借金が完済できるようになります。

任意整理とは?今後の利息カットし、毎月の返済額を減らす!

任意整理をして毎月の返済額を下げることで、日々の生活が今までよりも楽になります。なんといっても完済というゴールが明確になります!

任意整理は借金返済の負担を軽減する手続き

任意整理は、「今後の利息をカットしてもらい」「毎月の返済額も下げてもらい」「5年などの長期分割」で完済を目指す手続きです!

 

【任意整理と債務整理の違い】

任意整理を「債務整理」という表現もしますが、債務整理は借金を解決するための手続きの総称になります。その債務整理の手続きの種類として「任意整理・自己破産・個人再生」があります。

債務整理=(任意整理+自己破産+個人再生)

このページでは任意整理について説明しています。

任意整理をすると、減らない借金が減るように!!

多重債務で借金の返済にお困りの方は、まずは任意整理を検討してください。

  • 返済しても借金がぜんぜん減らない
  • 毎月利息分しか払えていない
  • いつになったら完済できるのか不安だ
  • 増え続ける借金が不安だ

任意整理すると完済というゴールが明確になります!

任意整理をすれば払った分だけ減っていく
任意整理とは? 利息をカットすることで支払った分だけ減っていく
  • 将来の利息のカット(利息を0%にする)返済方法の見直し(毎月の返済額を下げる)などを債権者と直接交渉する手続です。
  • 利息が18%を超える取引の場合(グレーゾーン金利)、借金の総額が減額する。
  • 任意整理後の借金を、3年~5年(債権者による)の分割で支払える場合に選択。
  • 返済の窓口を1本化することもできます。
  • クレジットカードのショッピングのリボ払いや銀行カードローンも対象になる。

任意整理ができる人の条件

任意整理は、自己破産と違い手続後は残った借金を返済をしていくことになるので、今後もある程度の支払いができる必要があります(まったく返済できる見込みがないのであれば選択できません)。

 

目安としては、毎月の収入から必要な生活費を控除した金額(可処分所得)で、残った借金を3年(36回)から5年(60回)の間で返済できる必要があります。

 

具体例

毎月の手取り25万円で必要な生活費が21万円の場合は、4万円が返済に充てられる金額になります。借金の総額が200万円なら毎月4万円返済で50回(約4年)で完済できるので、任意整理での解決が選択肢にあがります。

仮に必要な生活費が23万円で2万円が返済に充てられる金額の場合、200万円を毎月2万円で返済すると完済するのに100回(約8年)かかりますので任意整理では解決ができません。他の債務整理の方法を検討する必要があります。

ただし、任意整理は支払が困難な方のための手続きです。

任意整理は、現在の支払いが困難(いわゆる自転車操業・借りて返しての繰り返し)という方のための手続きです。

 

「利息がもったいないのでカットしてもらいたい」という方や家計収支(収入や生活費)をお伺いして十分支払いができるという方のご依頼は当事務所ではお断りしておりますのでご了承ください。

任意整理でほとんどの借金は解決できる!具体例を紹介

任意整理をすることで、①毎月の返済額を減らし②将来の利息をカットしてもらい③60回くらいの分割で、借金を完済することが可能になります。

実際に任意整理をされた方の任意整理前後の返済額や完済までの支払総額を比較してみます。

任意整理する前は

  債務額 金利

毎月の返済額

完済まで総支払額

A社 90万 18% 27,000 約125万
B社 60万 17.8% 13,000 約102万
C社 50万 18% 15,000 約75万
合計 200万   55,000 約302万

合計200万円の借金を完済するために、約4~5年間、毎月55,000円を払い続けて総額約302万円を払わないと完済することができません!

任意整理した後は

  債務額 金利 毎月の返済額 完済まで総支払額
A社 90万 0% 15,000 90万
B社 60万 0% 10,000 60万
C社 50万 0% 10,000 50万
合計 200万   35,000 200万

合計200万円の債務を完済するために、約4~5年間、毎月35,000円を払い続けて総額約200万円を払えば完済できるようになりました!

任意整理の結果の説明

任意整理のメリット・デメリット

任意整理のメリット

  • 1
    司法書士に依頼後は債権者からの請求・督促が止まります
  • 2
    任意整理の手続中は債務の返済を中止(STOP)します
  • 3
    利息制限法に基づく再計算により借金総額が減額される可能性があります
  • 4
    任意整理後は利息をカット(0%)してもらうよう交渉します
  • 6
    返済窓口を司法書士事務所に一本化することも可能

任意整理のデメリット

  • 1
    信用情報機関に事故情報が登録されるため、一定期間、新たにローンを組んだりキャッシングをしたり、クレジットカードを作ることが困難になる。
  • 2
    任意整理は単なる交渉なので、強硬な債権者は分割払いを認めなかったり、利息のカットに応じない債権者もいる。
任意整理ができないケースもあるって本当?

じつは、相手の会社には任意整理に応じて今後の利息をカットする義務まではありません。

それでも名前の聞いたことのある大手の消費者金融や信販会社は、任意整理に協力して今後の利息をカットしてれます。

ただし、一部のケースでは「利息を完全にはカットしてくれない」ということもあります。

任意整理で借金が「減額する人」と「減額しない人」の違い?

任意整理をしたときの大前提として、過去に高い金利(グレーゾーン金利)で取引をしていた人は18%で再計算することにより、債務の元金が減ることがあります。

 

CMや他の事務所のHP広告などで「債務整理をしたら400万円あった債務が130万円に減った」などと宣伝されていますが…該当する方は年々減ってきています。

元金が減る人と減らない人を比較してみましたので参考にしてください。

任意整理で元金が減る人

減る人の条件
  • 平成19年より前から取引開始
  • キャッシング
  • グレーゾーン金利(28%前後)だった
  • 上記の全てが当てはまる

任意整理で元金が減らない人

減らない人の特徴
  • 10年以内に開始した取引
  • ショッピング
  • 銀行カードローン
  • 金利が18%

【ご安心ください】

任意整理をして元金が減らなくても今後の利息をカットしてもらうことで完済までの支払総額が減り、毎月の返済額も減るので手続きをするメリットがあります。

(現在、任意整理を依頼される方のほとんどは元金は減らないタイプの任意整理です)

任意整理の際には過去の金利も確認しますのでご安心ください。
過払いの条件は?平成19年より前・グレーゾーン金利・キャッシング

任意整理をご依頼いただいた場合は、債権者から取引履歴を取り寄せて過去の金利も確認しております

 

平成19年より前からキャッシングの取引をしていて、金利が高かった場合は、再計算して債務を減額させたり、債務が無くなって過払いになっている場合は過払い請求に移行します。

任意整理の費用

当事務所の任意整理の返済代行ありの費用1社22,000円(税込み)は業界トップクラスの低料金です。

相場55,000円の半額程度で手続可能なので、差額を返済に充てればその分負担が軽減できます

 

借金問題について相談される方はお金に困っているから高い費用は取れないという理由で安い費用に設定しています。

依頼人の負担を考慮した2つの選択制を採用
返済代行なし 33,000円
返済代行あり 33,000円→22,000円
代行手数料 1振込:1,100円

任意整理の費用の相場は?

任意整理の費用の相場は1社55,000円です。

それ以上の高額設定の事務所も多くありますし、当事務所のような安い設定の事務所もあります。

 

相場以上の高額な事務所に依頼をすると、費用の分だけ任意整理のメリットが薄れてしまいます。

負担を減らすためにも任意整理は費用も参考にして依頼しましょう。

任意整理のよくある質問

任意整理についてよくある質問をQ&A形式にしてまとめました。

ほかではあまり記載されていない任意整理のはなしも記載しています。

任意整理のよくある質問について
その他任意整理に関するよくある質問
  • どんな場合に任意整理が適していますか?
  • 利息カットはされますか?
  • 元金が減る場合はどういうケース?
  • 任意整理できないケースはありますか?
  • 対象にする債権者を選んでいいですか?
  • 遅延損害金もカットされますか?
クレジットカードや銀行カードローンも任意整理の対応可能

クレジットカードも任意整理の対象になる!

クレジットカードについても任意整理や過払い請求が可能です。

平成22年より前は、多くのクレジットカード会社も消費者金融と同じように利息制限法を超える金利でした。

このような場合は、再計算をして借金の減額の対象や過払い発生の可能性があります。

最近のカードやショッピングでも任意整理は可能!

最近カードを作成したのであれば、利息は18%以下になっています。ショッピングは減額や過払いの対象にはなりません。

このような場合でも、毎月の返済額を下げるという任意整理は可能です。

銀行カードローンも任意整理が可能です。

銀行のカードローンも任意整理の対象になります(減額や過払い金は発生しません)。

ただし、ケースによっては毎月の返済額がそれほど下がらないことがあります。

それでも、今後の利息をカットしてもらい、完済までの総支払額が下がるというメリットがあります。

任意整理の場合は司法書士が扱える金額の限度があります。

債務の元金が1社で140万円を超える会社については司法書士は扱うことができません。

この場合の任意整理は弁護士事務所へご相談して頂く必要があります。

A社100万円・B社100万円の合計200万円は扱うことができる。

A社200万円は扱うことができない。

任意整理をしても返済が難しそうな場合の対処法

任意整理以外の解決方法

任意整理は最長でも60回(5年)での分割払いが目安です(それより短い業者もあります)。

まずは「任意整理をしたら返済額がいくらになりそうか?」試算してみましょう。

 

もし、任意整理をしても返済が難しい場合は、債務を5分の1に圧縮する個人再生や債務を免除してもらう自己破産という手続きがあります。

個人再生なら債務を大幅に圧縮できるので、任意整理よりも毎月の返済額を下げることが可能です。

 

当事務所は任意整理だけでなく個人再生や自己破産という他の債務整理の方法もご提案することが可能です。

根本的な借金解決をサポートしたいと考えています!

任意整理の解決事例の紹介

任意整理での解決事例を紹介します。10ケースを紹介していますので手続き選択の参考にしてください。

奨学金の保証人の問題で任意整理を選択

大学生の4人に1人が借りている奨学金、任意整理を検討する方の中にも奨学金を返済している方は多くいらっしゃいます。そこで問題になるのが保証人の問題です。

主婦の方で家族に内緒で任意整理で解決

専業主婦やパートの方の任意整理の依頼も多くいただきます。ほとんどが家族に内緒で手続きを希望されます。同居の夫に内緒で自己破産や個人再生は難しいので任意整理で解決することに。

他社に依頼したが費用が高くて払えずに…

他社で任意整理を依頼していましたが、費用が高くて支払えずに困っていた時に当事務所を見つけました。

前の事務所には辞めてもらい当事務所に依頼された事例を紹介。

自動車がどうしても手放せないので任意整理

自動車をローンで購入している場合は、自動車ローンを任意整理すると車両が引き上げられます。車を残すためには一部の債権者を除外できる任意整理を選択します。

任意整理後の生活のイメージって湧きましたか?

任意整理をした後のイメージ湧きますか?

結局、「任意整理をしたらどうなるのか?」という手続後の生活や返済のイメージは湧きましたでしょうか?

 

任意整理はいままで大変だった借金を整理して、普通の生活に戻すための手続きです。

手続後は、今までよりも返済額が下がって楽になりますし、いつ完済できるかわからなかった借金のゴールが明確になります。

 

そして、毎月バラバラで支払いに追われていた返済日を統一することが可能ですし、返済代行も依頼すれば支払先の口座を事務所の一か所にまとめることも可能です。

 

毎月の借金の返済が厳しい場合、まずは任意整理を検討してみてください。

クレジットカードはデビットカードで代替
任意整理後の生活ではクレジットカードが使えなくて不便になりますが、デビットカードなら使えます!

任意整理をしたらクレジットカードが利用できなくなりインターネットでの買い物など不便になることは事実です。

 

しかし、最近ではデビットカードがクレジットカードと同様に使えます(デビットカードはいわゆるブラックでも作れますし、利用も可能です)。

 

違いは、銀行口座から即時引き落とされるかどうかです。デビットカードは銀行口座の残高までしか利用できないので使いすぎることはありません。

 

デビットカードで任意整理のデメリットもある程度克服することが可能です。

任意整理は毎月の家計収支の見直しも重要

任意整理は毎月の家計収支の見直しも重要

任意整理をすれば毎月の返済は楽になりますが、それだけでは根本的な解決にならないケースもあります。

毎月の収支が赤字の場合は、収入や支出そのももを改善しないと任意整理をしてもその後の返済が行き詰まってしまいます。

 

当事務所の代表黒川は、「債務整理の専門家である司法書士」「お金の専門家であるファイナンシャルプランナー」としての視点からアドバイスすることが可能です。

任意整理に詳しくなる厳選15記事のご紹介

任意整理の流れを説明

任意整理を依頼した際の流れを説明します。返済をストップするタイミングはいつ?など

任意整理にかかる期間

任意整理を依頼したら和解までどれくらいの期間がかかりますか?和解後の返済期間は?

任意整理の費用を詳しく

任意整理の費用の総額早見表と分割払いの方法を「代行あり」「代行なし」別に事例で紹介

一度した任意整理の再和解はできるの?

一度任意整理をしたけれど返済ができなくなった場合に、もう一度任意整理することを再和解といいます。

携帯を滞納して強制解約!任意整理できる?

消費者金融やクレジットカードだけでなくスマホなどを滞納している料金も任意整理可能です。

任意整理した後の返済はどうやってするの?

任意整理をしたらいままでと返済の仕方が変わります。

2つの返済方法について解説

車のローンを任意整理したらどうなる?

オートローンを任意整理すると車は引き上げられます。それ以外の解決方法は?

任意整理をすると商品は返さないといけない?

割賦契約やクレジットカードで購入した商品。任意整理で回収されるケースとされないケース

任意整理で利息カットしてもらえないケース?

任意整理をすれば必ず利息カットしてもらる?じつはそうでないケースも紹介

任意整理と個人再生の違いと選択方法を紹介

任意整理と個人再生の違い、パターン別選択方法を司法書士が解説!

任意整理と自己破産の違い(比較表)

任意整理と自己破産の違い、自分に合った選び方を専門家が解説

弁護士と司法書士の任意整理その違いは?

弁護士と司法書士の違いや司法書士に依頼するメリット、良い専門家の選び方を解説します。

放置して増えた遅延損害金は払わないといけないの?

2年くらい返済をしていない状況で任意整理をする場合、遅延損害金で借金が増えています。

その金額も払わないといけないの?

任意整理をする場合の家族カードの注意点

任意整理をしたら家族カードはどうなる?家族カードを新たに持つことはできる?

家族カードを持っている方はこちらの注意事項をご確認ください。

任意整理で債権者を選ぶことについての見解

任意整理なら債権者を選ぶことができるって聞きましたが・・・

それは当たり前にしていいことなの?当事務所の方針を紹介。

司法書士法人黒川事務所

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司法書士

司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定

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  • 着手金不要分割払いOK
  • 借金問題専門(10年以上の実績!解決した依頼人は7000人以上。2020年度は約1400人の方からご依頼を頂きました)
  • 渋谷オフィス:渋谷駅3分
  • 上野オフィス:上野駅5分
  • 大阪オフィス:西梅田駅5分
  • 司法書士7名在籍

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