債務整理とは？３つの手続きをデメリットも含めわかりやすく解説

債務整理とは、借金を整理して借金問題を解決するための手続きの総称です。

具体的には、任意整理、自己破産、個人再生といった３つの方法が存在し、それぞれが異なる特徴があります。

この手続きは、借金返済に苦しむ人々が、返済負担を軽減し、新たな生活の再建を目指すための手段です。どの手続きが最適かは、借金の額や返済能力、個々の事情により異なるため、弁護士や司法書士と慎重に検討する必要があります。

この記事では、債務整理の種類やそれぞれのメリット・デメリットを解説し、手続きの流れや費用、債務整理後の生活について解説します。

任意整理は、債権者と話し合い、将来の利息をカットするなどの交渉を通じて借金を整理する方法です。

裁判所を通さずに進めるため、手続きが比較的簡便であり、債務整理全体の90%以上がこの方法で行われています。

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除（ゼロ）してもらう法的手続きです。

借金返済が不可能な状況にある人にとって、最終手段ともいえる方法です。

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則として5分の1程度にまで軽減する手続きです。

特に住宅ローンがある場合に、家を失わずに借金を整理できる特則があるため、自宅を守りながら借金問題を解決したい人に向いています。

債務整理の共通のデメリットとは、信用情報機関に事故情報が登録され（ブラックリストに載り）、一定期間（任意整理の場合は完済から5年間など）、新たなローンやクレジットカードが利用できなくなることです。

これは3つの手続きすべてに当てはまりますが、永遠に続くわけではなく、期間が経過すれば情報は削除され回復します。

●債務整理したことが信用情報機関に登録されるとは？

ローンを組んでいたり、クレジットカードを作成している時点で信用情報機関に個人情報が登録されています。

そして、その備考欄に債務整理という事故情報が新たに登録されます。

債務整理の手続きをするには「ある程度の条件」があります。

任意整理や個人再生のように手続後に返済していく手続であれば、「支払いがきること」が条件になりますし、自己破産の場合は「支払いができない」という条件が必要です。

債務整理をする人の借金の金額は様々です。収入も人それぞれ・返済に充てられる金額も家族構成や毎月の支出などにより一人ひとり違います。

金額だけで手続きを決められるわけではありません。

ただ、借金の金額によって任意整理をした場合の毎月の返済額の目安、個人再生をした場合にどうなるか、難しければ自己破産を検討する必要がある、など手続き選択の参考になればと思い金額別の債務整理の傾向を紹介します。

あくまでも金額による債務整理の選択の傾向です。「この金額であればこれを選択してください」というわけではありません。

• 100万円～200万円台なら任意整理がメイン
• 300万円～400万円台でもやはり任意整理が多い（一部で自己破産・個人再生もあり）
• 500万円～600万円台なら収入が高ければ任意整理ですが、金額的には個人再生や自己破産も検討する

債務整理すると「その後の人生で困ることがある」と気にする方もいらっしゃると思います。

もちろんブラックになるというデメリットがあり、一定期間はローンやクレジットなどが使えなくて不便なことはあります。

しかし、一生ブラックではありませんし、その間もクレジットカードのかわりにデビットカードなら利用することが可能です。

失敗しない事務所選びのポイントを３つ紹介します。

1. 費用が明確で相場以内の事務所を選ぶ

高額な事務所は避けて、かつ事前に費用がはっきりしている事務所を選びましょう。曖昧な費用表示の事務所は避け、成功報酬や追加費用が隠れていないか確認することが大切です。

2. 債務整理の実績が豊富な事務所を選ぶ

債務整理を専門的に扱っている実績豊富な事務所を選びましょう。知識と経験が豊富で頼りになります。

3. 専門家と直接面談できコミュニケーションがとりやすい事務所を選ぶ

面談なしで依頼を受ける事務所は避け、専門家と直接会って説明を受けられる事務所を選びましょう。 コミュニケーションが取りやすく相性の良い専門家を見つけることが大切です。

上記のことはHPで確認して、事務所の電話で問い合わせることで容易に判明します。

同居している家族に秘密でできる手続きは任意整理です。

自己破産や個人再生は同居している家族の協力が必要不可欠で、内緒で手続きを進めることはかなり難しいです。

別居していれば自己破産や個人再生も選択可能です。

一部の債権者を手続きから除外できるのは、任意整理だけです。

自己破産と個人再生は全部の債権者を手続きに加える必要があるため、除外できません。

ただし、任意整理で一部の債権者を除外したとしても、いままでどおりカードを利用できるわけではありません。

除外したカード会社が信用情報を確認したら債務整理をしていることは判明するため利用停止になる可能性が高いです。

新たなクレジットカードやローンの審査に影響しますが、一生ブラックなわけではありません。一定期間（任意整理だと完済から５年）経過すると、ブラックは解除されます。

ブラック期間中は、住宅ローン・オートローンなど各種ローンの審査に影響します。

クレジットカードの代用手段としてデビットカードを作成する方が多いです。

債務整理の費用が低額で分割払いに対応している事務所に依頼しましょう。

債務整理の費用については、多くの事務所が分割払いに対応しています。また、高額な事務所に依頼するとその分負担が増えてしまいます。

当事務所のような相場より低額な事務所を探して依頼するのがベストです。

収入の状況によっては法テラスの法律扶助を利用する方法も検討しましょう。

債務整理は、借金問題に対する有効な解決手段ですが、手続きにはそれぞれメリットとデメリットが存在します。

借金の額や返済能力に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。

また、債務整理後の生活を見据え、計画的に再スタートを切ることが大切です。

借金問題でお悩みの方は、相談実績が豊富な当事務所への相談を検討してみてください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある