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債務整理とは？種類やメリット・デメリットをわかりやすく解説
債務整理は借金問題を解決するための手続きの総称です。
具体的には、任意整理・自己破産・個人再生があります。
わかりやすく簡単に債務整理の各手続きのメリットなど特徴を紹介します。借金返済にお困りの人は債務整理を検討してください。
どの手続きがベストか一緒に検討しましょう！
債務整理にはいくつかの種類がある
債務整理の種類について知ることで、自分の借金問題を解決するにはどの手法が一番適しているの確認しましょう。
大きく分けると毎月の借金の返済額を減額する任意整理と個人再生、今後の借金返済がなくなる自己破産に分けられます。
任意整理
任意整理は、今後の利息をカットしてもらうなど、債権者と交渉し話し合いで解決する手続きです。
- 今後の利息をカット
- 毎月の返済額を下げる
- 完済までの返済総額が減る
- 債務整理の90％以上は任意整理
過払い請求
過払い請求は、過去にグレーゾーン金利で取引をしていた場合に、払いすぎた利息を返してもらう手続きです。
- 平成19年頃より前からキャッシング
- グレーゾーン金利の取引限定
- 完済から10年まで請求可能
債務整理のメリット、デメリット
債務整理の手続きである任意整理・自己破産・個人再生には、それぞれ固有のメリット・デメリットもあれば独自のメリット・デメリットもあります。
どの方法を選ぶかはメリット・デメリットだけでなく借金の総額・依頼人の事情により検討することになります。
債務整理のメリット
まずは、債務整理のメリットを紹介します。
すべての債務整理に共通するデメリットは？
- 信用情報機関に登録され一定期間ローンやクレジットの利用が困難になる（いわゆるブラックリストに載る）
債務整理のデメリットとして一番影響があるのが「信用情報期間に債務整理したことが登録され（いわゆるブラックになる）」、しばらくの間、ローンの審査やクレジットカードの審査に通らなくなることです。
債務整理したことが信用情報機関に登録されるとは？
「そもそもローンを組んでいたり、クレジットカードを作成している時点で信用情報機関に個人情報が登録されています。その備考欄のようなところに債務整理という事故情報が載ることになります」
すでに多重債務の状況や返済が遅れている状況では、債務整理をしていなくても信用情報の内容から審査は通りにくくなっています。
ただし、債務整理をしても永遠にブラックになるわけではありません。
所定の期間が経過すると情報が削除され、新たなローンも組めるようになります。
そして、ブラックの間に現金生活に慣れることで生活習慣を見直すことが可能ですし、その後の住宅ローンや自動車ローンなど本当に必要なローンに備えることができます。
デメリットを前向きに考える
- 多重債務や延滞気味であれば「すでにブラックと同じ状況」で新たなローンは組めない
- クレジットカードを利用できなくて不便ですが、デビットカードで代用できる
- 長期的な視点で考えれば早めに借金生活を抜け出すことで、その後の住宅ローンなど「本当に必要なローンに備える」ことができる
債務整理の各手続のメリット、デメリット
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| 任意整理 | １．今後の利息を減免してもらい返済していく ２．3年～5年で借金が完済できる ３．一部の債権者を除外できる ４．財産があっても処分されない ５．家族や勤務先に内緒で手続きできる | １．強硬な債権者は応じてくれないケースもある ２．返済期間が短いなど内容によっては長期分割にできないこともある |
| 自己破産 | １．借金の支払いが免除される | １．高額な財産（20万円以上）があれば処分の対象になる ２．すべての債権者を対象にする ３．裁判所を利用した厳格な手続き ４．同居の家族に内緒で手続きは難しい ５．官報に掲載される |
| 個人再生 | １．借金がおおむね5分の1に減額でき約3年で完済できる。 ２．高額な財産も残すことができる（ローンがない場合） | １．すべての債権者を対象にする ２．裁判所を利用した厳格な手続き ３．同居の家族に内緒で手続きは難しい ４．官報に掲載される |
債務整理の各手続比較表
債務整理の手続きが完了するまで期間はどれくらい？
債務整理の手続きによっては、依頼してから半年で手続きが終わる場合や手続きが終わるまで１年以上かかる手続きもあります。
下記に債務整理の各種手続き別にかかる期間をまとめました。
あくまでも目安ですのでケースにより長期になることもあります。
債務整理にかかる期間一覧表
債務整理の相談・依頼のながれ
債務整理のご相談やご依頼なのをご検討の場合の相談の流れを説明します。
当事務所は無料相談のみでも対応しておりますのでお気軽にお問い合わせください。
債務整理の費用は事務所によって違う？
債務整理の費用は自由に定めることができますので、依頼した弁護士や司法書士に支払う費用は事務所によって違います。
弁護士や司法書士にも債務整理の費用（報酬）に関して一定のルールはありますが、ルールを無視した高額な報酬を請求する事務所もあります。
債務整理を失敗しないためには、弁護士の費用・司法書士の費用の相場を知り適正な費用で依頼できる事務所を探しましょう。
債務整理の費用の相場
| 費用の相場 | 当事務所（低料金） | |
|---|---|---|
| 任意整理 | 相場55,000円（1社） 高額な事務所110,000円（1社） | 返済代行あり22,000円（1社） 返済代行なし33,000円（1社） |
| 自己破産 | 同時廃止40万円～ 管財事件だと５0万円～ | 27万2800円 |
| 個人再生 | 住宅ローンなし50万円～ 住宅ローンあり60万円～ | 住宅ローンなし32万7800円 住宅ローンあり38万2800円 |
債務整理のよくある質問ベスト５
相談にこられる方は、「借金問題を専門家に相談するのは初めて」という方が多いです。弁護士事務所や司法書士事務所に依頼することなど人生で経験することは滅多にありません。
こんなこと聞いていいのかな？質問していいのかな？と債務整理を依頼する前に不安に思うことは皆さん同じです。
ここでは債務整理を相談する前のよくある質問や疑問について内容をまとめました。
他に気になることがございましたらお気軽にお問合せください。
借金の金額別に債務整理の方法を検討
債務整理をする金額は様々ですし、収入も人それぞれ・返済に充てられる金額も家族構成や毎月の支出などにより一人ひとり違います。
ただ、借金の金額によって任意整理をした場合の毎月の返済額の目安や個人再生をした場合にどうなるか？難しければ自己破産を検討する必要があるなど
手続き選択の参考になればと思い金額別の債務整理の方法を解説しました。
金額別に債務整理後の返済額を考慮すると
債務整理するとどうなる？債務整理後の生活を想像してみてください
債務整理すると「その後の人生で困ることがある」と気にする方もいらっしゃると思います。
もちろんブラックになるというデメリットがあり、一定期間はローンやクレジットなどが使えなくて不便なことはあります。
しかし、一生ブラックではありませんし、その間もクレジットカードのかわりにデビットカードなら利用することが可能です。
過去に当事務所で債務整理をした方はこんなお話もされていました
- 返済に追われていた毎日から脱出できました
- 生活に少しゆとりが生まれて楽になりました
- 給料日は返済ことばかり考えていたけど少し楽しみなった
- 少しずつ貯金もできるようになった
- 子供の教育費のことも考えるきっかけになりました
- 老後のことも考える余裕ができました
債務整理をすることで、いままでお金に困っていた生活から少し抜け出すことができ、その後の人生を再設計することもできます。
借金のことでお悩みなら、まずはお気軽にご相談ください。
債務整理してもデビットカードは使える？
インターネットで買い物などカード決済が多い時代、債務整理をするとクレジットカードは使えなくなって困ります。代わりにデビットカードなら大丈夫？
債務整理すると銀行口座凍結は避けれない？
債務整理をすると凍結される銀行口座と無関係な銀行口座について。凍結される場合に事前に準備しておくことを説明しています
家族の借金問題代わりに相談できる？
家族に借金があることが判明した！代わりに相談したいけどできる？相談する場合に準備しておくポイントなど
滞納しているなら早めの債務整理が重要
借金を滞納していると毎日利息が増えていきます。そして裁判や差し押さえの可能性もあります。早めに相談することが重要です。
債務整理のおすすめランキングはホント？
債務整理のおすすめ事務所をランキングしたサイト。同じ事務所ばかり出てきます。じつは広告業者が作成したステマ（広告）用のサイト？
借りていた会社がわからない場合の調べ方
借りていた会社がわからない場合は、債務整理を依頼する前に調べる必要がある。方法は信用情報を取得するしかない。
司法書士法人黒川事務所が選ばれる理由
当事務所の企業理念は『あなたの借金問題解決を低料金でサポートしたい！』です。
業界トップクラスの低料金であなたの借金問題解決を全力でサポートします！
司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定
- 業界トップクラスの安い費用
- 着手金不要で分割払いOK
- 借金問題専門で15年以上の実績
- 解決した依頼人は12000人以上。2023年度は約2000人の方からご依頼（曖昧な相談実績ではなく実際の依頼件数です）
- 司法書士7名（女性司法書士も在籍）
- YouTubeで債務整理をわかりやすく発信（こちら）
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【メール・LINEよりも電話相談をおすすめする３つの理由】
- メールやLINEでは頂いた内容だけで判断することになり、どうしても画一的な内容・やり取りになってしまう。
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