債務整理とは？種類やデメリットも含めわかりやすく解説

任意整理は、債権者と話し合い、将来の利息をカットするなどの交渉を通じて借金を整理する方法です。

裁判所を通さずに進めるため、手続きが比較的簡便であり、債務整理全体の90%以上がこの方法で行われています。

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金を全額免除（ゼロ）してもらう法的手続きです。

借金返済が不可能な状況にある人にとって、最終手段ともいえる方法です。

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則として5分の1程度にまで軽減する手続きです。

特に住宅ローンがある場合に、家を失わずに借金を整理できる特則があるため、自宅を守りながら借金問題を解決したい人に向いています。

債務整理をするにはある程度の条件があります。

任意整理や個人再生のように手続後に返済していく手続であれば、支払いがきるることが条件になりますし、自己破産の場合は支払いができないという条件が必要です。

1. 費用が明確で相場以内の事務所を選ぶ

高額な事務所は避けて、かつ事前に費用がはっきりしている事務所を選びましょう。曖昧な費用表示の事務所は避け、成功報酬や追加費用が隠れていないか確認することが大切です。

2. 債務整理の実績が豊富な事務所を選ぶ

債務整理を専門的に扱っている実績豊富な事務所を選びましょう。知識と経験が豊富で頼りになります。

3. 専門家と直接面談できコミュニケーションがとりやすい事務所を選ぶ

面談なしで依頼を受ける事務所は避け、専門家と直接会って説明を受けられる事務所を選びましょう。 コミュニケーションが取りやすく相性の良い専門家を見つけることが大切です。

同居している家族に内緒でできる手続きは任意整理です。自己破産や個人再生は同居している家族の協力が必要不可欠で、内緒で手続きを進めることはかなり難しいです。

別居していれば自己破産や個人再生も選択可能です。

一部の債権者を手続きから除外できるのは、任意整理だけです。

自己破産と個人再生は全部の債権者を手続きに加える必要があるため、除外できません。

ただし、任意整理で一部の債権者を除外したとしても、いままでどおりカードを利用できるわけではありません。除外したカード会社が信用情報を確認したら債務整理をしていることは判明するため利用停止になる可能性が高いです。

債務整理をしても一生ブラックなわけではありません。

一定期間（任意整理だと完済から５年）経過すると、ブラックは解除されます。

ブラック期間中は、住宅ローン・オートローンなど各種ローンの審査に影響します。

債務整理の費用については、多くの事務所が分割払いに対応しています。

また、高額な事務所に依頼するとその分負担が増えてしまいます。当事務所のような相場より低額な事務所を探して依頼するのがベストです。

収入の状況によっては法テラスの法律扶助を利用する方法も検討しましょう。

債務整理すると「その後の人生で困ることがある」と気にする方もいらっしゃると思います。

もちろんブラックになるというデメリットがあり、一定期間はローンやクレジットなどが使えなくて不便なことはあります。

しかし、一生ブラックではありませんし、その間もクレジットカードのかわりにデビットカードなら利用することが可能です。

債務整理は、借金問題に対する有効な解決手段ですが、手続きにはそれぞれメリットとデメリットが存在します。

借金の額や返済能力に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。

また、債務整理後の生活を見据え、計画的に再スタートを切ることが大切です。

借金問題でお悩みの方は、相談実績が豊富な当事務所への相談を検討してみてください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある