おまとめローンで借金一本化するか？債務整理するか？メリット、デメリットを比較

おまとめローンとは、複数社からの債務（借金）を1社に一本化するためのローン。

たとえばA社50万円、B社50万円、C社100万円、D社80万円の合計280万円の借金をしている人がいるとしましょう。

この方がE社で280万円を借りてA～D社の借金を完済します。すると借金はE社の280万円一本にまとまります。

あとはE社のみに返済を継続し、完済したら借金がなくなります。

• 借金を一本化できるので管理しやすくなり、支払漏れが起こりにくくなる
• 金利を下げられるケースが多い
• 月々の返済額を下げて返済しやすくなるケースが多い

• 借金が増える可能性がある

おまとめローンを利用すると、借金が増えてしまうという重大なリスクがあります。

借金を一本化すると、以前の借金を完済するので「再度借りられる状況」になってしまうためです。

たとえばA社、B社、C社の3社から50万円ずつ借金していて、X銀行でおまとめローンを利用したとしましょう。この場合、X銀行から150万円を借りて、A社、B社、C社へ完済することになります。

あとはまじめにX銀行へ返済していけばよいのですが、多くの方はここでA社、B社、C社からまた借りてしまうのです。借金が300万円に倍増してしまう方も少なくありません。

• おまとめローンの返済自体が厳しくなる可能性がある

おまとめローン自体の返済が厳しくなるリスクもあります。

おまとめローンにも「利息」がかかりますし、数年かけての返済が必要になるからです。月々の支払い額も大きくは減らせないケースが少なくありません。

また、おまとめローンで金利は少し下がったけれど返済額も下げたせいで、完済まで長期間支払うことになり、結局、完済までの総支払額は増えてしまっているケースなどもあります。

払えなくなったら、結局別の借金をするか債務整理せざるを得ないでしょう。

債務整理のうちの任意整理をすると、多くの場合は今後の利息をカットしてもらえます。

おまとめローンのように「借り換えても利息が発生し続ける」状態にはならず、借金返済額を大きく減らせるメリットがあるでしょう。

それどころか「個人再生」をしたら元本ごと借金を減らせますし、自己破産をしたら借金を全額免除してもらえます。

また借り増しできなくなるので、おまとめローンのように借金が増える心配も要りません。

これらが「おまとめローンにはない債務整理のメリット」といえます。

当事務所は債務整理を取り扱う司法書士事務所です。事務所の経営的には債務整理をおすすめした方がよいのかもしれません。

しかし安易に「債務整理をしたほうがいい」と回答するのは、あまりにも無責任と考えます。

中立的な観点から、おまとめローンを選択すべきケースを検討し、以下でご紹介します。

おまとめローンを利用しても、以前の借入先を利用して借り増しをしてしまっては何の意味もありません。

おまとめローンによる解決を目指すなら「借り増ししないこと」は絶対条件となります。

意思が弱く借り増ししてしまいそうな方、少しでも不安がある方はおまとめローンを利用しない方がよいでしょう。

「何があっても絶対借り増ししない」と言い切れるなら、おまとめローンを検討してもかまいません。