「債務整理」か「おまとめローン」か？借金を払えず困ったときの選び方

おまとめローンで失敗する典型例として、以下の2つのパターンがあります。

• 完済した会社から再度借りてしまうパターン

せっかく完済しても、完済した会社で再度借りてしまって借金が倍増するケースです。

完済すると、以前の借入先からメールやDMなどで勧誘がくるため、「また利用しようかな」と思ってしまいがちです。おまとめローンそのものの返済が苦しいため、以前の借入先に手を出してしまう方も少なくありません。

• 全部の借り換えが困難で、おまとめローンが不完全なパターン

おまとめローンにも審査があるので、希望した額の借入ができるとは限りません。今の借金の一部しか借りられないケースもあります。

たとえば280万円分の借金があっても200万円しか借りられず80万円の借金が残ってしまう場合など。

借金は一本化できないので結局は「多重債務者」のままとなり、ほとんど生活が楽にならない可能性があります。

おまとめローンと比較したときの債務整理のデメリットは、信用情報が「ブラック状態」になってしまうことです。

ブラックリスト状態とは、個人信用情報に事故情報が登録されて、ローンやクレジットを利用できなくなった状態。債務整理をすると、完済から5程度は住宅ローンや車のローン・キャッシング、クレジットカードなど一切できないと考えましょう。

おまとめローンであれば、このようなデメリットはありません。

おまとめローンをしても借金がそのまま残って利息もかかり続けます。

一方で債務整理をすると、手続きによっては借金そのものを減額できたり、免除できます。「借金問題の根本的な解決」を目指すのであれば、おまとめローンより債務整理の方が効果的といえるでしょう。

おまとめローンの返済計画に無理がないことも重要です。おまとめローンの利息や月々の返済額が高すぎると、結局は途中で支払えなくなる可能性があるためです。

特に住宅ローンなど他に固定のローンがある方は、おまとめローンと合わせると支払が苦しくなる傾向があるので、慎重に判断しましょう。

おまとめローンを利用する際には、「絶対に借り増ししない」という強い意思が必要です。自分1人の気持ちでは、ついつい甘えてしまうこともあるでしょう。

家族がしっかり監督して借り増しできない状況であれば、おまとめローンを利用して完済を目指すのも良いかもしれません。

これからどうしても住宅ローンや車のローンなどを利用したい方、家族がいないのでクレジットカードを自分名義で発行したい方など「どうしてもローンやクレジットカードを利用する必要がある」は、債務整理する前におまとめローンを利用するのも良いかもしれません。

債務整理すると「ブラックリスト状態」になってローンやクレジットカードを利用できなくなってしまうからです。

ただ、おまとめローンを利用して借金を増やしてしまっては意味がありません。おまとめローンを滞納したら、結局はブラックリスト状態になってしまいます。

こういった点にも注意して「おまとめローンを絶対完済できる」と言い切れるなら、利用を検討してみてもよいでしょう。