借金一本化（おまとめローン）する？債務整理する？失敗例と注意点を紹介

１．おまとめローンと債務整理、それぞれにメリットとデメリットがある

２．おまとめローンで解決する場合の注意事項

３．おまとめローンで失敗する典型的なパターンがある

おまとめローンとは、複数社からの債務（借金）を1社に一本化するためのローンです。

たとえばA社50万円、B社50万円、C社100万円、D社80万円の合計280万円の借金をしている人がいるとしましょう。

この方がE社で280万円を借りてA～D社の借金を完済します。すると借金はE社の280万円一本にまとまります。

あとはE社のみに返済を継続し、完済したら借金がなくなります。

おまとめローンの審査に通って、無事に借り換えが終わったら借金問題が解決するわけではありません。

無事に完済すればおまとめローンは成功でメリットがあったと言えます。

しかし、おまとめローンには途中で支払いができなくなる可能性があるデメリットが存在します。

まず、おまとめローン自体の返済が厳しくなるリスクがあります。

おまとめローンにも「利息」がかかりますし、数年かけての返済が必要になるからです。月々の支払い額も大きくは減らせないケースが少なくありません。

また、おまとめローンで金利は少し下がったけれど返済額も下げたせいで、完済まで長期間支払うことになり、結局、完済までの総支払額は増えてしまっているケースなどもあります。

払えなくなったら、結局別の借金をするか債務整理せざるを得ないでしょう。

おまとめローンを利用すると、借金が増えてしまうという重大なリスクがあります。

借金を一本化すると、以前の借金を完済するので「再度借りられる状況」になってしまうためです。

たとえばA社、B社、C社の3社から50万円ずつ借金していて、X銀行でおまとめローンを利用したとしましょう。この場合、X銀行から150万円を借りて、A社、B社、C社へ完済することになります。

あとはまじめにX銀行へ返済していけばよいのですが、多くの方はここでA社、B社、C社からまた借りてしまうのです。借金が300万円に倍増してしまう方も少なくありません。

1. 借金を一本化できるので管理しやすくなり、支払漏れが起こりにくくなる
2. 金利を下げられるケースが多い
3. 月々の返済額が下がる
4. 完済までの総支払額が抑えられる可能性もある

ただし、完済までの総支払額が抑えられる可能性もあるという点については、金利と返済額（返済期間）の設定次第で大幅に増えるケ－スもあります。

事前にシミュレーションして確認しましょう。

おまとめローンで失敗する典型例として、以下の2つのパターンがあります。

当事務所にも、おまとめローンに失敗した方がたくさんご相談に来られます。

そういった方は多くの場合、もともとの借金額の「倍近く」にまで膨らんでいます。

おまとめローンを利用すると「かえって借金を増やしてしまうリスクがある」ことに充分に注意しなければなりません。

せっかく完済しても、完済した会社で再度借りてしまって借金が倍増するケースです。

完済すると、以前の借入先からメールやDMなどで勧誘がくるため、「また利用しようかな」と思ってしまいがちです。

おまとめローンそのものの返済が苦しいため、以前の借入先に手を出してしまう方も少なくありません。

おまとめローンにも審査があるので、希望した額の借入ができるとは限りません。今の借金の一部しか借りられないケースもあります。

たとえば280万円分の借金があっても200万円しか借りられず80万円の借金が残ってしまう場合など。

借金は一本化できないので結局は「多重債務者」のままとなり、ほとんど生活が楽にならない可能性があります。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある