おまとめローンのデメリット3選！注意点や利用に迷った時の対処法について解説

おまとめローン最大の特徴は、借金を一本化できることです。

複数社から借り入れがある場合、それぞれの返済期日や返済額の管理が煩雑に感じるかもしれません。返済漏れが発生し、利息が膨れ上がるケースもあります。

おまとめローンで借金を一本化することで、管理がしやすくなります。

また、おまとめローンを利用することで、金利や返済期間によっては総返済額を抑えられるメリットがあります。

たとえば、A社、B社、C社からそれぞれ金利18%で借り入れていた場合、おまとめローンを利用すると金利が下がる可能性があります。

おまとめローンと似たものに、借金の借り換えがあります。どちらも借金の負担を減らすために行う方法ですが、意味は異なります。

おまとめローンは複数社からの借り入れをひとつにまとめるのに対し、借り換えは基本的に一社からの借り入れを別の一社に乗り換えることを指します。

おまとめローンと借り換えの違いは以下のとおりです。

【おまとめローン】

A社、B社、C社からの借り入れをD社にまとめて返済していく方法

【借金の借り換え】

A社からの借り入れをB社に乗り換えて返済していく方法

おまとめローンで金利を下げても、「毎月の負担を少しでも減らしたい」と思って毎月の返済額を低く設定するケースがあります。

返済額を低くすることによって支払う利息が増え、結果的におまとめローンを利用しても返済総額が増えてしまいます。

利用する際は借金の返済シミュレーションを活用し利息や返済額を確認するようにしましょう。

以下のシミュレーションに「借入額」「金利」「返済額」を入力すると、完済までに支払う総利息を確認できます。

おまとめローンで借金を一本化すると、1社あたりの借入額が大きくなるため返済期間を長く設定することができます。

しかし、返済期間を長くすると返済総額が増えるデメリットにもつながります。

さらに、いつまでも借金の返済地獄から抜け出せない状態に陥る可能性もあります。

借金の返済地獄に陥ると、返済を他からの借り入れで賄ったり、生活費を別の借金で賄ったりと、借金のループから抜け出せなくなります。

おまとめローンで借金をまとめても、完済した会社から追加で借り入れしてしまうケースがあります。

一般的に、おまとめローンを利用した会社では追加で借り入れすることができません。

しかし、おまとめで完済した会社から再度借り入れてしまうことがあります。

追加で借り入れすることで、おまとめローンの完済はおろか借金がさらに膨れ上がる可能性があります。

おまとめローンで完済を目指すのであれば、追加の借り入れはしないように心がけましょう。

前述のとおり、おまとめローンで完済を目指すのであれば、追加の借り入れは絶対にNGです。

なぜなら、追加で借り入れすることで借金が膨れ上がり、借金の返済地獄に陥るからです。

「おまとめローンの返済で生活費が足りなくなった」

「借金のストレスで買い物がしたくなった」

「どうしても支払いが間に合わない」

といった理由で追加で借り入れしないよう注意しましょう。

おまとめローンは、銀行や消費者金融が取り扱っています。

おまとめ前よりも金利が下がっていること、返済総額が抑えられていることを確認しましょう。

銀行が取り扱うおまとめローンは、一般的に金利が低く設定されている傾向にあります。

ただし、金利は審査によって決まるため、必ずしもおまとめローンで金利を下げられるとは限りません。

銀行のおまとめローンは金利15%程度、消費者金融のおまとめローンは金利18%程度で設定されています。

このあたりの金利でのおまとめはメリットよりもデメリットの方が多いです。

元々の借入先が銀行のカードローンなどの場合、おまとめローンを利用しても逆に金利が上がって返済総額が増えてしまう可能性があるため、注意が必要です。

おまとめローンを利用する際は、借金の返済シミュレーションを活用して返済計画を立てましょう。

おまとめローンで金利を下げたとしても、毎月の返済額が少なければ結果的に支払う利息が増えてしまいます。

反対に、収入に対して毎月の返済額が高すぎると、滞納のリスクや追加で借り入れする可能性があります。

返済計画を立てるには、毎月の収入と支出を洗い出し、借金の返済可能額を把握することが重要です。

そして、完済時期や返済総額を借金の返済シミュレーションで確認しましょう。

おまとめローンを利用すべきか迷ったときは、利用する前に弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。

おまとめローンを利用しても、根本的な借金問題を解決することはできません。専門家に相談することで、一気に解決できる可能性があります。

当事務所では、借金に関する無料相談を承っております。借金額や返済状況をヒアリングし、専門的な立場から最適な解決方法を提案いたします。

借金の返済が厳しい場合は、おまとめローンの検討と同時に債務整理の検討もすべきです。

「追加で借り入れしない意思がある」

「おまとめローンで完済の目途が立っている」

「金利を下げれば完済できそう」

という人はおまとめローンを利用してもよいでしょう。

しかし、おまとめローンを利用しても、追加で借り入れをして借金が膨れ上がり支払不能の状態に陥る人も多くいます。その結果、債務整理を選択することになります。

はじめから債務整理を選択していれば、おまとめローンを利用するより少ない負担で借金問題を解決できる可能性が高くなります。

おまとめローンは、複数社からの借り入れをひとつにまとめるローンです。

金利を下げることによって利息の負担を抑えられますが、返済総額が大幅に減るわけではありません。

それどころか、金利や返済期間によっては返済総額が増える可能性もあります。

また、おまとめローンを利用しただけでは信用情報機関に事故情報が載ることはありません。

一方、債務整理とは、借金の返済が厳しい場合に弁護士や司法書士によって借金問題を根本的に解決することをいいます。

債務整理の手続きのひとつである任意整理の場合、利息をカットしてもらうことで毎月の返済額を大幅に減らすことができます。

債務整理をすると、一定のあいだ信用情報機関に事故情報が掲載され、クレジットカードなどの利用ができなくなります。

はい、あります。

おまとめローンを利用して金利を下げることで一時的に月々の返済額が減ることがありますが、返済期間が長くなる場合、最終的に支払う利息が増え、返済総額が増加することがあります。

返済シミュレーションを活用して、総返済額を確認することが重要です。

おまとめローンで複数の借入を一本化すると、1社あたりの借入額が大きくなるため、返済期間が延びることがあります。

返済期間が長くなると、毎月の返済額が減少する反面、最終的には支払う利息が増えてしまい、返済総額が増加する可能性があります。

はい、そのリスクがあります。

おまとめローンで完済しても、再度完済した会社から借り入れをしてしまうケースが見受けられます。

これにより、借金がさらに膨らむ危険性があるため、おまとめローンを利用した後は、追加の借り入れを避けることが非常に重要です。

 以下の3つのポイントに注意が必要です。

• 追加で借り入れをしない

借金を膨らませる原因になるため、追加借り入れは絶対に避けましょう。

• 金利の確認

金利が下がるかどうかを確認し、返済総額が減少することを確認しましょう。

• 返済計画の策定

借金返済シミュレーションを利用して、無理のない返済計画を立てることが重要です。

迷った場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。

おまとめローンではなく、債務整理がより良い解決策となる場合もあります。

専門家に相談することで、最適な解決方法を見つけることができます。

この記事では、おまとめローンのデメリットをはじめ、利用する際の注意点や利用に迷ったときの対処法についても解説しました。

ポイントは以下の4つです。

• おまとめローンとは、複数社からの借り入れをひとつにまとめるためのローンである。
• おまとめローンは金利を下げることで返済総額を抑えられるが、「返済額が増える可能性がある」「返済期間が長くなるケースがある」などのデメリットがある。
• おまとめローンを利用する際は、追加の借り入れをしないよう注意する。また、借金の返済シミュレーションを活用して返済計画を立てることが大切。
• おまとめローンを利用すべきか迷ったときは、弁護士や司法書士などの専門家に相談する。おまとめローンを利用するよりも債務整理が最適な解決方法であるケースも多い。

当事務所では、業界トップクラスの低料金で返済問題解決のサポートをします。

おまとめローンを検討している人や、借金の返済でお悩みであれば、お気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある