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借金の時効とは？時効援用で借金を消滅させる方法
ここだけ読めばわかる借金の時効援用４つのポイント！
１．５年間払っていない借金は、時効を主張することで支払わなくてよくなる！
２．過去に裁判をされていたら、時効は裁判から１０年に伸びる！
３．最近、訴状や支払督促を受取った場合は、裁判で時効を主張すれば間に合う！
４．債権回収会社や弁護士事務所から督促状が届いた場合でも時効は可能！
借金の時効援用（じこうえんよう）とは？
時効援用とは（正確には消滅時効の援用）、借金を長期間返済していない場合に、「時効期間を経過しているので借金は支払いません」と主張することで払わなくてよくなる制度です。
つまり
①借金の返済を長期間（通常は5年）していない。
②時効を主張（援用）することによって、借金を消滅させる制度です。
１つ目の時効の条件である「長期間返済していないこと」の長期間とは、５年のケースと10年のケースがあります。
一般的な借金は5年のケースが多い。
ただし、10年のケースや5年だったものが10年に伸びるケースもあります。
5年で時効が主張できるケース
- 消費者金融のキャッシング
- 銀行のカードローン
- 信販会社のクレジットカード
10年で時効が主張できるケース
時効が認められない代表例｜時効の中断・更新事由
代表例１：過去に裁判された＝債務名義がある
時効の援用しないとどうなる?
上記のように時効援用をすることについてデメリットはありません。逆に、時効援用をしないことに対しては下記のようなデメリットがあります。
① 借金はいつまでも残る
・時効期間が経過しても、自動的に借金がなくなるわけではありません。
② 督促（自宅訪問・電話）が続く
・時効の手続きをしない限り郵便や電話・自宅訪問が続きます。
③ 信用情報もブラック状態が継続する
・時効の手続きをしない限り信用情報の削除や訂正がなされませんので、いつまで経ってもクレジットカードが作れない状況が続きます。
③ 裁判を起こされるリスク
・時効期間が経過していても、裁判を起こしてくる債権者はいます。裁判を放置すると時効が中断されてしまいます。
裁判所から訴状や支払督促が届いたケースでも時効援用で解決
現在、裁判がスタートしたのであれば、今から時効を援用すれば支払う必要がなくなる可能性があります。
裁判を起こされたから、もう時効が主張できなくなるわけではありません。
裁判上で時効を主張すればいいだけです。
裁判の対応には、提出期限や期日というものがあります。
「ご自身で対応される」「専門家に依頼される」いずれの場合でも早めに対応してください。
債権回収会社や弁護士事務所から督促状が届いても時効援用で解決可能
債権回収会社や弁護士事務所から請求がきても時効援用は可能です！
債権回収会社から書類が届いた場合は、債権者が債権回収を委託していたり、債権が譲渡されているケースです。
この場合は債権回収会社宛てに時効を援用することになります。
弁護士事務所から書類が届いた場合は、債権者が弁護士に債権回収を依頼しているケースです。
この場合は弁護士宛てに時効を援用すれば支払わなくてよくなります。
借金の時効援用に関する当事務所の特徴
時効援用だけでなく債務整理などの借金問題全般を扱っているからできる当事務所の特徴を紹介します。
借金問題に関する豊富な実績
当事務所は借金の時効援用だけでなく任意整理・自己破産・個人再生など借金問題を専門的に扱っていますので借金に関する総合的な相談が可能です。
借金問題に関しては、15年以上の実績があります。
業界トップクラスの安い費用設定
借金問題に関する費用は業界トップクラスの安い費用設定。
時効援用は、成功報酬などの追加料金なしの明確な費用設定です。
成功報酬がある場合は、費用がかなり高額になるのでご注意ください。
時効じゃなかった場合の返金制度あり
債権回収会社に対する時効援用の実績紹介
| 会社名 | 旧債権者名 |
| アコム：アフレッシュクレジット | |
| ＣＦＪ：イオンクレジットサービス マルフク：キャスコ 時効期間経過後も裁判あり | |
| ag債権回収（アストライ債権回収） | ライフ |
| プロミス：三洋信販：三井住友銀行保証会社分： オリックス・クレジット：新生ﾌｨﾅﾝｼｬﾙ（レイク）： モビット：ジャックス：ジャパンネット銀行分 三井住友カード 時効期間経過後も裁判あり | |
| アルファ債権回収 | 新生フィナンシャル 時効期間経過後も裁判あり |
| エー・シー・エス債権管理回収 | イオンクレジットサービス |
| エイチ・エス債権回収 | クオークローン→クラヴィス：CFJ |
| エムアールアイ債権回収 | ゼロファースト |
| ＳＦコーポレーション（旧三和ファイナンス） ＣＦＪ（代理人：高橋裕次郎法律事務所） ポケットカード 時効期間経過後も裁判あり | |
| エム・ユー・フロンティア債権回収 | 三菱銀行の保証会社三菱ＵＦＪ住宅ローン保証 高島屋クレジット |
| 栄光債権回収 | ＳＢＩイコール・クレジット 時効期間経過後も裁判あり |
| ＣＦＪ（ディックファイナンス）：武富士：アース： タイヘイ：アプラス 時効期間経過後も裁判あり | |
| 札幌債権回収 | ＣＦＪ（エム・テー・ケー債権回収） 時効期間経過後も裁判あり |
| ジャックス債権回収サービス | ジャックス：ＪＮＳ管理サービス 時効期間経過後も裁判あり |
| セディナ債権回収 | セディナ：ゴールドポイントマーケティング 時効期間経過後も裁判あり |
| セゾン債権回収（ジェーピーエヌ債権回収） | クレディセゾン りそなカード トヨタファイナンス |
| 中央債権回収 | トヨタファイナンス 三菱UFJニコス |
| オリックス銀行：ソフトバンク通信料：ビューカード： りそなカード：ＳＢＩカード：かんそうしん： DCMX（ＳＭＢＣ債権回収）：クレディセゾン： オーエムシーカード ふくぎん保証（福岡銀行の保証会社） | |
| アプラス 楽天カード（代理人引田法律事務所） 更生会社ＴＦＫ株式会社（旧武富士） イオンクレジットサービス（エーシーエス債権管理回収） シティカードジャパン（アビリオ債権回収） 時効期間経過後も裁判あり | |
| ブルーホライゾン債権回収 | ローソンシーエスカード |
| ミネルヴァ債権回収 | レタスカード |
消費者金融：信販会社：保証会社に対する時効援用の実績紹介
| アコム （旧：DCキャッシュワンなど） | アイフル |
| アプラス アプラスパーソナルローン | 時効期間経過後も裁判あり（宇都宮簡裁） |
| アメックス | エポスカード（ゼロファースト） |
| ＳＫインベストメント | エヌシーキャピタル（旧アエル分） |
| エム・ユー信用保証 （三菱東京ＵＦＪ銀行の保証分） | エムズホールディング （旧アプラス・キャスコ分） 時効期間経過後も裁判あり |
| （旧：ＭＵニコス・クレジット）（ニコス分） | エイワ 時効期間経過後も裁判あり |
| オリックス・クレジット | オリエントコーポレーション（オリコ） |
| OCS | 時効期間経過後も裁判あり（大阪簡裁） |
| （旧ステーションファイナンス分） | クレディセゾン（旧ユーシーカード） |
| クレセント・リース（旧アエル分） | グリーンアイランド |
| ココリス(旧タイヘイ分:旧アルファ分) 時効期間経過後も裁判あり | シーエスジー（旧アエル（日立信販）分） |
| ＪＣＢ（ジェーシービー） | ＪＦＲカード |
| シティックスカード | ジャックス |
| 新生パーソナルローン（シンキ・ノーローン） | 時効期間経過後も裁判あり |
| ＣＦＪ | セゾンファンデックス |
| セディナ （旧クォーク・セントラルファイナンス・OMC） | サンライフ |
| ダイレクトワン（旧丸和商事） 時効期間経過後も裁判あり（掛川簡裁） | （アエル分：レタスカード分：タイヘイ分） |
| （タイヘイ：アエル：ＣＦＪ：オリエント信販 ：ユニワード：大和信用：マルフク） | 東武カードビジネス |
| 東東京管理解決センター 時効期間経過後も裁判あり | トヨタファイナンス |
| 日本保証（旧武富士）代理人引田法律事務所 | ネットカード（旧オリエント信販） 時効期間経過後も裁判あり |
| 旧アットローンなど 時効期間経過後も裁判あり | ホンダファイナンス |
| 三井住友カード | 三井住友トラストクラブ（旧シティカード） |
| 三菱UFJニコス | ユアーズ |
| 雄（日立信販（アエル）分） | ユニバーサルウェルネス |
| 横浜信用保証（横浜銀行の保証分） | ライフ |
| 楽天カード | 隆昌（旧アプラス分） 代理人弁護士法人アクシス |
| ワイジェイカード（ＫＣカード） | ちばぎんDCカード（千葉銀行の保証分） |
| 時効期間経過後も裁判あり | |
| しんわ | セブン・カードサービス（旧アイワイカード） |
携帯電話会社に対する時効援用の実績紹介
| ソフトバンク （ﾜｲﾓﾊﾞｲﾙ・ｲｰﾓﾊﾞｲﾙ） | ＮＴＴドコモ | ＫＤＤＩ（au） |
時効援用の費用（分割払い可能）
時効援用の費用については、手続中の分割払いが可能です。
月々1万円～（例：1万円×４回）
当事務所の時効援用の費用
| 通常の時効援用は1件 | 総額40000円（税込・実費込み） |
| 裁判所から書類が届いた場合の時効は1件 | 総額55000円（税込・実費込み） |
※実費（内容証明郵便代1615円）も上記に含まれています。
下記のような成功報酬は頂いておりません
一般的な事務所によくある下記のような成功報酬は頂いておりませんのでご安心ください。
×成功報酬（+●●円）
×成功報酬（経済的利益の１０％）
（たとえば、１２０万円にまで増えた借金が時効で消滅すると１２０万円の１０％の１２万円が加算される）
成功報酬がある場合は、費用がかなり高額になるのでご注意ください。
費用の比較（50万円の借金が200万円に増えているケースで時効成立）
| 当事務所 | 成功報酬ある事務所 | |
|---|---|---|
| 基本報酬 | 40,000円 | 40,000円 |
| 成功報酬 | 0円 | 200,000円（減額分の10％） |
| 合計 | 40,000円（税込） | 240,000円（税込：26万4千円） |
成功報酬が採用されているとこれだけの違いがでる可能性があります。
時効じゃなかった場合の返金制度
過去に裁判をされていることが判明して時効にならないケースもあります。
そのような場合
- 借金の支払についての交渉を希望されない方⇒実費を控除して返金
- 借金の支払いについての交渉（分割・一括）を希望される方⇒返金はありませんが追加費用もなしで交渉
※裁判対応の時効援用は返金制度の対象外とさせていただきます。
依頼するなら弁護士・司法書士・行政書士？
行政書士は代理人にはなれませんので、債権調査はできず、依頼人の手元にある書類を参考に内容証明を作成して発送するだけになります。
時効で処理されたか等の確認や相手からの郵便は自宅宛に届くことになります。
司法書士は1社につき借金の元金１４０万以下（利息や損害金は含めない元金のみで判断）なら代理人になれるので、債権調査や債権者とのやりとりも本人に代わって行うことができます。
弁護士は制限がありませんので、元金が１４０万を超える時効の援用は弁護士に依頼する必要があります。
※元金とは？
借りた金額の残り49万円 放置している期間に増えた遅延損害金150万円 合計199万円なら
借金の時効についてよくある質問（15個）
住民票を移したら突然督促が再開しました。どうしてですか？
債権者は住民票を取得できます。
債権者は、債務者の住民票を取得することができます。そのため引っ越しのタイミングで取立を再開することはよく見受けられます。
５年以上返済していないのであれば、借金の時効を検討しましょう。
借金を放置して５年以上経過しています。何の手続きもしないでも支払う必要は無くなっているのですか？
時効援用という手続きをしないといけません。
長期間放置していても自動的に時効になるわけではありません。
放置している借金は「時効を主張したら」支払う義務が無くなります。
借金を放置して５年以上経過していますが、裁判所から訴状が送られてきました。この場合はどうしたらいいのでしょうか？
答弁書で時効を主張しましょう。
借金を放置して５年以上経過していても、時効を援用されていなければ裁判を起こしてくる会社も存在します。
時効を主張すれば訴えを退けられますが、放置すると請求が認められて時効が主張できなくなります。
放置せずに必ず対応しましょう。
時効の援用の手続きはどのようにするのでしょうか？
口頭ではなく証拠を残すために書面でします。
口頭（電話）や普通郵便ではなく、証拠保全のため内容証明郵便（配達証明付き）で行います。
クレジットカード等の債務を５年以上放置していますが、時効が認められない場合はありますか？
はい。
時効が認められない（時効が中断している）代表例は、過去に裁判（通常裁判や支払督促）を起こされている場合です。
借金を放置して５年以上経過していましたが、時効という制度を知らずに、一部を支払ってしまいました。いまからでも時効を主張できますか？
時効を主張できません。
債務を承認しているからです（債務の承認は時効の中断事由）。
取引していた会社名を忘れましたが依頼できますか？
相手の会社がわからないと依頼をお受けすることができません。
どこの会社で借金していたのか？こちらで調査することはできません。
取引していた会社を忘れた場合は信用情報を取得していただく必要があります。
ＪＩＣＣとＣＩＣを取得して相談にお越しいただければ、当時の会社が記載されているケースが多いです（記載がない場合もあります）。
過去に任意整理したけれど、支払えなくなり放置しました。時効援用の対象になりますか？
過去に任意整理して支払えなくなり、返済を放置している方の依頼も多くあります。
通常、任意整理した場合は、２回分返済を放置すると期限の利益が喪失する契約になっており、そこから時効期間（５年）のカウントが始まります。
つまり、２回分遅れを貯めてから５年経過していれば時効の援用が可能です。
過去に一度裁判を起こされていますが、１０年経過する前に再度裁判されることはありますか？
会社によっては再度裁判をしてくる会社もあります。
一度裁判を起こされた借金については、時効は判決確定から１０年に延長されます。
その１０年が経過する前に再度裁判を起こして時効をストップさせる会社も存在します（時効にならないように債権管理を徹底している会社）。
刑務所に入っていた場合でも時効になりますか？
刑務所に入っていた期間も、５年の時効の期間にカウントされます。
借金の場合、刑務所に入っている期間も、５年の時効期間は進行します。５年以上服役していたなど、借金を５年支払っていない場合は、時効になる可能性が高いです。
身に覚えがない借金ですが、時効援用の依頼できますか？
前提として、自分の借入として争わないのであればお受けすることは可能です。
自身の借入であるという前提で、借り入れの事実につき争わないのであれば、時効援用の手続きを受任することは可能です。
逆に、「時効が不成立の場合に借り入れの事実を争いたい」というケースは当事務所では依頼をお受けしておりません。
時効が認められなかった場合はどうなるのでしょうか？
任意整理や自己破産を検討することになります。
時効を援用したけれど、裁判をされていて時効が認められない場合は、支払い義務は残ります。放置している間の遅延損害金なども発生しているので倍以上の金額になっています。
この場合は、任意整理（分割や一括）での交渉や個人再生・自己破産の手続きを検討することも可能です。
時効の援用に対して相手が頑なに認めない場合はありますか？
認めるか認めないかは裁判されているかどうか
通常の会社であれば、時効の期間が経過して、時効の援用の内容証明を受け取った場合は、過去に裁判しているかどうかを確認して、裁判していなければ時効を認めます。
「時効という制度を認めないので払え」という会社はありません。
時効になるなら依頼したいのですが？
実際に手続きを進めてみないと時効になるかどうかわかりません。
実際に手続きに着手して、調査を進めないと時効になるかどうかはわかりませんので、このような依頼の仕方はできません。
請求書が手元にあれば内容からある程度判断することはできますが、結果について保証することはできません。
時効援用の手続きの流れ
お問合せから手続終了までの流れをご説明いたします。
問合せ(tel mail) 相談・委任契約
まずはお電話やメールでお問合せください。
その際に事務所にお越し頂く日程も調整します。
事務所にお越しいただいたら、時効の説明・手続きの流れや費用についての説明などし、委任契約を結びます。
受任通知を発送
依頼を受けたらすぐに相手の会社に受任通知を発送します。
受任通知には、「本通知は債務承認をするものではありません」と記載しています。
この通知により支払いの催促や取り立てがストップします。
相手から書類が開示
相手から債務の内容を明らかにしてもらいます（別の会社に債権が移っていたり、債権放棄されていることが判明するケースもあります）。
開示された書類から下記のことを確認します。
- 時効に必要な期間が経過している（５年以上払ってないこと）
- 過去の裁判の有無（会社によっては、過去の裁判の有無が書類上判明したり、債務名義のコピーを送付してくる会社もあります）
内容証明郵便を送付（時効援用）
時効を援用する旨の書面を内容証明郵便で相手の会社に送付します。
時効の成否の確認
内容証明を送付した会社に対して、時効の処理をしたかの確認の連絡をします。
終了のご報告
時効の手続きが完了したら、内容証明の控えや相手から返却された書類があればお渡しして手続き終了のご報告をいたします。
時効にならなかった場合は？
残念ながら時効を援用しても、時効が認められない場合もあります。
一番多いのは、気づかない間に裁判されて判決を取られていたため時効にはならないケースです（判決を取られていると、判決確定から10年間時効は成立しません）。
このような場合は、借金の支払い義務はなくなりませんので、希望される方には、交渉をして支払いを始めるか、支払い能力や資産がない場合は自己破産を申立てるかなど他の債務整理手続きも検討することも可能です。
時効援用しようと思ったら過払い金が発生するケースも！
専門家に依頼した場合は、通常、時効を援用する前提として、相手から取引履歴を取り寄せます。
もしかしたら過払い金があるかもしれないからです。
時効の援用を依頼される方は、長期間返済していない方ですから、当時取引していた借金の金利が高い場合があります（特に消費者金融）。
例えば、７年以上普通に返済をしていたが、それから支払わなくなった場合など、計算してみると実は借金がなくなり過払い金が発生しているケースがあります。この場合は時効を援用する必要はありませんし、逆に過払い金を請求することになります。
ただし、過払い請求にも時効があり最後の取引から１０年です。
司法書士法人黒川事務所が選ばれる理由
企業理念は『あなたの借金問題解決を低料金でサポートしたい！』です。
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司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定
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- 借金問題専門で15年以上の実績
- 解決した依頼人は12000人以上。現在は年間約1500人の方から依頼（曖昧な相談実績ではなく実際の依頼件数）
- YouTubeで債務整理をわかりやすく発信（こちら）
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【電話相談をお願いしている３つの理由】
①オーダーメイドなアドバイス
電話相談なら、相談者様の状況に合わせた具体的なアドバイスが可能
メールやLINEでは、限られた情報の範囲内での回答となる
②リアルタイムで疑問や不安を解消
電話相談では、その場で疑問や不安を解消できる
③スピーディな対応
お急ぎの方は、次のステップへの案内も迅速に対応できる
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