債務整理・借金問題専門
司法書士法人黒川事務所
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時効援用と信用情報の関係について
借金やクレジットカードなどの時効援用をした場合、その後の信用情報の記載について「当事務所の調べた結果」を記載しています。
各事務所のホームページやインターネットの情報などは「違うことが書いている」というケースもあります。これはあくまでも信用情報機関は「情報を預かっているだけ」であり実際には加盟企業（消費者金融や信販会社）の申告の仕方により違いが出ているものだと考えらえます。
【注意】まずはお読みください！
時効援用したら信用情報はこうなりますから「時効援用しましょう」という目的で書いているわけではありません。
信用情報はあくまでも信用情報機関と信販会社や消費者金融などの加盟企業の情報交換です。
「時効援用後に信用情報を削除：訂正するのは依頼した事務所ではなく加盟企業（相手側）の申告です」
時効援用をした結果、信用情報に登録している加盟企業（相手側）がその結果を報告しているにすぎません。
時効援用の依頼を受けた事務所の手続きは、時効援用の内容証明を送付し時効が成立したか確認するところまでです（後日その事実に基づいて加盟企業が情報の削除や訂正をしている）。
一部の事務所のＨＰに記載のある「信用情報削除します！」（信用情報削除料を請求する事務所もありますが…）は厳密には誤りです（依頼を受けた事務所が削除依頼をしているわけではありません）。
時効援用するとＪＩＣＣの情報は削除が原則
ＪＩＣＣの信用情報は削除される
ＪＩＣＣに情報が記載されている場合、時効援用して時効が成立すると最終的には情報は削除されます（対象の会社の部分）。
厳密には、司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、受任通知が相手に届いた段階で「異動参考情報」の欄に「債務整理」という登録がされます。この段階では「延滞」という情報も載っているので、その下の行に挿入されています。
その後、時効援用して時効が成立すると、対象にした会社の情報がすべて削除されています。
時効援用とＪＩＣＣの信用情報が無関係な場合（債権譲渡）
時効援用とＪＩＣＣの情報が無関係な場合もあります。
たとえば、債権回収会社に債権譲渡されている場合です。
債権回収会社に債権譲渡された時点でその情報がＪＩＣＣに登録されており、「その時点から1年で」情報は削除されます。
債権譲渡から1年以上経過している場合は、ＪＩＣＣにそもそも記載がありませんので時効援用とは関係がありません。
債権譲渡から1年以内に時効援用した場合は、時効援用する相手（債権回収会社）と信用情報を登録している会社（元の会社）が別なので時効援用しても信用情報には影響がありません。債権譲渡から1年経過した場合に信用情報は削除されます。
時効援用するとＣＩＣの情報は訂正が原則
ＣＩＣの信用情報は訂正され５年後に消える
ＣＩＣに情報が記載されている場合、時効援用して時効が成立すると、残高は「０」：終了状況は「完了」：保有期限「５年後の日付」に情報が訂正されます（対象の会社の部分）。
そして５年後の保有期限になれば自動的に情報が削除されます。
※ＣＩＣの記載についてはネット上に「削除される」「貸し倒れ」などの情報が載っていることがありますが、実際にＣＩＣに電話して「ＣＩＣの運用は「残高０、完了、５年後に消える」と確認しました。
（ただし、当事務所でも削除されている事案もあったので一部削除されているケースもあるみたいです）
時効援用とＣＩＣの信用情報が無関係な場合（債権譲渡）
時効援用とＣＩＣの情報が無関係な場合もあります。
たとえば、債権回収会社に債権譲渡されている場合です。
債権回収会社に債権譲渡された時点でその情報がＣＩＣ（終了状況に移管終了）に登録されており、５年後の日付が保有期限に記載され、その日付に情報は削除されます。
債権譲渡から５年以上経過している場合は、ＣＩＣにそもそも記載がありませんので時効援用とは関係がありません。
債権譲渡から５年以内に時効援用した場合は、時効援用する相手（債権回収会社）と信用情報を登録している会社（元の会社）が別なので時効援用しても信用情報には影響がありません。債権譲渡された際に記載された保有期限（債権譲渡から５年後）を経過した場合に信用情報は削除されます。
全国銀行個人信用情報センターの信用情報は
銀行の借入には保証会社がついています。
延滞後に保証会社が代位弁済（代わりに支払う）しますので、信用情報には「代位弁済」と登録され５年間登録されます。
時効援用を検討する際には、５年以上経過しているはずなので信用情報を取得してもすでに削除され記載がないことがほとんどです。（信用情報は念のために取得するというレベル）
信用情報の削除や訂正まで事務所が手続きしてくれる？
あくまでも信用情報を削除：訂正するのは依頼した事務所ではなく加盟企業（相手側）の信用情報機関に対する申告です。
依頼を受けた事務所が信用情報機関に対して信用情報削除のための働きかけなどは一切できません。できるのは、相手側に時効援用の内容証明郵便を送付し時効が成立したか確認するところまでです。
そして時効が成立した場合に、信用情報に登録している加盟企業（相手側）がその結果を信用情報機関に報告することで信用情報の削除や訂正がされています。
一部の事務所で「削除します」というのをウリにしているケースがありますが
一部の事務所のＨＰで「信用情報削除します！」と表現していますが・・・
これは厳密には誤りです。
上記のとおり、依頼を受けた事務所が削除依頼をしているわけではなく「時効が成立した結果を相手方の会社が信用情報機関に報告することで削除・訂正されているだけです。
なかには信用情報削除料という名目で追加報酬を請求している事務所もありますが、上記のとおり時効援用の結果が「ほぼ自動的に反映されているだけに過ぎないことにさらに追加で報酬を請求している」ということになります（注意書きで、CICで５年後に削除になるケースでも、削除されたという成功報酬が発生するようです）。
どうしても信用情報が気になるという方は？
どうしても信用情報の記載が気になるという方は、相談される前にご自身の信用情報（３社分）を取り寄せてからご相談ください。
そして手続後に信用情報を再度取得してください。
取得した手続前の情報と手続後の情報を比較して、どのように削除：訂正されたか確認してください。
訂正の仕方について疑問がある場合は、ご自身で相手の会社（信用情報機関ではなく加盟店）に問い合わせることで、どのような理由でどのように訂正したか教えてくれます。
信用情報が気になる方は手続前に各信用情報を取得してから相談する
信用情報を確認されていない段階での「信用情報はどうなりますか？」という相談について
「まずはご自身で信用情報を取得して現在の状況を確認してからご相談ください」という回答をさせていただきます。
信用情報の取得の方法
信用情報は原則として本人しか取得することができません。
（こちらで代行して取得することはできません）
信用情報を取得する際の注意事項を記載しておきますので参考にしてください。
ＪＩＣＣ取得の注意事項
氏名・生年月日・住所で特定されるので、旧姓の場合は旧姓でも調べたり、過去の住所は全て記載して調べてもらうとよい。
取得場所と方法
ＪＩＣＣのＨＰから郵送で手続きされるか、ＪＩＣＣの窓口（関東の場合は「上野駅」、関西の場合は「西梅田駅」）で取得できます。
ＣＩＣ取得の注意事項
氏名・生年月日・電話番号・免許証番号で特定されるので、旧姓の場合は旧姓でも調べたり、過去の電話番号は全て記載して調べてもらうとよい。
取得場所と方法
ＣＩＣのＨＰからネットや郵送で手続きするか、ＣＩＣの窓口（関東の場合は「新宿駅」、関西の場合は「西梅田駅」）で取得できます。
債務整理は司法書士法人黒川事務所
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代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定
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