時効援用と信用情報について（いつ回復するの？）

「時効援用をしたら、いわゆるブラックリスト（信用情報）はどうなるの？」

「いつになったら情報が消えて、クレジットカードが作れるようになるの？」

このような疑問をお持ちの方は非常に多いです。

結論から言うと、時効援用をすれば、信用情報は「回復」へと向かいます。

ただし、すぐに情報が消えるのか、それとも5年ほど記録が残るのかは、借入先が加盟している信用情報機関（JICCかCICか）によって異なります。

この記事では、時効援用後の信用情報について「当事務所の調べた結果」をもとに解説します。

※多くの消費者金融とクレジットカード会社はJICCとCICの両方に加盟している。

JICCは、主に消費者金融や銀行カードローンの保証の内容が記載されています。

時効が成立した場合は、その内容を加盟企業が申告すると比較的早く反映されます。

JICCに延滞などの事故情報が記載されている場合、時効援用して時効が成立すると情報は削除されます（時効援用の対象の会社の部分）。

厳密には、司法書士や弁護士に依頼すると、受任通知が相手に届いた段階で「異動参考情報」の欄に「債務整理」という情報が登録されます。

この段階では「延滞」情報も載っているので、その下の行に挿入されます。

その後、時効の援用をして時効が成立すると、対象会社の情報がすべて削除されます。

時効援用とJICCの情報が無関係な場合もあります。

たとえば、債権回収会社に債権譲渡されている場合です。

債権回収会社に債権譲渡された時点で、その情報がJICCに登録され、「その時点から1年で」情報は削除されます。

債権譲渡から1年以上経過している場合は、JICCにそもそも記載がありませんので時効援用とは関係がありません。

債権譲渡から1年以内に時効援用した場合は、時効援用する相手（債権回収会社）と信用情報を登録している会社（元の会社）は別の状態です。

よって、時効援用しても信用情報には影響がありません。債権譲渡から1年経過した場合に信用情報は削除されます。

CICに情報が記載されている場合、時効援用して時効が成立すると、残高は「0」：終了状況は「完了」：保有期限「5年後の日付」に情報が訂正されます（対象の会社の部分）。

そして5年後の保有期限になれば自動的に情報が削除されます。

※CICの記載についてはネット上に「削除される」「貸し倒れ」などの情報が載っていることがありますが、実際にCICに問い合わせ、『運用は「残高0」「完了」となり、5年後に消える』との回答を確認しました。

ただし、当事務所でも、手続き後すぐに削除されている事例が一部存在します。（下記の、「CICでも1か月程度で削除されているケース」をご確認ください）。

CICに情報が記載されている場合、時効の援用をして無事に時効が成立すると、上記のとおり訂正されて5年後に削除が原則です。

ただ、一部のケースでは情報が訂正ではなく削除されているケースもあります。

削除されていたケースは、CICの情報自体が更新されておらず、情報欄に空白が多いようなケースで削除されている事例があります。

時効援用とCICの情報が無関係な場合もあります。

JICCと同様に、債権回収会社に債権譲渡されている場合です。

債権回収会社に債権譲渡された時点でその情報がCIC（終了状況に移管終了）に登録されており、5年後の日付が保有期限に記載され、その日付に情報は削除されます。

債権譲渡から5年以上経過している場合は、CICにそもそも記載がありませんので時効援用とは無関係です。

債権譲渡から5年以内に時効援用した場合は、時効援用する相手（債権回収会社）と信用情報を登録している会社（元の会社）が別なので時効援用しても信用情報には影響がありません。

債権譲渡された際に記載された保有期限（債権譲渡から5年後）を経過した場合に信用情報は削除されます。

債権回収会社とブラックリスト（信用情報）は無関係です。

信用情報機関に加盟できるのは貸金業者や信販業者、つまりお金を貸している会社や立替払いをしている会社です。

債権回収会社は、不良債権を買い取って請求している会社なので、直接お金を貸しているわけではありません。そのため信用情報機関に加盟していません。

債権回収会社に債権が譲渡されている場合は、債権回収会社に時効援用をしても信用情報には影響がありません。

時効援用をしてもしなくても債権譲渡から一定期間が経過すると信用情報は削除されます。

銀行のカードローンには保証会社がついています。

銀行カードローンを滞納すると、数か月程度で保証会社が代位弁済（債務者に代わり銀行に支払う）します。

それにより信用情報には「代位弁済」と登録され、その事実が5年間登録されています。

時効援用を検討する際には、5年以上経過しているので信用情報を取得してもすでに削除され記載がないことがほとんどです。

（信用情報は念のために取得するというレベルです）

一部の事務所のホームページで「信用情報削除します」と表現していますが、これは厳密には誤りです。

上記のとおり、依頼を受けた事務所が削除依頼をしているわけではなく、時効が成立した結果を相手方の会社が信用情報機関に報告することで削除・訂正されているだけです。

●信用情報削除料という追加報酬に注意してください。

なかには信用情報削除料という名目で追加報酬を請求している事務所もあります。

上記のとおり時効援用の結果として自動的に反映される事項に対し、追加報酬を請求していることになります。

信用情報を取得する際は、取得漏れが発生しないように、過去の情報（特に昔使っていた電話番号）をすべて記載して申請してください。

特定する情報が一致しない場合は、その債権者の情報欄は開示されません。

たとえば、借入当時の携帯電話番号と現在の番号が違う場合、現在の番号だけ記載して申請しても、情報が一致しないため開示されません。

情報は記載できるだけ記載して申請することを心がけてください。

信用情報に記載が無くても借金が無くなったわけではありません。

記載が無い理由は、債権譲渡されて記載が削除されているか、信用情報の取得漏れのどちらかです。

信用情報に記載が無い場合も借金が無くなったわけではないため、支払い義務を無くすためには時効の援用をする必要があります。

放置していると、突然請求が再開されるケースがあります。

手続前と手続後、両方のタイミングで取得して比較すると分かりやすいです。

JICCは時効援用をした会社のファイルが削除されていますので、手続後に取得しても会社が載っていません。

CICは残高が0に訂正され、右上の保有期限に5年後の日付が入力されています。

なんとも言えません。

JICCは削除されていますが、CICは残高が0にはなっていますが、「26.返済状況」に異動情報が残っているケースがほとんどです。

この異動情報を審査する会社がどう判断するかによります。

時効援用を行うと、信用情報は回復に向かいます。

消費者金融系の「JICC」は時効成立後すぐに情報が削除されますが、信販系の「CIC」は情報が「完了」等に訂正され、5年後に削除されるのが原則です。

注意点として、信用情報を訂正・削除するのはあくまで金融業者です。依頼した事務所が直接データを操作できるわけではありません。

司法書士法人黒川事務所は、時効援用に関する相談は無料、費用の分割払いも可能です。「信用情報を開示したけどどうしたらいい」という方は、まずは無料相談で状況をお聞かせください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある