時効援用と信用情報について（いつ回復するの？）

※多くの消費者金融とクレジットカード会社はJICCとCICの両方に加盟している。

実は、債権回収会社とブラックリスト（信用情報）は、無関係です。

信用情報機関に加盟できるのは貸金業者や信販業者、つまりお金を貸している会社や立替払いをしている会社です。

債権回収会社は、不良債権を買い取って請求している会社なので、直接お金を貸しているわけではありません。なので信用情報機関に加盟していません。

債権回収会社に債権が譲渡されている場合は、債権回収会社に時効援用をしても信用情報には影響がありません。

【すでに債権回収会社に債権譲渡されている場合】

・JICC

譲渡時点で「契約状態」が「譲渡済」に訂正され、譲渡日から１年で削除される。

・CIC

譲渡時点で「終了状況」に「移管終了」と登録され、「保有期限」に５年後の日付が記載される。そして5年後の日付に情報は削除される。

銀行のカードローンには保証会社がついています。

銀行カードローンを滞納すると、数か月程度で保証会社が代位弁済（債務者に代わり銀行に支払う）します。

それにより信用情報には「代位弁済」と登録され、その事実が５年間登録されています。

時効援用を検討する際には、５年以上経過しているので信用情報を取得してもすでに削除され記載がないことがほとんどです。

（信用情報は念のために取得するというレベルです）

一部の事務所のＨＰで「信用情報削除します！」と表現していますが、これは厳密には誤りです。

上記のとおり、依頼を受けた事務所が削除依頼をしているわけではなく、時効が成立した結果を相手方の会社が信用情報機関に報告することで削除・訂正されているだけです。

●信用情報削除料という追加報酬に注意

なかには信用情報削除料という名目で追加報酬を請求している事務所もあります。

上記のとおり時効援用の結果が「ほぼ自動的に反映されているだけに過ぎないことにさらに追加で報酬を請求している」ということになります。

（CICで５年後に削除になるケースでも、削除されたという成功報酬が発生するようです）。

どうしても信用情報の記載が気になるという方は、相談される前にご自身の信用情報（３社分）を取り寄せてからご相談ください。

そして手続後に信用情報を再度取得してください。

取得した手続前の情報と手続後の情報を比較して、どのように削除：訂正されたか確認してください。

訂正の仕方について疑問がある場合は、ご自身で相手の会社（信用情報機関ではなく加盟店）に問い合わせることで、「どのような理由でどのように訂正したか」教えてくれます。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある