債務整理は家族に内緒でできる？バレるケースと対処法を解説

債務整理には大きく分けて、任意整理、個人再生、自己破産の3種類があります。

この中でも、特に任意整理は家族に内緒で進めやすい手続きといえるでしょう。

任意整理とは債権者と直接交渉をして借金の返済額や返済方法を調整する債務整理の方法です。

任意整理の場合、必要書類はほとんどなく、家族に給与明細書などをお願いする必要もありません。

裁判所が関与しないので、手続き自体も簡便です。預貯金や車、不動産などの財産もなくなりません。

司法書士に任せきりにしていたらご本人はほとんど何もしなくても、勝手に借金が整理されるイメージです。

• 裁判所を通さずに手続きできるため、郵便物が自宅に届く心配が少ない
• 給与明細や家計簿などの提出が不要で、家族の協力を必要としない
• 財産（預貯金・車・不動産など）を手放す必要がない
• 返済計画が立てやすく、生活への影響を最小限にできる

ご本人の生活にすらほとんど影響を及ぼさないのですから、家族への影響が皆無であることは想像に難くないでしょう。

一方、個人再生や自己破産は裁判所を介した方法で、大量の資料も必要ですし、ときには裁判所にも行かねばなりません。

任意整理よりは債務整理を家族に知られる可能性が高くなります。

任意整理であっても、家族に内緒にしにくいケースがたまにあるので注意しましょう。

ここではよくある具体例をご紹介します。

●家族に秘密にしにくい具体例 その１●

『ご主人が奥さんに内緒で借金しており』『夫婦の生活費管理は【こづかい制】となっており、ご主人が払える毎月の返済原資が少額』で『ご主人は高収入で借金額は大きく膨らんでいる』ケース

これが当てはまるとご家族に内緒で手続きをするハードルが上がります。

高収入な方の場合、貸金業者は借入枠をどんどん増額するので、司法書士へご依頼に来られる時点で「かなり高額な借金」になっているケースが多数です。それにもかかわらず、この方のように【少額なこづかいの範囲でどうにかしたい】ということになると、返済計画を立てるのが難しくなってしまいます。

借金が高額になっていると、5年（60回）の分割にしてもらっても「こづかいの範囲内」ではまかなえない金額になりやすいのです。

結局は奥さんに事情を説明し、こづかいを増やして毎月の返済原資を上げてもらわねば対応できません（もしくは隠れて副業をするか・・・）。

●家族に秘密にしにくい具体例 その２●

家族カードを利用させているケース。

たとえば、ご主人が奥様に家族カードを生活用に渡していることがあります。ご主人が任意整理をする場合は、奥様が持っている家族カードも利用できなくなりカード自体を回収することになります。

そこで「どうして家族カードを返してほしいの？」という話になってしまします。

同様の内容で任意整理をするとクレジットカードに付帯しているETCカードも回収することになります。

家族で高速道路を頻繁に利用する場合は、「どうしてETCレーンじゃないの？」という話になってしまいます。

家族に内緒で借金している方は「借金問題を家族に知られたら離婚される」と心配しているケースが多くみられます。

しかし、実際に知られたとき、思っていたほどのトラブルにならない事例が少なくありません。

家族としても、当初はショックを受けたり怒ったりしますが、現実を受け止めると借金の整理に積極的に協力してくれるものです。

家族に内緒（秘密）で債務整理をする前に、一度想像してみてください。

もし自分の家族が借金に追い詰められて困っているとしたら、あなたは相談してほしいと思いませんか？

「1人で抱え込まずに打ち明けてほしい」と考えるのではないでしょうか。

確かに自分でつくった借金は自分で解決するのが当然です。しかし家族は助け合って生きていくものです。金銭的な協力まではしてもらえなくても、今の困った状況を理解してもらえるだけで、解決へ向けて大きく前進できるでしょう。

• 任意整理は家族にバレずに進められる
• 自己破産・個人再生は裁判所を通すため、同居家族にバレるリスクが高い
• ローン審査や返済の遅延でバレる可能性があるため、計画的に行動することが大切

債務整理について不安がある場合は、専門家に相談し、自分に合った方法を見つけることが重要です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある