【渋谷オフィス】東京都渋谷区渋谷3丁目7-3第1野口ビル5階 【上野オフィス】東京都台東区東上野4丁目6-5日比谷不動産ビル1階
【横浜オフィス】横浜市西区北幸2丁目5-13西口幸ビル505 【梅田オフィス】大阪市北区堂島2丁目1-27桜橋千代田ビル4階

平日10時~20時

土日10時~17時
(祝日休み)

お気軽にご相談ください

0120-913-596

ご来所の際には、予約が必要です

債務整理など借金返済に関するご相談は業界トップクラスの安い報酬

借金減額できるって本当?年々減っている該当する人の条件

借金に関するテレビやラジオのCM・インターネット広告などで「借金が減ります。払いすぎた利息が返ってきます。いくら減るか・いくらお金が返ってくるか診断します」と借金減額診断やシミュレーターなどと宣伝されています。

 

それって本当なのでしょうか?

このCMのうたい文句を信じて「債務整理すればいくらくらい減額できますか?」という相談も当事務所に寄せられます。

 

実は、これに該当する人はかなり減っています。

 

それでも相変わらず「借金減額」という広告宣伝がされています。

「返済に困ったら債務整理しましょう」と宣伝するよりも「お金が返ってくるかも?借金が減るかも?」の方が宣伝効果があるからでしょうか・・・からくりを説明します。

借金減額されるって本当?任意整理で減額されるケースとは

「借金が減ります」は「過払いに該当する人」

「借金減額」というフレーズの広告は多くありますが、任意整理をしたら当然に借金が減額されるわけではありません。

借金が減額されるケースとは、「過去にグレーゾーン金利でキャッシングをしている人」だけです。

借金減額や過払いに該当する人は10年以上前からキャッシングしている人だけ

過払い(借金の減額)の可能性のあるケースは下記のとおりです。

【キャッシングを平成19年より前から開始+グレーゾーン金利(28%前後)だった】

 

たとえば、「アコムやプロミスのキャッシングを平成15年ころから継続している・クレディセゾンのクレジットカードのキャッシングを平成10年頃から継続している」という方が借金減額の対象になります。

借金が減額される人の条件
10年以内の取引の人は借金(元金)の減額はありません。

逆に、【10年以内に開始した取引やショッピング・銀行カードローン・金利が18%】は過払いや減額の対象ではありませんので、任意整理をしても借金が減額することはありません。

 

たとえば、「5年前からアコムでキャッシングをしている・平成15年頃からクレディセゾンでショッピングリボ払いをしている・平成10年から三井住友銀行のカードローンを利用している」という方は任意整理をしても借金が減額されることはありません。

「借金が減額されなくても」任意整理をする人が多い理由はそれ以外にもメリットがあるから

借金が減額されなければ任意整理をする意味がない?

じつはそんなことはありません。

 

任意整理をするメリットは、今後の利息をカットしてもらい長期の分割で返済していくことです。つまり、現時点でゴールが見えない返済が、任意整理をすることでいつ完済するというゴールが見えるようになります。

任意整理をしたら「毎月の返済額」と「完済までの支払総額」が減額できる

たとえば、現在200万円の債務があり月々50,000円で返済している場合、15%の利息だと、完済するまでに50000円を56回支払います。

総額280万円(元金200万円+利息80万円)

(※上記は返済のみをしつづけた場合の金額で、借りて返しての自転車操業をしていると上記以上の利息を支払うことになります)

 

これを任意整理をすると35,000円を約57回(200万円)支払うことで5年後に完済できるようになります(利息の80万円分が減額できた)。

つまり、任意整理で今後の利息がカットされたら、200万円に対し35,000円返済すれば全てが元金に充当されることになり、支払った分だけ減ることになります。

完済までの支払総額が利息分減額されることになります。

任意整理をしたら減額される利息と返済額の説明
借金が減額されなければ支払えない人は「個人再生なら元金も減額できる」

債務額が高額で、借金が減額されなければ任意整理をしても月々の返済額が捻出できないというケースは、任意整理ではなく法的整理を視野に入れる必要があります。

 

法的整理とは、自己破産と個人再生です。

自己破産は借金が免除される手続きです。

個人再生は、過払いなど関係なく強制的に債務を減額させる手続きです。

多くの方は5分の1まで借金が減額できます。

たとえば、600万円の債務は120万円・300万円の債務は100万円(最低額)というように減額することが可能です。

借金減額診断は罠?怪しいシミュレーターの嘘とデメリット

インターネット上には、広告会社が運営している借金減額診断や減額シミュレーターなどがあります。

 

借入先や年数・メールアドレスや電話番号などの個人情報を入力すると、後日、弁護士事務所や司法書士事務所から診断結果の連絡がくる仕組みです。

借金減額診断や減額シミュレーターの仕組み

シミュレーターに借入先や年数を入力して即時に反映される「減額できる数字」は信じていいのでしょうか?

これはかなり怪しいと感じています。

 

過払いの対象という意味での借金の減額があるかどうかは、相手の会社から取引履歴を取り寄せて計算を行わないとわかりません。(インターネット上に入力しただけで判明するものではありません)

回答される数字は、大雑把に過去のデータで算出しているだけで、実際の取引の内容によりかなり異なります。

 

後日、弁護士や司法書士から入力した個人情報に基づいて連絡がくるケースでも、実際に取引履歴を取り寄せて計算しているわけではないので、経験に基づいたおおよその数字でしかありません。

借金減額診断を利用するデメリット

借金減額診断を利用するデメリットは、個人情報を入力するので知らない会社や事務所に個人情報が知られてしまうことです。

 

氏名や電話番号・メールアドレスを入力しているので、後日、相談した覚えのない事務所から頻繁に「過払い請求や債務整理しましょう」と営業の電話やメールがくるようになります。

(借金減額に関する相談をするなら、HPなどで信頼できそうな事務所を探して、直接問い合わせる方が賢明です)

あくまでも広告ですので、利用する際には中止しましょう。

どれだけ将来の利息が減るか確認する方法

任意整理をしてどれだけ将来の利息が減るかどうかの計算は減額診断や減額シミュレーターを利用しなくても判明します。

 

「簡単に確認する方法」

各消費者金融や銀行のホームページに設置されている返済シミュレーションで完済までにかかる総支払額が案内されています。

借入額と返済額を入力すると自動的に返済計画表が表示され、「元金」と「利息の合計」が記載されています。

この「利息の合計」が任意整理でカットできる今後の利息の目安になります。

借金減額に関する記事のまとめ

・借金減額はグレーゾーン金利で過払いの可能性がある人のはなし

・借金減額がない場合でも、任意整理には「今後の利息カット」というメリットがある(完済までの総支払額が減るという意味での借金減額はある)

・「借金減額診断」や「借金減額シミュレーター」に入力して反映される数字はかなり大雑把、広告なので電話番号を入力すると営業の電話が頻繁にくるのがデメリット。

司法書士法人黒川事務所が選ばれる理由

当事務所は、業界トップクラスの低料金であなたの借金問題解決を全力でサポートします!

司法書士黒川聡史 書籍の案内
全記事の執筆者

司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定

  • 業界トップクラスの安い費用
  • 着手金不要分割払いOK
  • 借金問題専門で15年以上の実績
  • 解決した依頼人は10500人以上。2022年度は約2000人の方からご依頼(曖昧な相談実績ではなく実際の依頼件数です)
  • 司法書士7名女性司法書士も在籍

まずは無料相談からはじめましょう

0120-913-596

平日10時~20時 /土日10時~17時 (祝日休み)

渋谷オフィス(渋谷駅3分):上野オフィス(上野駅5分):横浜オフィス(横浜駅5分):大阪オフィス(西梅田駅5分)の4拠点+オンライン相談も対応

来所でのご相談をご希望の方は、予約の空き状況を確認しながらご予約をとる必要がございます。お電話の方がスムーズに予約が可能です。

司法書士法人黒川事務所

0120-913-596

  平日10時~20時
  土日10時~17時
  (祝日休み)

(渋谷オフィス 渋谷駅3分)
東京都渋谷区渋谷3丁目7-3
第1野口ビル5階
(梅田オフィス 西梅田駅5分)
大阪市北区堂島2丁目1-27
桜橋千代田ビル4階
(上野オフィス 上野駅5分)
東京都台東区東上野4丁目6-5
日比谷不動産ビル1階
(横浜オフィス 横浜駅5分)
横浜市西区北幸2丁目5-13西口幸ビル505