借金減額できるって本当？仕組みと年々減っている該当する人の条件

借金の負担を減額する手続である債務整理「任意整理・個人再生・自己破産」にもデメリットがあります。

全ての手続きに関係するデメリットとしては、「信用情報期間に債務整理という借金減額制度を利用したことが登録され（いわゆるブラックになる）」、今後しばらくの間、ローンの審査やクレジットカードの審査に通らなくなります。

インターネット上には、「あなたの借金、いくら減るか今すぐ診断します！」という広告会社が運営している借金減額診断や減額シミュレーターなどがあります。

借入先や年数・メールアドレスや電話番号などの個人情報を入力すると、後日、弁護士事務所や司法書士事務所から診断結果の連絡がくる仕組みです。

ただ、その利用には大きなリスクと注意点があります。

そもそも、シミュレーターに借入先や年数を入力して即時に反映される「減額できる数字」は信じていいのでしょうか？

これはかなり怪しいです。

過払いの対象という意味での借金の減額があるかどうかは、相手の会社から取引履歴を取り寄せて計算を行わないとわかりません。

（インターネット上に入力しただけで判明するものではありません）

回答される数字は、大雑把に過去のデータで算出しているだけで、実際の取引の内容により大きく異なります。

後日、弁護士や司法書士から入力した個人情報に基づいて連絡がくるケースでも、実際に取引履歴を取り寄せて計算しているわけではないので、経験に基づいたおおよその数字でしかありません。

借金減額診断を利用する一番のデメリットは、個人情報を入力するので知らない会社や事務所に個人情報が知られてしまうことです。

氏名や電話番号・メールアドレスを入力しているので、後日、相談した覚えのない事務所から頻繁に「過払い請求や債務整理しましょう」と営業の電話やメールがくるようになります。

借金減額に関する相談をするなら、HPなどで信頼できそうな事務所を探して、直接問い合わせる方が賢明です。

あくまでも広告ですので、利用する際には注意しましょう。

任意整理をしてどれだけ将来の利息が減るかどうかの計算は減額診断や減額シミュレーターを利用しなくても判明します。

「簡単に確認する方法」

各消費者金融や銀行のホームページに設置されている返済シミュレーションで完済までにかかる総支払額が案内されています。

借入額と返済額を入力すると自動的に返済計画表が表示され、「元金」と「利息の合計」が記載されています。

この「利息の合計」が任意整理でカットできる今後の利息の目安になります。

最後に、この記事のポイントをまとめます。

✅ 借金が減額されるのは、平成19年以前にグレーゾーン金利で借りていた人のみ
✅ 最近の借金には過払い金は発生しないため、減額はない
✅ 借金減額がなくても、任意整理は将来の利息をカットできるメリットがある
✅ 裁判所を通じた手続き（個人再生・自己破産）なら借金の大幅減額も可能
✅ 借金減額シミュレーターは広告目的なので、利用する際に注意が必要

本当に借金を減らしたいなら、まずは信頼できる弁護士や司法書士に直接相談することが最善の方法です。

広告に惑わされず、自分に合った適切な方法を選びましょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある