借金減額シミュレーターは怪しい？からくりとデメリットを紹介

借金減額シミュレーターで分かることは、以下です。

• 債務整理で借金は減らせるか

• 過払い金発生の有無

• どの程度借金を減額できるか

ただし、借金減額シミュレーターの質問に答えるだけでは「減額できる可能性の有無」しか回答されません。

詳細な診断結果を知るためには、利用者のメールアドレスや携帯電話番号の入力が求められますが、それでも正確な判断はできません。

（本当は、債権者から取引履歴を取り寄せて計算する必要があります）

借金減額シミュレーターの使い方についても解説します。借金減額シミュレーターを利用する際の大まかな流れは、以下のとおりです。

• 診断項目を入力する

• 個人情報を入力する

• 詳細のヒアリングを受ける

• 診断結果の詳細が届く

まずは、診断項目の入力から始めます。借金減額シミュレーターの診断項目は以下のとおりです。

1. おおよその借入金額を入力する

2. 借入期間を入力する

3. 支払い状況を入力する

この他に、何社から借り入れているか、毎月の返済額はいくらか、滞納の有無などの入力が必要なタイプもあります。上記を入力するだけでは「借金を減額できる可能性があります」などといった、大まかな診断結果しか得られません。

次に電話番号などを入力も求められます。内容はシミュレーターにより若干異なることがあります。

• メールアドレス

• 電話番号

• 居住地

• 名前（苗字のみ・匿名可）

• 年齢

上記を入力し、Webサイトの「プライバシーポリシー」などに同意し、回答を送信します。

回答を送信すると数日以内にメールや電話で連絡が届き、収入や生活状況など、さらに詳細をヒアリングされます。その内容に合わせて、借金の減額を診断していくという流れです。

（メールアドレスや電話番号から減額できるか調べていると思われている方もいますが、メールアドレスや電話番号で調べることは不可能です）

全てのヒアリングが終わると、どの程度借金が減額できるか、過払い金返還はあるかなど、診断結果が伝えられます。

なお、診断後は、そのまま専門家に依頼することも可能です。

（そもそも集客することが目的のサイトなので、個人情報の入力をさせられています。）

借金減額シミュレーターの運用目的は下記の２つです。

・「事務所の依頼を獲得すること」

・「債務整理制度を周知すること」

それぞれ、無料で提供されるからくりを解説します。

なぜ弁護士事務所や司法書士事務所などが借金減額シミュレーターを運用し、無料で減額診断を行うかといえば、新規依頼の獲得を目的としているためです。

言い換えると、借金減額シミュレーターは借金の返済に悩んでいる人に対し、ピンポイントでアピールできる広告の役割を果たしています。

相談無料を謳っていたとしても、弁護士や司法書士の事務所に足を運ぶのは「何となく抵抗がある」という人もいるようです。一方、借金減額シミュレーターであれば、比較的利用しやすいと感じる人も多いでしょう。

つまり、運用する側にとって借金減額シミュレーターは、潜在的顧客の専門家への相談に対する心理的なハードルを下げつつ、新規依頼の獲得につなげるサイトなのです。

借金減額シミュレーターを無料で提供するもうひとつの目的が、債務整理制度の周知です。

債権者の中には、自己破産や個人再生、任意整理などの手続きを通して、借金が整理できることを知らない人もいます。

そのため、Web上で手軽に利用できる診断を通して、「弁護士や司法書士に依頼すれば、借金を整理できる制度があること」を周知する目的も含まれています。

デメリットの1つ目は、借金減額シミュレーターだけでは正確な結果は分からないということです。

借金がどの程度減額できるかは、借金の総額・借入件数・利用期間・取引履歴・債務整理の方法など、さまざまな角度から診断しなければいけません。

そのため、借金減額シミュレーターのようにおおよその数値を入力するだけでは、実際に債務整理をしたときと結果が異なることもあります。

借金減額シミュレーターの結果は鵜呑みにしすぎないようにしましょう。

借金減額シミュレーターは、運用する事務所によって回答する内容が異なります。

申告された数字に基づいて、これまでの経験則で判断して、おおよその回答をしているからです。

ただし、「減額はない」というケースでは取引していた時代（グレーゾーン金利かどうかで判断できるため）同じ回答になります。

また、借金減額シミュレーターを利用しても、診断の結果「減額できない」と回答されることもあります。具体的には以下のような借金は「減額できない」と回答される可能性があります。

• 借入金額が少額

• 借入期間が短い（平成19年以降に開始した取引）

• グレーゾーン金利でない

とはいえ、現在借金の問題に困っているなら、「減額できない」と回答されても専門家に相談した方が賢明です。相談すれば解決の糸口が見つかる可能性もあります。

借金減額シミュレーターを利用すると、運用元から連絡がくることがあります。

前述のとおり、借金減額シミュレーターの利用時はヒアリング項目に対する回答が必須です。診断結果を受け取るために、電話番号やメールアドレスを入力するケースもあります。

借金減額シミュレーターの利用後、電話でのやり取りを避けたい場合などは、メールでのやり取りを希望する旨を伝えておくとよいでしょう。

また、借金減額シミュレーターを利用した後に営業が「しつこく」かかってくる場合もあるでしょう。

診断結果を受け取ったからといって、その事務所に債務整理を依頼する必要はありません。

しかし、借金減額シミュレーターは「広告」としての役割も大きく、事務所によっては利用後に何度も営業電話などが入る可能性があります。

気になる借金減額シミュレーターがあるときは、運営している事務所の口コミなども確認するとよいでしょう。

借金減額シミュレーターの多くは弁護士や司法書士事務所などが運用しているものの、中には詐欺サイトが含まれる可能性もあります。

念のため、利用する前に運用元の弁護士事務所や司法書士が実在するかどうかを確認しておくのがおすすめです。

また、電話番号やメールアドレス以外に、住所や勤務先などの情報を入力する必要がないかもチェックしましょう。

なお、診断手数料などを請求するサイトは詐欺サイトの可能性があります。少しでも「怪しい」と感じる借金減額シミュレーターは、利用しないでおきましょう。

借金減額シミュレーターを使っただけでブラックリストに掲載されることはありません。

弁護士や司法書士事務所などが運用しているサイトであれば、使っただけで個人情報を悪用される心配もありません。

そもそもブラックリストとは、信用情報機関が管理する個人信用情報に事故情報が登録されることです。

個人信用情報とは個人のクレジットカード利用歴のような信用取引の履歴のことで、これらの情報を信用情報機関が収集・管理しています。

事故情報として登録される内容として代表的なものでは以下があります。

• 返済を長期滞納したとき

• 債務整理の手続きを行ったとき

• 過払い金請求をしても借金が残るとき（債務整理とみなされる）

借金減額シミュレーターを使うことはもちろん、弁護士や司法書士に借金問題の相談をしたからといって、いわゆるブラックリストに掲載されることはありません。

実際に、債務整理の手続きを依頼した場合は、ブラックになります。

また、借金減額シミュレーターを使うだけでは借金は減らないことも注意しましょう。

借金減額シミュレーターは、あくまでも「借金を減らせるかどうか、判断材料を得るためのサイト」です。

借金を減らすためには、債務整理などの手続きが必要です。

借金減額シミュレーターとは、簡単な質問項目に答えるだけで借金を減らせるか診断できるサイトです。

「怪しい」と思われがちではあるものの、基本的には広告会社を利用した弁護士や司法書士事務所などが運営しているものが多いです。

ただし、詳細は電話やメールで回答されるため、すぐに結果が分かるものではありません（もちろん個人情報も提供することになりますし、頻繁に営業電話がくることも想定されます）。

もし、借金問題に悩んでいるなら、まずは信頼できる専門家に直接相談するとよいでしょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある