借金返済のコツは？返済方法の見直しで早く完済できる！

借金返済に関する相談をうけていると、借金の返済に困る人の傾向があることがわかります。

借金返済がきつくても絶対に「やってはいけない２つのこと」をしてしまっている人も多くいます。その結果多重債務に陥ってしまいます。

この記事では、借金返済でお困りの方の借金返済のコツや借金を早く返す方法を紹介します。

借金返済するために借金をしてしまう（もしくはクレジットカードを利用してしまう）。これをすると借金は雪だるま式に増えていきます。

翌月はさらに借りた借金を返済するために、また借金をすることになるからです。

「A社を返済するためにB社から借りる、今度はA社とB社を返済するためにC社から借りる」

これは自転車操業といわれていますが、この状況になると最終的には多重債務になってしまいます。

借金に対する毎月の返済額の内訳は「元金と利息」になります。

たとえば、50万円を利息18％で借りている場合

15,000円返済すると元金7,500円：利息7,500円が内訳になります。

返済後は50万円から元金返済分7,500円が減って492,500円になります。

このケースで、もし毎月7,500円しか返済していないとすれば、計算上、いつまでたっても元金が減らず永遠に借金を返済し続けることになります。

もちろん最初から利息分しか支払わないという設定になっていることはあまりありません。

（銀行のローンで「年2回利息だけ支払っていれば元金はある時払い」というのはたまにあります）

通常は、元金も減るように毎月の返済額が設定されていますので、上記の利息だけ返済している状況は最初からあるわけではありません。

ただ、返済して借り入れを繰り返していたら、利息だけを返済していることになります。

上記の例では、15,000円（元金7,500円・利息7,500円）返済して、再度7,500円借りてしまうと、結局は利息だけ返済しているのと同じになります。

まずは、より金利の低い銀行などに借り換えるという方法があります。

たとえば、金利18％の消費者金融で50万円の借金をしている場合は、毎月15,000円返済していけば完済までに約20万円の利息がかかります（15,000円×48回で完済）

これを10％の銀行に借り換えると完済までに約9万円の利息になります（15,000円×40回で完済）

上記のように、利率が下がるだけで約11万円の利息が浮く結果になります。

複数社から借り入れている場合は、おまとめローンという方法もあります。

おまとめローンで借金を１本化して金利も下げるとゴールがぐっと近くなります。

たとえば、50万円の借金（利息18％で15,000円づつ返済）が2口と100万円の借金（利息15％で25,000円返済）がある場合に、銀行のおまとめローンで200万円を一本化する。

おまとめローンの利息が10％になれば・・・

おまとめ前は3社総額200万円を完済するために280万円払います（利息が80万円）

おまとめ後は240万円（利息40万円）で完済できます。

※毎月の返済額はおまとめ前後で同じ金額で計算

おまとめローンで40万円分の金利負担が減ることになります。

まずは、負債の現状を把握することから始まります。

複数ある場合は、エクセルなどでリスト化してください。

いわゆる借金（消費者金融や銀行のローン）だけでなく奨学金やクレジットカードのリボ払いや高額な商品を購入した際のショッピングローンなども忘れずにリストに入れましょう。

「会社名」「債務額」「利息」「毎月の返済額」「返済日」をリスト化して「債務額と毎月の返済額」は合計金額も計算しましょう。

現状の借金の状況を把握しても、「このまま支払ったらいつ完済できる？」かは確認できていない人が多いです。フリーローン（証書貸付）や住宅ローンなら償還表などでゴールは確認できますが、リボ払いの場合はあまり記載されていません。

じつは、リボ払いの場合でも「いつ完済できるか」を簡単に確認する方法があります。

これを利用するといつ完済できて利息はいくら払うのかがわかります。

借金返済シミュレーションで「借入額・金利・返済額」などを選択すれば自動的に計算結果が表示されます。

結果がわかれば、債務状況のリストに完済時期と完済までに払う利息も追加しましょう。

債務の状況が把握できたら、今後は毎月の家計の収支を書き出します。

金額は１，０００円単位くらいで問題ありません。

【収入】　

月の手取り収入（額面ではなく実際に振り込まれる金額）

年金や手当など2か月に１回支給される場合は、便宜上２分の１にしましょう。

【支出】

住居費・光熱費・通信費・交通費・自動車関連費・教育費・基本生活費（食費・日用品）など

この支出には借金やカードの返済額は入れないでください。

カード払いにしている場合でも、現金で支払ったものとして計上しましょう。

支出を書き出すと無駄な出費が判明するケースも出てきます。その場合は今後見直しの対象にして無駄な支出を減らしまていきましょう。

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収入から支出を引くと借金の返済に充てられる最大の金額（返済可能額）がわかります。

現在の借金やリボ払いなどの月々の返済額が【返済可能額】に納まっていれば問題ありません。

もし、返済可能額が借金やリボ払いの返済額の合計を下回っていたら、毎月の収支は赤字になっています。

ボーナス時に赤字を回復できるレベルであれば問題ありませんが、継続的に赤字になるようだと多重債務や自転車操業になっている（もくしは陥る手前）可能性があります。

この場合は、弁護士や司法書士に債務整理の相談をすることも視野に入れる必要があります。

毎月の収入から支出を控除して算出した返済可能額が現在の支払額より大きい場合（余剰がある）は、返済額の増額を検討するという方法があります。

返済額を増額できれば、早期に完済することができ完済まで支払う利息も減らせることができます。

「いくら増額すればどのくらい返済期間が短縮できて利息が得するのか？」は各社の返済シミュレーションで確認することが可能です。

借金返済で悩んでいる場合、どうしても自力で解決するのは難しいケースもあります。

たとえば以下のような場合です。

• 借金が高額すぎて払えない
• 収入を増やして返済しようにも思うように増やせない
• 自分で工夫して節約したが限界がある

このような場合「債務整理」という解決⽅法があります。

債務整理とは、借金問題を解決するための手続きの総称です。

一般的によく利用される債務整理の方法には以下の3種類があります。

１．任意整理

任意整理は、弁護士や司法書士が相手方と話し合い「今後の利息カット」「長期分割払い」「返済額の減額」などの交渉をしてくれます。これにより借金返済を楽にすることができます。

２．個人再生

個人再生は、裁判所を利用して借金を約5分の1まで減額してもらい、借金返済を大幅に楽にすることができます。

元金の返済を減額できない任意整理よりも返済を楽にすることが可能です。

３．自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てて借金返済を免除してもらう手続きです。

高額な財産が処分の対象になるというデメリットもありますが、手続後は借金の返済をしなくてよくなるため借金問題を一度に解決することができます。

債務整理の手続きの依頼中は、債権者からの督促もストップしますので、安心して生活を立て直すことが可能です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に10,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して渋谷、上野、横浜、大阪の4拠点で活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある