【渋谷オフィス】東京都渋谷区渋谷3丁目7-3第1野口ビル5階 【上野オフィス】東京都台東区東上野4丁目6-5日比谷不動産ビル1階
【横浜オフィス】横浜市西区北幸2丁目5-13西口幸ビル505 【梅田オフィス】大阪市北区堂島2丁目1-27桜橋千代田ビル4階

平日10時~20時

土日10時~17時
(祝日休み)

まずは無料相談から

0120-913-596

ご来所の際には、予約が必要です

債務整理など借金返済に関するご相談は業界トップクラスの安い報酬

借金返済のコツは?返済方法の見直しで早く完済できる!

借金返済に関する相談をうけていると、借金の返済に困る人の傾向があることがわかります。

借金返済がきつくても絶対に「やってはいけない2つのこと」をしてしまっている人も多くいます。その結果多重債務に陥ってしまいます。

 

この記事では、借金返済でお困りの方の借金返済のコツや借金を早く返す方法を紹介します。

借金返済のこつ

借金返済がきつい!それでも絶対にしてはいけない2つのこと

まずは、借金を返済するためにしてはいけないことを2つ紹介します(どんなに借金の返済がきつくてもやってはいけないことです)。

これをやると借金は減りません(減らないどころか増えることもあります)。

借金で借金を返済する自転車操業

借金返済のために借金

借金返済するために借金をしてしまう(もしくはクレジットカードを利用してしまう)。これをすると借金は雪だるま式に増えていきます。

 

翌月はさらに借りた借金を返済するために、また借金をすることになるからです。

 

「A社を返済するためにB社から借りる、今度はA社とB社を返済するためにC社から借りる」

これは自転車操業といわれていますが、この状況になると最終的には多重債務になってしまいます。

利息分しか返済しない

借金返済のために下はいけない(利息のみ支払う)

借金に対する毎月の返済額の内訳は「元金と利息」になります。

たとえば、50万円を利息18%で借りている場合

15,000円返済すると元金7,500円:利息7,500円が内訳になります。

返済後は50万円から元金返済分7,500円が減って492,500円になります。

 

このケースで、もし毎月7,500円しか返済していないとすれば、計算上、いつまでたっても元金が減らず永遠に借金を返済し続けることになります

 

もちろん最初から利息分しか支払わないという設定になっていることはあまりありません。

(銀行のローンで「年2回利息だけ支払っていれば元金はある時払い」というのはたまにあります)

通常は、元金も減るように毎月の返済額が設定されていますので、上記の利息だけ返済している状況は最初からあるわけではありません。

 

ただ、返済して借り入れを繰り返していたら、利息だけを返済していることになります

上記の例では、15,000円(元金7,500円・利息7,500円)返済して、再度7,500円借りてしまうと、結局は利息だけ返済しているのと同じになります。

借金返済のためにやっていけない2つのパターンに陥っていたら早急に解決策を検討する必要があります。

上記のパターンになっていたらすぐに返済方法を見直したらり、返済方法を見直しても返済が厳しい状況であれば債務整理を検討する必要があります。

 

上記を繰り返していると「借りれるまで借りてしまい」最終的には新たな借りれができなくなり返済ができなくなります。

早めに負のサイクルから抜け出す必要があります。

【関連記事】

借金減額できるって本当?年々減っている該当する人の条件

 弁護士や司法書士に依頼したら借金が減額できるの?そんなテレビCMみたことありますが…

借金返済のコツ!返済を早く返す方法

借金を効率よく早く返済するためには利率を下げることが一番です。

利率が下がれば同じ返済額でも元金が多く減ります。それにより効率よく借金が減っていくことになります。

 

借りている消費者金融や銀行に利率が下がらないか交渉する余地もありますが、大手は一律の対応をとっているためあっさりとは応じてくれないケースが多いでしょう。

 

その場合は、下記の2つの方法を検討することになります。

金利の低い銀行ローンなどに借り換える

借金返済効率アップ

まずは、より金利の低い銀行などに借り換えるという方法があります。

たとえば、金利18%の消費者金融で50万円の借金をしている場合は、毎月15,000円返済していけば完済までに約20万円の利息がかかります(15,000円×48回で完済)

 

これを10%の銀行に借り換えると完済までに約9万円の利息になります(15,000円×40回で完済)

 

上記のように、利率が下がるだけで約11万円の利息が浮く結果になります。

複数社あればおまとめローンも検討する

複数社から借り入れている場合は、おまとめローンという方法もあります。

おまとめローンで借金を1本化して金利も下げるとゴールがぐっと近くなります。

 

たとえば、50万円の借金(利息18%で15,000円づつ返済)が2口と100万円の借金(利息15%で25,000円返済)がある場合に、銀行のおまとめローンで200万円を一本化する。

 

おまとめローンの利息が10%になれば・・・

おまとめ前は3社総額200万円を完済するために280万円払います(利息が80万円)

おまとめ後は240万円(利息40万円)で完済できます。

※毎月の返済額はおまとめ前後で同じ金額で計算

 

おまとめローンで40万円分の金利負担が減ることになります。

借り換えやおまとめローンをする際の注意事項

上記のように、借り換えやおまとめローンで無事に金利を下げることができたなら成功です。

借り換えやおまとめローンのメリットを受けることができています。

 

しかし、おまとめローンや借り換えには注意事項があります。

それは、今後借金をしないという意志が弱い人は「完済した会社から再度借り入れをしてしまい、債務を逆に増やしてしまう」ケースが見受けられます

根本的な部分(借入の理由や生活状況・ご自身の性格など)も同時に見直さないと多重債務に陥ってしまうきっかけにもなりますので注意が必要です。

繰上げ返済をする

繰上げ返済は、通常の返済額以外に多く返済することです。

ボーナスが出たときなど、自分の都合のいいタイミングで多めに返済することで元金を減らし、その後の金利負担も下げることができるという金利負担軽減効果があります。

 

たとえば

借入50万円、利息18%、月15,000円の返済で完済までに47回返済、支払総額約70万円(内利息20万円)のところ

10回目の返済で5万円繰上げ返済をすると、完済までに42回、支払総額約65万円(内利息15万円)の計算になり約5万円の利息軽減効果があります。

 

繰上げ返済を利用すると借金返済のスピードが加速するようなイメージです。

高金利の借金から優先的に返済する(金利を意識する)

複数の借金があるなら金利の高い方を優先的に返済(繰上げ返済)をした方が、上記のように利息負担を軽減できるため、結果的に総返済額を減らすことが可能です。

 

また、金利が同じ借金が複数ある場合は、借入金額が少ないほうを優先して完済し、完済した借金の返済分を次の借金の返済に加算することで、利息軽減効果もあり、借入先が減ることで管理もしやすくなります。

借金返済のコツ 早く完済するための5ステップ

実は、繰り上げ返済や借り換えやおまとめローンをする前に、早期に借金を完済するために最初に取り組んでいただきたいことは家計の見直しです。

 

無理な返済計画を立てても途中で挫折してしまい、再度借り入れをしてしまったら借金完済はふりだしに戻ることになります。

 

まずは、家計を見直して「いくらなら返済できるのか」を計算しましょう。

借金返済のコツ

1.借金の現状をリスト化する(借入先:債務額:利息:返済額)

まずは、負債の現状を把握することから始まります。

複数ある場合は、エクセルなどでリスト化してください。

いわゆる借金(消費者金融や銀行のローン)だけでなく奨学金やクレジットカードのリボ払いや高額な商品を購入した際のショッピングローンなども忘れずにリストに入れましょう。

 

「会社名」「債務額」「利息」「毎月の返済額」「返済日」をリスト化して「債務額と毎月の返済額」は合計金額も計算しましょう。

2.借金返済シミュレーションを利用して、現状のままで返済した場合の完済時期(ゴール)を確認する

現状の借金の状況を把握しても、「このまま支払ったらいつ完済できる?」かは確認できていない人が多いです。フリーローン(証書貸付)や住宅ローンなら償還表などでゴールは確認できますが、リボ払いの場合はあまり記載されていません。

 

じつは、リボ払いの場合でも「いつ完済できるか」を簡単に確認する方法があります。

これを利用するといつ完済できて利息はいくら払うのかがわかります。

 

借金返済シミュレーションで「借入額・金利・返済額」などを選択すれば自動的に計算結果が表示されます。

 

結果がわかれば、債務状況のリストに完済時期と完済までに払う利息も追加しましょう。

3.毎月の家計収支を書き出し支出を見直す

債務の状況が把握できたら、今後は毎月の家計の収支を書き出します。

金額は1,000円単位くらいで問題ありません。

 

【収入】 

月の手取り収入(額面ではなく実際に振り込まれる金額)

年金や手当など2か月に1回支給される場合は、便宜上2分の1にしましょう。

 

【支出】

住居費・光熱費・通信費・交通費・自動車関連費・教育費・基本生活費(食費・日用品)など

この支出には借金やカードの返済額は入れないでください。

カード払いにしている場合でも、現金で支払ったものとして計上しましょう。

 

支出を書き出すと無駄な出費が判明するケースも出てきます。その場合は今後見直しの対象にして無駄な支出を減らしまていきましょう。

 

関連記事 借金がある人の固定費削減方法

4.返済可能額を算出する

収入から支出を引くと借金の返済に充てられる最大の金額(返済可能額)がわかります。

現在の借金やリボ払いなどの月々の返済額が【返済可能額】に納まっていれば問題ありません。

 

もし、返済可能額が借金やリボ払いの返済額の合計を下回っていたら、毎月の収支は赤字になっています。

ボーナス時に赤字を回復できるレベルであれば問題ありませんが、継続的に赤字になるようだと多重債務や自転車操業になっている(もくしは陥る手前)可能性があります。

 

この場合は、弁護士や司法書士に債務整理の相談をすることも視野に入れる必要があります。

5.算出した返済可能額に余裕がある場合は、返済額の増額を検討する

毎月の収入から支出を控除して算出した返済可能額が現在の支払額より大きい場合(余剰がある)は、返済額の増額を検討するという方法があります。

 

返済額を増額できれば、早期に完済することができ完済まで支払う利息も減らせることができます。

 

「いくら増額すればどのくらい返済期間が短縮できて利息が得するのか?」は各社の返済シミュレーションで確認することが可能です。

ただし、無理をすると「もしもの時に再度借り入れに頼る可能性」があります。少しづつ貯金を作っておくことも重要です。

やはり早く完済したいという気持ちが先行すると思います。しかし、余剰分をどんどん返済に充ててしまい、貯金を作らないでいると「もしも時に再度借りれをしてしまう」ことがあります。

 

再度借金をしてしまうと、借金返済が振り出しに戻ります。

 

いざというときの貯金は給料の3か月分が目安といわれますが、借金がある場合は貯金よりも返済を優先するほうが金利の面では得をします。

収入が安定していれば1か月分くらい貯金ができれば、無理のない範囲で繰り上げ返済にまわしてもいいと思います。

借りている借金の利息はいくらですか?

債務整理の相談にこられる方に利息どれくらいですか?と聞いてもわからないという方が結構います。

「10%? 14.6%? 18%?」

そもそも、キャッシングにおける利息は借りたお金の値段(代金)です。

知らないというのは、お店で商品を購入する時の値段を見ないで購入しているのと同じです。

 

50万円キャッシングするということは、原価50万円の商品を金利込みで80万円で購入するのか90万円で購入するのかということになります。

(差額が相手の会社の儲けになります)

 

けっして借りる額が50万円だから50万円で購入しているわけではありません。

お金の原価は同じなので、利息はできるでけ安いところでお金を借りたい

お金の原価は同じなら利息が安いところで購入したほうが得をします。

たとえば、

・住宅ローンは店舗のある銀行よりネット銀行のほうが安い

・車の購入資金ならディラーローンより銀行のマイカーローンの方が安い

・教育ローンは民間の教育ローンより政策金融公庫の方が安い

・カードローンでも銀行と消費者金融では銀行が安い

・カードローンよりもフリーローンのほうが安い

 

利息を意識して借りたり返済方法を見直すだけで借金から一日でも早く開放されることになります。ただし、金利が安い=審査が厳しいなどの問題もあります。

まずは、自分の金利を確認してみましょう。

利息が違えば返済総額はこれだけ違う

利息が違えば完済までの総支払額は少なくなります。

下記の表は、わかりやすくするため、フリーローンのように最初に全額を借り入れて、一定額を返済し続けた場合に完済まで支払う総額の違いを表にしました。

 

利率が低い方が総返済額が下がるのは当然ですが、同じ利率でも毎月の返済額が多い方が完済までの支払い総額が減ります。

※総額は万円未満切り上げています。

  5% 10% 15% 18%
30万円(毎月8000円返済) 33万円 36万円 41万円 45万円
50万円(毎月12000円返済) 55万円 62万円 71万円 79万円
90万円(毎月21000円返済) 100万円 112万円 130万円 145万円
90万円(毎月30000円返済) 97万円 104万円 114万円 121万円
任意整理をすれば多くの会社は利息をゼロにしてくれますが・・・

任意整理をすれば多くの会社は利息をゼロにしてくれますが、これは商品の原価のみ支払うということになり、相手の会社の儲けがなくなってしまいます。

 

本来であればありえない話ですが、いわゆる多重債務の状態にある人の窮状を理解して応じてくれます。

なので、借金が払えない人がする手続きです。

払える人は利息がもったいないという理由で手続きをしてはいけません。

借金返済がきついなら債務整理で借金を整理する

苦しい借金返済なら債務整理する

借金返済で悩んでいる場合、どうしても自力で解決するのは難しいケースもあります。

 

たとえば以下のような場合です。

・借金が高額すぎて払えない

・収入を増やして返済しようにも思うように増やせない

・自分で工夫して節約したが限界がある

 

このような場合「債務整理」という解決⽅法があります。

債務整理とは、借金問題を解決するための手続きの総称です。

一般的によく利用される債務整理の方法には以下の3種類があります。

借金返済が困難な場合の3つの解決方法

3つの債務整理の解説

1.任意整理

任意整理は、弁護士や司法書士が相手方と話し合い「今後の利息カット」「長期分割払い」「返済額の減額」などの交渉をしてくれます。これにより借金返済を楽にすることができます。

 

2.個人再生

個人再生は、裁判所を利用して借金を約5分の1まで減額してもらい、借金返済を大幅に楽にすることができます。元金の返済を減額できない任意整理よりも返済を楽にすることが可能です。

 

3.自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てて借金返済を免除してもらう手続きです。

高額な財産が処分の対象になるというデメリットもありますが、手続後は借金の返済をしなくてよくなるため借金問題を一度に解決することができます。

債務整理の手続きの依頼中は、債権者からの督促もストップしますので、安心して生活を立て直すことが可能です。

関連記事の紹介

リボ払いがヤバイ理由5選を紹介

リボ払いがヤバい理由とリボ払いのリスクを避ける方法を紹介。

リボ払いで困った場合の債務整理も説明

借金を踏み倒したら?リスクと解決法を解説

借金を踏み倒すことはできるの?踏み倒したら遅延損害金で借金が増える・ブラックになるなどリスクが多い。

任意整理して完済した後のお金のはなし

任意整理をして無事に借金を完済したあとのお金の使い方は?再度、多重債務にならないためにはどうすればいいの?

司法書士法人黒川事務所が選ばれる理由

当事務所の企業理念は『あなたの借金問題解決を低料金でサポートしたい!』です。
業界トップクラスの低料金であなたの借金問題解決を全力でサポートします!

司法書士黒川聡史 書籍の案内
全記事の執筆者

司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
簡裁代理権法務大臣認定

  • 業界トップクラスの安い費用
  • 着手金不要分割払いOK
  • 借金問題専門で15年以上の実績
  • 解決した依頼人は12000人以上。2023年度は約2000人の方からご依頼(曖昧な相談実績ではなく実際の依頼件数です)
  • 司法書士7名女性司法書士も在籍
  • YouTubeで債務整理をわかりやすく発信(こちら)

まずは無料相談からはじめましょう

0120-913-596

平日10時~20時 /土日10時~17時 (祝日休み)

渋谷オフィス(渋谷駅3分):上野オフィス(上野駅5分):横浜オフィス(横浜駅5分):大阪オフィス(西梅田駅5分)の4拠点+オンライン相談も対応

来所でのご相談をご希望の方は、予約の空き状況を確認しながらご予約をとる必要がございます。お電話の方がスムーズに予約が可能です。

司法書士法人黒川事務所

0120-913-596

  平日10時~20時
  土日10時~17時
  (祝日休み)

(渋谷オフィス 渋谷駅3分)
東京都渋谷区渋谷3丁目7-3
第1野口ビル5階
(梅田オフィス 西梅田駅5分)
大阪市北区堂島2丁目1-27
桜橋千代田ビル4階
(上野オフィス 上野駅5分)
東京都台東区東上野4丁目6-5
日比谷不動産ビル1階
(横浜オフィス 横浜駅5分)
横浜市西区北幸2丁目5-13西口幸ビル505