借金100万円は大したことない？やばい？効率的に返済する方法と払えない場合の解決法

100万円という金額は、住宅ローンや教育ローンと比べると相対的に少額です。

年収500万円以上で安定した収入があり、計画的に返済を続けていれば、2〜4年程度で完済できるケースも少なくありません。

また、低金利のマイカーローンや教育ローンを利用している場合は、利息負担が少なく、返済の見通しを立てやすい点も「大したことない」と言われる背景にあります。

一方で、以下のような状況では借金100万円でも深刻な問題になり得ます。

• 金利15〜18%の消費者金融・カードローンで借りている
• リボ払いで利息ばかり膨らんでいる
• 複数社から借り入れており、毎月の返済が収入の30%を超えている
• 返済のために新たな借入を繰り返している（自転車操業）
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特にリボ払いの場合、元金がほとんど減らないまま利息だけを払い続けるリスクがあります。

借金100万円が「やばい」かどうかの本質的な判断基準は、金額そのものではなく「返済能力」です。

毎月の収入から生活費を差し引いた可処分所得に対して、返済額が適正かどうかを確認しましょう。

一般的に、借金の返済額は月収の20〜25%以内に収めることが目安とされています。月収20万円であれば、返済額は月4〜5万円以内が理想です。

借金100万円を完済するために「結局いくら支払うのか？」を確認するにはシミュレーターで計算すれば簡単に判明します。

金利と返済額次第で多くも少なくもなります。

借金返済のシミュレーションをして自分にあった最適な返済額を見つけましょう。

借金が膨らむ要因として、返済のために新たな借入をしてしまう「借金の自転車操業」という状態があります。

これは借金が増える悪循環に陥る可能性が高い行為です。

借金返済のために新たな借入をすると、借金の総額が増え、返済がさらに難しくなります。

そのため、新たな借入をしないことは、100万円の借金を完済するための第一歩です。

リボ払いを利用した生活が続いていないかを確認しましょう。

リボ払いは月々の支払額が一定で低額な部分に魅力がありますが、長期にわたって使用すると高い利息負担が生じ、完済までにはかなりの利息・手数料を支払うことになります。

特に、生活費をリボ払いで賄っている場合は見直しが必要です。こうした状況では、支出を削減し、現金での支払いに切り替えることで、追加の利用を防ぐことも心がけましょう。

返済の滞納が続くと、遅延損害金が加算され借金がさらに膨らみます。

また信用情報にも傷がつき、将来的な借り換えや住宅ローンにも影響します。

現時点で滞納がないかを確認しましょう。

借金をする際には、必ず返済計画を立てることが大切です。

しかし、中には、最初は少額の借入から始めていたが、気づけば100万円を超えてしまった（「100万円まで借りる予定ではなかった」）というケースもあります。

このような場合は、借金の返済に苦しむ可能性が高いため、注意が必要です。

当初の予定と違い借金が増えていくケースは、返済計画の作成や、生活習慣の見直しが急務となります。

リボ払いの習慣化は、長期的な負担増加を招く行為です。

リボ払いは、毎月の返済額を一定にして返済を楽にする代わりに、元金の減りが遅く完済まで長期化するというデメリットがあります。

そのため、リボ払いを続けていると、借金の総額が膨らみ、返済が困難になる可能性があります。

特に、日常的な支出をリボ払いで賄っている場合、借金の総額はじわじわと膨らみ、気付いた時には多重債務になっているケースがあります。

自転車操業は、返済のために別の金融機関から借入を繰り返している状態です。

借金の総額が増え続け、完済の見通しがまったく立たなくなります。

一時的な解決策に見えますが、問題を先送りにするだけです。

また、自転車操業をしているケースでは、毎月の返済額が利息とほぼ同額で、元金がほとんど減っていない状態が多いです。この状況は何年返済を続けても借金が残ってしまいます。

ギャンブルによる借金は特に危険です。

「負けを取り返そう」という心理から、さらなる借入を繰り返すケースが多く見受けられます。

浪費が原因の場合も、根本的な生活習慣の見直しなしには返済が困難になります。

最初に、支出を見直しましょう。無駄な出費を削減し、返済に充てることができる金額を増やすことができます。

支出を見直す際には、以下のような順番で取り組みましょう。

１．単なる浪費など無駄遣いを減らす

２．通信費や保険料など固定費を見直す

３．日々の生活費を節約する

まずは、家計簿などをつけて無駄な支出を洗い出して削減します。

そして、次に固定費を見直します。携帯電話料金など固定費は一度見直しを行うと、その後半永久的に削減することができます。

最後に、生活費の節約も検討しますが、生活費を削減するには限界もあります。外食の回数を減らすなど生活が苦しくならない程度にしましょう。

次に、収入を増やすことを考えます。

副業や転職など、収入を増やす方法は様々です。

現在の仕事以外で収入を得る方法を探すことで、返済額を増やすことが可能になります。

支出を減らして収入を増やすことを行った結果、余裕資金が捻出できれば、繰り上げ返済を行うことも効果的です。

繰り上げ返済をすることで、元金の減りが早くなり、利息の負担も軽減することができます。

その他にもボーナスや臨時収入を返済に充てることで、借金の総額を減らし、その後の利息負担を軽減できます。

繰り上げ返済は、長期にわたる利息負担を減らす上で最も有効な方法です。

低金利ローンに借り換えることも一つの方法です。

現在の借金の金利が18％など高い場合、より低い金利のローンに借り換えることで、返済総額を減らすことができます。

借り換えの金利差が大きいほど、返済総額や返済額の軽減に寄与します。

複数の借金を抱えている場合は、おまとめローンという方法もあります。

おまとめローンは、複数の借金を1本にまとめることができるローンです。

おまとめローンを利用することによって、毎月の返済額を減らすことができます。

また、金利が低いおまとめローンを利用することで、利息の負担も軽減することができます。

ただし、おまとめローンを利用する際は、金利や返済条件をよく確認しましょう。

金利が下がらずに返済額を下げて返済期間を長期にすると、完済までの支払総額は増えてしまいます。

また、おまとめで完済した借金を再度借りてしまわないように注意する必要があります。

おまとめ後に完済した借金で再度借り入れを行い借金が２倍になってしまうケースもよく目にします。おまとめで完済した借金は契約を解約して利用できないようにしておきましょう。

任意整理は比較的少額な借金に適した解決方法です。

任意整理は、債権者と直接交渉し、今後の利息の減免や返済額の減額や返済期間の延長を図る手続きです。

任意整理は、借りている全額を返済する意志があるが、現状の利息や返済額では支払いが困難というケースに適しています。

借金100万円だと、任意整理を行い毎月の返済を2万円程度に交渉できるケースが多いです（会社数と取引年数などによります）。

自己破産とは、借金の返済が困難になった場合に、裁判所に申し立て、借金を免除してもらう手続きです。

ただし、自己破産が認められるのは「支払不能」な状況にあるケースです。

多くの場合、借金100万円では「支払不能」とはいえず自己破産が選択されることはほとんどありません。

借金100万円でも自己破産を検討するケースは、「まったく収入がない、今後も安定して収入を得ることができない」というケースでは自己破産を検討します。

ただ、このケースに該当する場合は、費用の捻出も難しく法テラスの法律扶助（費用の立替制度）が利用できる可能性が高いので借金100万円で自己破産をする場合は法テラスを経由して相談するのがベストです。

個人再生とは、借金を減額してもらい、残りの借金を3〜5年で分割返済する手続きです。

借金の減額幅は、5分の1が目安ですが最低100万円というルールがあります。

借金100万円のケースだと個人再生でも減額できる幅がないため手続きには不向きです。個人再生は借金の額が500万円など高額な人向けの手続きになります。

●返済が遅れている場合

すでに返済が滞納気味になっている場合は、早急に専門家へ相談しましょう。

滞納が続くと遅延損害金が加算され、借金が膨らみます。督促状や催告書が届き始めたら、債務整理を真剣に検討するサインです。

●借金が増え続けている場合

返済しているにもかかわらず借金の総額が増え続けている場合は、返済計画を根本から見直す必要があります。

返済額が利息分にも満たない状態では、自力での完済は事実上困難です。

●生活に支障が出ている場合

食費・光熱費などの生活費が払えない、家賃が滞っているなど日常生活に影響が出ている場合は、一刻も早く専門家に相談すべきです。

債務整理によって毎月の返済額を適正水準に下げることで、生活の立て直しが可能になります。

借金総額100万円の場合は、まずは債務整理をしないで日々の生活を見直したり自力で解決できるケースは多くあります。

• 借金を把握する
• 支出を削減し、収入を上げる
• 余剰資金で繰り上げ返済を行う

まずは、上記の３つが基本です。

それでも返済が難しい場合は、弁護士・司法書士に任意整理を依頼することを検討しましょう。

早めに専門家へ相談することで、解決の選択肢が広がります。

借金に悩んでいる方は、まず一歩踏み出してください。

当事務所では、業界トップクラスの低料金で借金返済問題解決のサポートをします。お気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に15,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある