借金で首が回らない！抜け出す方法とやってはいけなこと

借金返済のために、まず取り組むべきことは、家計収支を改善することです。

家計収支の見直しは、借金返済には欠かせないの最初のステップです。

まずは、月々の収入と支出を正確に把握しましょう。その上で、不要な支出を削減し、収入を増やす方法を考えます。

例えば、節約に努める、副業を始める、無駄な定期支払いを見直すなどが挙げられます。家計簿アプリなどを利用して、収支管理を徹底することが重要です。

収入を増やすためには、副業や転職などを検討することになりますが、簡単ではありません。まずは、支出を減らすことに専念しましょう。

固定費を見直したり、無駄遣いを減らしたりすることが大切です。

現在の借金の総額が多い場合や、金利が高い場合、低金利のローンに借り換えやおまとめローンをするのも一つの方法です。

借り換えやおまとめローンによって、毎月の返済額を下げたり、金利を下げたりして、負担を軽減することができます。

ただし、借り換えやおまとめローンを利用する際には、以下の点に注意しましょう。

じつは、借り換えやおまとめローンを行ったことで返済総額が増えてしまうケースもあります。

• 金利は下がるのか？
• 返済期間はどれだけ伸びるのか？
• 借り換えやおまとめでローンで返済総額は増えないのか？

返済額を下げると返済期間が伸びます。同時に金利もある程度下がっていなければ完済までの返済総額が大幅に増えてしまうケースが多々あります。

また、おまとめローンのよくある失敗事例として、おまとめローン後に再度完済した会社から借りてしまい、結局借金が倍になるケースがあります。

おまとめローン後に余裕を持って返済が可能なのか事前にシミュレーションしてからおまとめローンを申し込みましょう。

おまとめローンをしても返済が難しそうな場合は、おまとめローンをする前に次の債務整理を検討しましょう。

借金返済が困難な場合、債務整理をすることも検討しましょう。

債務整理には、自己破産、任意整理、個人再生などがあります。それぞれの手続きによって、借金の減額や免除を受けることができます。

【自己破産】

自己破産とは、裁判所に申し立てて、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

（自己破産をすると）

• 借金は免除される
• 高額な財産は処分される（20万円以上が目安）
• 一部の職業で制限がある（宅建・警備員・生命保険募集人など）
• ブラックになる（自己破産から７年が目安）
• 官報に掲載される（2回氏名と住所が載る）

【任意整理】

任意整理とは、債権者と直接交渉して、借金の減額や分割払いを認めてもらう手続きです。

（任意整理をすると）

• 今後の利息を免除もしくは減額してもらえることが多い
• 完済までの支払総額が減る
• 3年から5年の分割払いで借金が完済できる
• ブラックになる（完済から５年が目安）

【個人再生】

個人再生とは、裁判所に申し立てて、借金を大幅に減額してもらう手続きです。

（個人再生をすると）

• 借金が大幅に減額される（目安5分の1、ただし、最低100万円）
• 住宅ローンがあっても住宅を残せる可能性がある
• ローンのない財産を残すことができる
• ブラックになる（完済から５年が目安）
• 官報に掲載される（3回氏名と住所が載る）

債務整理をする際には、以下の点に注意しましょう。

• 債務整理のメリットとデメリットを理解する
• 自分に合った債務整理の方法を選ぶ
• 信頼できる専門家に相談する

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債務整理は、借金問題を解決する有効な手段ですが、手続きにはデメリットもあります。自分に合った債務整理の方法を選び、信頼できる専門家に相談することが大切です。

借金は、放置すればするほど利息・遅延損害金が膨らみ、返済（解決）が難しくなります。

借金返済を放置すると、以下のようなデメリットがあります。

• 利息・遅延損害金が膨らみ、借金がさらに増える
• 督促や自宅訪問など取り立てを受ける
• 裁判、そして差し押さえなどの法的措置を受ける可能性がある
• 信用情報機関に事故情報が登録される

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借金返済を放置してはいけません。放置する前（放置しているなら早めに）、専門家に相談しましょう。

新たな借金をして、既存の借金を返済しようとすると、返済がさらに苦しくなります。借金で借金を返済する行為は、自転車操業の始まりです。

最終的には、借り入れができなくなり（回せなくなり）、借金総額を増やしただけで頓挫してしまうことが予想されます。

自転車操業は、借金問題を自力で解決できないことを意味します。

この場合も、早めに専門家に相談しましょう。

クレジットカードの現金化や後払い決済で現金化しても、借金が増えるだけで、問題は解決しません。翌月にさらに返済額が増えてより返済が困難になります。

クレジットカードの現金化は、カードで商品を購入し、それを現金化する行為ですが、最近ではギフトカードを購入して換金する方法が増えています。

この方法は短期的な現金は調達できますが、結局は高い手数料が含まれており、さらに借金を増やすことになります。

また、現金化はカード会社の規約で禁止されていますし、自己破産の免責に影響したり、任意整理での和解交渉に不利に影響するケースもあります。

自力で解決する方法としては、家計簿をつけて無駄な支出を削減し、固定費を見直して家計を改善し返済余力を上げる方法があります。

また、借り換えやおまとめローンも方法ですが、借金をした根本原因（家計・浪費・低収入など）も改善しない限り、失敗するリスクがあるので注意が必要です。

借金で首が回らなくても、返済を放置したり・新たな借金を申し込んで借金で借金を返済したり、クレジットカードの現金化を利用するのは辞めましょう。

自力で解決が困難な場合は、弁護士や司法書士に依頼して債務整理をするという解決方法があります。

債務整理は、借金問題を解決する有効な手段です。自分に合った債務整理の方法を選び、信頼できる専門家に相談することが大切です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に10,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して渋谷、上野、横浜、大阪の4拠点で活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある