借金地獄の実態とは？苦しい借金から抜け出すための対処方法を解説！

もともとはきちんと返済できていても、減収が発生したり失業したりして借金を払えなくなる方が少なくありません。

生活費が不足する分、借金をしてしまってだんだんと膨れ上がり、完済が困難となって借金地獄に陥るパターンです。

パチンコや競馬などのギャンブル、買い物依存などでお金がかかり、借金してしまうパターンもあります。

ギャンブルや買い物依存の場合、借入金額が大きくなりやすい特徴もありますし、自力返済は困難なケースが多いでしょう。依存症の治療が必要な場合も少なくありません。

借金地獄に苦しんでいるなら、早めに専門家に頼ることが重要です。

住宅ローンや奨学金の返済が苦しいので借金してしまうケースもあります。

住宅ローンを払えないので支払資金のためにカードローンを利用してしまい、気づいたらカードローンの残債が膨れ上がってしまったパターンなどです。

クレジットカードの使い方に問題があって借金を作ってしまう方も多数います。

クレジットカードは後払いできるので、ついつい使いすぎてしまう傾向があるためです。

特に複数のクレジットカードを利用していたりリボ払いでの決済を繰り返したりしていると、自分では気づかないうちに残高が増えてしまいがちです。

借金を期日までに返済できないと、遅延損害金が加算されます。遅延損害金の割合は、年率で滞納している金額の20％程度に設定されている貸金業者が多数です。

借金地獄を放置していると期日までに返済ができず、遅延損害金もかさんでどんどん借金が増え続けるリスクがあるといえるでしょう。

借金を払わずに放置していると、借入先の業者から一括請求や裁判をされる可能性があります。

2～3か月程度滞納すると、内容証明郵便で残金の一括請求書が送られてくるケースが多数です。

分割払いの利益である「期限の利益」を喪失してしまうからです。

一括請求すら放置していると、支払督促や訴訟などを起こされる可能性もあります。

裁判で判決が出ても支払いができないと、債権者から給料や預金などの差押えをされる可能性があります。

そうなったら、ただでさえ苦しい生活が余計に苦しくなってしまうでしょう。

借金を滞納して2～3か月程度が経過すると、個人信用情報に事故情報が登録されて、いわゆる「ブラックリスト」の状態になるケースが多数です。

ブラックリスト状態になると、新たにローンを組んだりクレジットカードの発行を受けたりできなくなってしまいます。

これまで借金に頼って生活していた場合、いよいよ生活ができなくなってしまうでしょう。

借金地獄に陥ってブラックリスト状態になると、正規の金融会社からは借金できません。そうなると、闇金に手を出してしまう方もいます。

しかし闇金を利用すると結局は身を滅ぼしてしまう可能性が高いので、利用してはなりません。

借金地獄で苦しいのは本人だけではありません。

家族にも苦しい思いをさせることになります。

借金が原因で離婚となり、家族が崩壊する可能性もあるので借金地獄による影響やリスクは非常に大きいといえます。

債務整理とは、借金を整理するための手続きの総称です。

借金の利息や元本をカットしてもらったり借金を免除してもらったりして、借金問題を根本的に解決できます。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類の手続きがあります。

任意整理とは、借入先の債権者と直接交渉をして、借金の返済方法や返済額を決め直す手続きです。

任意整理をすると、借金の利息や手数料をカットしてもらえるケースが多数です。

その結果、完済までのゴールが明確になります。

任意整理後の支払期間はおおむね3～5年となります。その間、滞納せずに約束通りに支払いができれば借金を完済できます。

個人再生は、裁判所へ申し立てをして借金を大きく減額してもらう手続きです。

利息や手数料だけではなく元本部分まで大きく減額してもらえる特徴があります。

減額（最低弁済額）は借金額のおおむね5分の1になります。

また住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を適用すると、住宅ローン支払い中の家を残して他の借金のみ減額できます。

住宅ローンの返済が苦しくてカードローンなどの借金をしてしまった方にもおすすめできる債務整理の方法といえるでしょう。

自己破産は、裁判所へ申し立てをして借金を免除してもらう手続きです。

自己破産の場合、他の債務整理手続きとは違ってすべての負債を免除してもらえます。

手続き後に支払いが残らないので、無職無収入、低所得の方などでも利用できるメリットがあります。

ただし自己破産をすると生活に必要な最低限のものを残して財産が失われてしまいます。守りたい資産のある方などにとってはデメリットのある手続きといえるでしょう。

借金地獄に陥る主な原因は、減収・失業、ギャンブル・買い物依存、住宅ローンや奨学金、クレジットカードの使いすぎなど実に多岐にわたります。

借金問題を放置してしまうと、遅延損害金による負債の増大や強制執行、家族関係の崩壊など、事態はますます悪化してしまいかねません。

手遅れになる前に専門家へ相談するのが最善策です。

債務整理を行う際には、状況に応じて最適な方法を選ばねばなりません。また実際に債務整理を実行する際には複雑で専門的なステップを踏む必要があります。

当事務所では、借金問題の解決や債務整理に積極的に取り組んでいます。

借金地獄にはまってお困りの方、借金の自力返済が難しいと感じる方はお早めにご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある