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借金がある人の固定費減額方法「借金がある人に知ってほしいお金のはなし」

年間1000人以上の方から債務整理の依頼をうける司法書士×ファイナンシャルプランナーが説明する「借金がある方のお金の教科書」。

今回は急な収入減少に備えるための固定費を減額する方法について教えます!

急な収入減に備える固定費削減方法

急な収入減少に備えるには家計の見直しが第一歩

転職や失業などで急に収入が減ることも想定しておく必要があります。

まずは、毎月の家計を確認し現状を把握する必要があります。

 

毎月の家計を確認するのに便利なのが家計簿アプリです。

 

スマホのアプリには無料で利用できる家計簿アプリがたくさんありますので、なんでもいいので一つ利用してみましょう。これで毎月の家計が簡単に把握できます。

家計簿アプリを利用するだけで、無駄な出費が見えて支出を削減できる人もいらっしゃいます。


家計の現状が把握できたら、固定費の削減できる余地を探すことになります。

削除できる固定費を探しましょう!

家計における固定費は

・住宅費用(家賃、住宅ローン(見直し余地あり)、管理費など維持費・固定資産税など)

・光熱費(電気、ガス、水道)

・通信費(携帯電話、インターネット回線)(見直し余地あり

・保険料(生命保険料、損害保険料、共済など)(見直し余地あり

・教育費(学校教育費、習い事など)

・車維持費(駐車場代、ガソリン代、税金など)

・ローン返済(車のローン、その他ローン、奨学金の返済など)

見直しを検討するなら住宅ローン・通信費・保険料

●住宅ローンの見直し

まずは、現在のローン残高、残りの返済期間、借入金利を確認します。

もし、年1.5%以上の金利で返済しているなら、借り換えを検討する余地があります。

現時点ですが(令和2年4月)、変動金利だと0.5%~0.6%前後、固定金利でも1.0%~1.2%前後で借り換えできる余地があります。

複数の金融機関に相談し、借り換えの試算をしてもらってください。

注意するのは、諸費用がかかることです。諸経費以上の減額効果があるなら借り換えましょう。

金利によっては、100万円単位で総返済額を減らせるケースがあります。

 

●通信費の見直し

ドコモ・au・ソフトバンクという大手の携帯電話を利用している場合は見直し余地があります。格安携帯に変更することです。

たとえば、格安携帯に4人家族全員で変更すれば毎月40,000円~50,000円の出費が10,000円くらいまで下げられます。

最近では、格安携帯会社は多くあります。いま使用しているスマホをそのまま利用できる変更方方法もあります。もちろんMNP(電話番号そのまま)も可能です。

デメリットは通信速度が遅くなるくらいです。

 

●保険の見直し

生命保険については、現在契約している保障の必要性を見直しましょう。

その保険が必要なのかどうか(基本的には保険のセールスは、加入できるだけ加入させようとする傾向にありますので無駄な保険はあります)。

必要以上の契約しているなら、解約を検討すべきです。

また、同じ保障内容で保険料の安いところがないかも探しましょう。

保険には掛け捨ての保険と貯蓄型の保険がありますが、おすすめは掛け捨ての保険に見直すことです。

保険はもしものときに備えるものです(貯金や資産運用とは違います)。

保険のセールスは基本的には貯蓄型の保険をすすめますが、それは貯金が好きな日本人にすすめやすいのと保険会社が得するという側面があるからです。

それでもやっぱり自転車操業なら

固定費をいくら削減してもそれには限界があります。

債務がある方で固定費削除を試みても自転車操業状態であるならやはり最後の手段の債務整理を検討する必要があります。

手続きをすると信用情報に傷が付き新たなローンができなくなりますが、カードローンやクレジットカードの返済額を下げることが可能です。

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