まず、借金返済を先にするか？貯金も並行してするかという順序の問題があります。

借金が住宅ローンであれば、高額で長期間の返済ですし、先に完済することは難しいでしょう。この場合は、並行して貯金をすることになります。

借金がカードローンやクレジットカードのリボ払いなどの場合は、貯金よりも借金返済を優先した方が絶対にいいです。

カードローンは18％・クレジットカードのリボ払いは14.6％などの利息がかかります。

たとえば、80万円の借金を毎月2万円で返済しながら、貯金を2万円するケースで計算してみます（毎月4万円を用意する）。

【借金返済2万円と貯金2万円を平行する場合】

80万円（利息18％）の借金を返済するのに、毎月2万円を支払うと62回で完済できます。

支払総額は、約123万円（元金80万円・利息43万円）です。

この約5年後の時点で借金を完済して、124万円の貯金がたまっています。

（借金０円　貯金124万円）

【先に借金返済4万円をして完済後4万円を貯金をする場合】

80万円（利息18％）の借金を返済するのに、毎月4万円を支払うと24回で完済できます。

支払総額は、約96万円（元金80万円・利息16万円）です。

その後4万円を貯金します。

この約5年後の時点で借金を完済して、152万円の貯金がたまっています。

（借金０円　貯金152万円）

借金返済を優先すると5年後には28万円多く貯金が貯まる計算になります。

上記の例のように、借金返済する金額を多めにすると、早く完済できるようになります。

多く返済した分で元金が早く減り、その分、今後支払う利息も減り、借金を早期に完済するための好循環がうまれます。

いわゆる繰り上げ返済の効果です。

上記で説明したように、借金返済と貯金を並行するよりも、先に借金返済を優先した方が効率的なことはわかりました。

それでも、借金返済しながら貯金をする必要がある場合は、下記のような方法も検討しましょう。

まずは、金利の安いローンに借り換えできないか検討しましょう。

先の例で、80万円（利息18％）の借金を完済するのに、毎月2万円支払うと62回で完済でした（支払総額は、約123万円（元金80万円・利息43万円））。

もし、利息が10％だったら、80万円の借金を完済するのに、毎月2万円支払うと49回で完済できます（支払総額は、約98万円（元金80万円・利息18万円））

利息が18％⇒10％に下がると、支払総額123万円⇒98万円に下がります。

消費者金融のカードローンよりも銀行のカードローンの方が金利が安い、複数借り入れがある場合は、おまとめローンで一本化して利息も下げるのが理想です。

カードローンは利用枠を設定して、利用枠の範囲内で借りて返してをすることが可能です。

この借りて返してをすることは利息だけを払っている状況になりますので借金完済や貯金をするという意味では望ましくありません。

（借りて返しては、元金が減らず利息のみを支払い続けることになります）

フリーローンは借り増しができず、最初に借りた金額を支払い続けるだけになりますので、カードローンで借りて返してをするような利息だけを払い続けるということになりません。

また、カードローンよりもフリーローンの方が金利も安いので、借り換えを行うと借金返済と貯金も計画的に行うことが可能です。

借金返済が生活を圧迫しているのであれば、任意整理をするという方法があります。

任意整理は、今後の利息を免除や減額してもらい、支払っていく手続きです。

たとえば、80万円の借金の利息を免除してもらい2万円返済すると40回で完済できます。

もちろん誰でも任意整理していいわけではありません。

本来は利息も支払わないといけないのですが、返済が困難という状況をローン会社に説明して利息分を免除してもらうことになります。

返済が困難だという状況になければ、任意整理はせずに普通に支払う方法を検討しましょう。

任意整理をするといわゆる「ブラックリスト」状態になるというデメリットがあり、今後一定期間はローン関係の審査が通らなくなります。

ここで一般的なお金を貯める方法も紹介します。

お金を貯めるには収入を増やせばいいのですが、それはなかなか簡単にできないケースもあると思います。

ここでは、収入を増やさなくてもできるお金の貯め方を紹介します。

支出を見直して、貯める仕組みを作るという方法です。

貯金ができない人の典型例はお金の管理ができていないことが挙げられます。

浪費ばかりが貯金できない理由ではなく、特に支出が管理できていないことが多いように思います。

たとえば、家計簿をつけて無駄な支出を把握する・そして無駄な支出を削減する・そうすると貯金も貯まりやすくなります。

●代表的な固定費削減方法

✅ 格安SIMに変更（月5,000円節約）
✅ 不要なサブスクを解約（月3,000円節約）
✅ 保険の見直し（月5,000円節約）

合計で1万円以上の節約が可能になり、その分貯金や借金返済に回せます。

家計簿をつけたり家計簿アプリを導入するだけで貯金ができるようになる話もよく聞きます。

貯金を使ってしまうという人は、銀行口座に給与が振り込まれる前（給与振り込み後に即時に引き落とし）に強制的に貯金をする仕組みを作る方法がおすすめです。

たとえば、勤務先に制度があれば、給与から天引きでiDeCoや財形貯蓄を行う、給料の入金日に引き落としで貯蓄用の口座に入金するなど。

1つの口座にお金をいれていると、ついつい利用してしまうこともあります。

効率的に貯金するために、生活費用の口座とは別に貯蓄用の専用口座を作って毎月貯金をする方法があります。

口座が多いと逆に管理ができなくなりますので、生活費用と貯金用の２つの銀行口座があれば十分です。

貯金よりも借金返済を優先するのが大前提ですが、それでも貯金も並行する場合は、以下の方法も検討しましょう。

✅ 高金利の借金は、繰上返済などで優先して返済する

✅ 低金利への借り換えや任意整理を検討し、返済負担を減らす

✅ 支出を見直し（固定費を削減）、貯金できる仕組みを作る

借金と貯金を両立するためには、「計画的な返済」と「仕組みづくり」が重要です。無理のない範囲で取り組み、確実に借金を減らしながら、少しずつ貯金を増やしていきましょう！

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある