カードローンとフリーローンの違い「フリーローンで借金返済する方法」

ローン商品にはさまざまな種類がありますが、その中でも特に多く利用されているのがカードローンとフリーローンです。

これらは同じ「ローン」というカテゴリに属していますが、その仕組みや利用目的に大きな違いがあります。

これらの違いを理解することは、借り過ぎを防ぎ、健全な家計管理を行う上で非常に重要です。

カードローンは、予め設定された「利用可能枠」の範囲内で、繰り返しお金を借りることができるローン商品です。

この利用可能枠は、審査を通じて決定されます。たとえば、100万円の利用可能枠が設定された場合、その範囲内で何度でも借り入れが可能です。

最初に10万円を借り、その後さらに借り入れることも、初めから全額の100万円を借りることも自由です。

返済額は、借り入れた金額に応じて毎月決まります。たとえば、10万円を借りた場合と100万円を借りた場合では、毎月の返済額は大きく異なります。

返済期間中に再度借り入れを行うことができるため、必要に応じて柔軟に利用できる点が特徴です。

一方、フリーローンは「証書貸付」という形式で提供されるローンです。

これはカードローンのように利用可能枠が設定されるのではなく、最初に必要な金額を一括で借りる点が特徴です。

そのため、借り入れは一度限りで、以後は完済に向けて一定の返済を続けることになります。

契約時に、返済期間と毎月の返済額が決定されます。

たとえば、100万円を借り入れた場合、その後は契約時に定められた金額を毎月支払い続け、最終的に完済します。

返済期間や総支払額が明確に定められているため、計画的に返済を進めることができます。

50万円のカードローンがある場合、金利18％で追加利用をせずに一定額（1.5万円）を払い続けた場合でも、利息を19.8万円払うことになります。

完済まで約4年（47回）かかります。

それをフリーローンで借り換えて返済した場合、フリーローンの金利が8％であれば、同じ返済額だと支払う利息は6.7万円で済みます。

完済まで約3年（38回）に短縮できます。

フリーローンの金利次第で、カードローンをフリーローンで返済した方が負担が減ることがわかります。

カードローンをフリーローンで借り換える方法もデメリットがあります。

借金を借金で返済することになりますので、借金をしてしまった根本原因を改善しない限りは、完済したカードローンで再度借り入れをしてしまう可能性があります。

それがきっかけで多重債務に陥ってしまう方もいます。

カードローンは便利な反面、使い方を誤るとリボ払いの罠にはまる危険があります。

リボ払いとは、利用残高に応じて毎月の支払い額が決まる返済方法ですが、借入と返済を繰り返すことで残高がなかなか減らず、利息の支払いが長期化することがあります。

このような状況に陥ると、毎月の返済がほとんど利息に充てられ、元金が減らないため、永遠に返済が終わらないという事態に陥ることもあります。

さらに、複数のカードローンを利用すると、完全に自転車操業状態となり、返済のために新たな借り入れをするという悪循環に陥る可能性があります。

このような場合は、早めに債務整理を検討する必要があります。

最後に、リボ払いのリスクを避けるためのアドバイスをします。

債務整理を検討する場合、任意整理によって将来の利息をカットしてもらえる可能性があります。

カードローンやフリーローンのどちらであっても、任意整理には一定のメリットがあります。

ただし、フリーローンの場合、高額の借り入れには保証人が必要なことがあり、保証人に迷惑がかかる可能性があるため、事前に確認が必要です。

また、任意整理は通常、36回から60回払いで行われるため、高額なフリーローンを任意整理すると返済額が増える場合があります（ただし、総支払額は減少することが一般的です）。

カードローンやフリーローンを利用する際は、しっかりと返済計画を立て、無理のない範囲で利用することが大切です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある