借金と生命保険、どっちが優先？借金がある人の保険の見直しと契約者貸付の利用法を解説

現在、積立式の保険に加入している方の場合、「契約者貸付」を利用できる可能性があります。

契約者貸付とは、解約返戻金の範囲内で保険会社から借金する制度です。

消費者金融やカードローン、クレジットカードなどで高額な利息を支払っているなら、契約者貸付を利用してお金を借り入れ、そのお金でカードローン等を完済する方法もあります。

契約者貸付の適用金利は年3％程度であり、消費者金融やクレジットカードなどよりずいぶん安いからです（クレジットカードのキャッシングなどの場合、年15～18％程度）。

契約者貸付のメリット

• 返済できなくなっても保険が失効するだけで取り立てが行われない
• ブラックリスト状態にならない
• カードローンより金利が低い

契約者貸付はリスクが低い？

契約者貸付を受けると、当然返済しなければなりません。ただ契約者貸付の場合、保険の解約返戻金が担保になっています。

払えなければ保険が目減りしていって、最終的には失効します。それ以上に取り立てはありません。

言い換えると、契約者貸付は「返せなくても保険が失効するだけ」なので、リスクが低いといえます。

カードローンのように督促され、訴訟を起こされたり給料を差し押さえられたりすることはありません。

また、契約者貸付の返済ができなくても個人信用情報に影響はなく、いわゆるブラックリスト状態にもなりません。

いろいろな意味でメリットの多い制度といえるでしょう。

• 保険が失効・解除されるリスクがある
• 保険金が支払われた場合、未返済分は保険金から引かれる
• 利息が複利であるケースが多い

契約者貸付も借金なのでデメリットはあります。

たとえば、借入金に利息を加えた金額が解約返戻金を上回ると保険が失効する可能性があります。

もちろん、解約者貸付を利用中に保険金が支払われる事態になると、保険金と借入金額が相殺されて返済することになります。

また、カードローンと違い契約者貸付は複利が採用されているケースが多いです。

たとえば、1年複利だと、貸付日から1年ごとに1年分の利息を元金と合計して新たな元金になります。つまり、１００万円を３％で借りたケースだと、なにも返済しなければ1年後には１０３万円が元金になり、翌年は１０３万円に対して利息が発生することになります。

単利よりも雪だるま式に増えるイメージです。

契約者貸付を利用してカードローンを返済した場合は、早めに契約者貸付を返済するよう心がけましょう。

借金返済を優先し、最低限の生命保険に加入しよう！

• 借金を抱えているなら、貯蓄型保険ではなく掛け捨て型保険を選ぶ（どうしても加入するなら）
• 借金をしながら学資保険に加入するのはおすすめできない
• 契約者貸付を利用すれば、高金利のカードローンより有利に借入できる可能性がある

借金がある場合は、無駄な支出を抑えて早期返済を優先しましょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある