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借金返済をしつつ生命保険も加入するならどういう基準で選んだらいいのでしょうか?
借金をしながら貯蓄型の生命保険はあまりおすすめではありません。
そこでこの記事では、借金がある人の生命保険の選び方と加入している生命保険の解約について、そして現在加入している生命保険と借金の損得について説明します。
一家の大黒柱の方に何かあったら家族の生活が脅かされます。そう考えると保険に加入していないと不安が大きいでしょう。
借金がある人がどうしても保険に加入したいなら、掛け捨ての保険がおすすめです。
掛け捨ての保険とは、支払った分の積立が行われないタイプの保険をいい、解約返戻金がありません。その分、解約返戻金のある積立式の保険より毎月の掛金額は安くなります。
確かに掛け捨て保険では解約返戻金が積み上がらないので損と感じるかもしれません。
しかし貯蓄は別ですれば良いので、保険で積み立てる必要はありません。大黒柱の方であっても掛け捨ての保険に入っていれば十分です。
掛け捨ての生命保険には「定期保険」と「収入保障保険」があります。
定期保険は、一定期間内に死亡した場合に死亡保険金が支払われる保険です。
収入保障保険は、遺された家族が毎月の給料のように保険金を受け取ることができる生命保険です。経過年数に応じて徐々に保障が小さくなっていくので、定期保険と比べて保険料を抑えられるのが特徴です。
保険は、必要な期間だけ必要な保障という考えからすると収入保障保険がオススメです。
現在高額な積立式の保険に入っている場合、掛け捨てタイプの保険に変更することも検討しましょう。
また、とことん安く抑えるなら共済保険(月数千円の負担)もありです。
ある程度まとまった解約返戻金があるのであれば、解約して借金を完済するという方法もあります。
加入したばかりなら解約して、毎月の保険料分を借金返済に充てると借金が減るスピードがアップしてその分支払う利息が減り得をします。
年齢や健康上の問題で次の保険は難しいなど、保険が必要な場合は払い済みにするなど毎月の保険料の減額を試みたり、それでも返済が困難な場合は借金を任意整理するという方法も検討しましょう。
消費者金融やカードローン、クレジットカードなどで高額な利息を支払っているなら、契約者貸付を利用してお金を借り入れ、そのお金でカードローン等を完済する方法もあります。
契約者貸付の適用金利は年3%程度であり、消費者金融やクレジットカードなどよりずいぶん安いからです(クレジットカードのキャッシングなどの場合、年15~18%程度)。
契約者貸付のメリット
契約者貸付はリスクが低い?
契約者貸付を受けると、当然返済しなければなりません。ただ契約者貸付の場合、保険の解約返戻金が担保になっています。
払えなければ保険が目減りしていって、最終的には失効します。それ以上に取り立てはありません。
言い換えると、契約者貸付は「返せなくても保険が失効するだけ」なので、リスクが低いといえます。
カードローンのように督促され、訴訟を起こされたり給料を差し押さえられたりすることはありません。
また、契約者貸付の返済ができなくても個人信用情報に影響はなく、いわゆるブラックリスト状態にもなりません。
いろいろな意味でメリットの多い制度といえるでしょう。
契約者貸付も借金なのでデメリットはあります。たとえば、借入金に利息を加えた金額が解約返戻金を上回ると保険が失効する可能性があります。
もちろん、解約者貸付を利用中に保険金が支払われる事態になると、保険金と借入金額が相殺されて返済することになります。
また、カードローンと違い契約者貸付は複利が採用されているケースが多いです。
たとえば、1年複利だと、貸付日から1年ごとに1年分の利息を元金と合計して新たな元金になります。つまり、100万円を3%で借りたケースだと、なにも返済しなければ1年後には103万円が元金になり、翌年は103万円に対して利息が発生することになります。
単利よりも雪だるま式に増えるイメージです。
契約者貸付を利用してカードローンを返済した場合は、早めに契約者貸付を返済するよう心がけましょう。
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