リボ払いの恐怖！リボ払いはデメリットしかない！

リボ払い（リボルビング払い）は、クレジットカードやカードローンの支払方法の一つです。この方法では、利用者は毎月一定額を返済してだけでよく、一見便利な機能に思われがちです。

しかし、このリボ払いというシステムは一見わかりやすく便利そうに見えても、実際には複雑な計算が行われ、利息を多く払うという恐怖（仕組み）が隠されています。

クレジットカードで30万円の買い物をし、リボ払いを選択したとします。リボ払いの設定で月々の返済額を1万円に設定し、年利14.6%の手数料がかかるとしましょう。

1ヶ月目の返済時、1万円のうち、一部が利息（手数料）として差し引かれ、残りが元金に充てられます。

その月の利息が3,650円だった場合、実際に元金に充てられるのは6,350円となります。このため、元金は293,650円に減少します。

2ヶ月目も同様に1万円の返済を続けると、元金が少し減っているため、今月の利息も少し減ります。

しかし、返済額は引き続き1万円の設定ため、元金への充当額が少し増えても、この返済が続くため、支払う利息の総額が高くなります。

このようにリボ払いでは、毎月一定の金額を返済するものの、実際には返済期間と総支払い額が予想よりも長く、多くなる可能性があります。

特に恐怖なのが、新たに買い物や追加で借入れをすると、さらに利息負担が増え返済期間が延びることになります（振り出しに戻るようなイメージです）。

したがって、リボ払いを利用する際には、返済計画をしっかりと立て、返済額、利率、そして返済期間を正確に理解することが非常に重要です。

リボ払いでは、分割払いに比べて高い利息が発生します。

例えば、キャッシングで年利18%で50万円をリボ払いすると、完済までにかかる総利息は約20万円にもなります（借り増ししないで15,000円を完済まで払い続けた計算です）。

この利息は、毎月の返済額が少ないほど多く払うことになり、途中で借り増しをすると利息負担もさらに増えます。

リボ払いは完済までの支払総額が分かりにくくなっています。

シミュレーション上は一定額を完済まで払い続けたとして計算すれば簡単に算出できますが、途中で再度リボ払いを利用することでシミュレーション通りの結果で完済できるということはあまりありません。

そもそもリボ払いは追加利用を予定していて「追加で利用しても一定額の支払いでいい」というのがリボ払いの仕組みの大前提です。

設定された毎月の返済額が小さいと、借金の実態を認識しにくくなります（想像よりも減っていないリスク）。

これにより、追加での利用が生じやすく、知らず知らずのうちに多額の借金に陥るリスクがあります。

特に、複数のカードでリボ払いを利用すると、その総額が管理しきれなくなる可能性が高まります。

一度リボ払いのループに入ると、高い利息のために元金がなかなか減らないことがあります。

その結果、生活費の不足から追加の借入や、新たなカードでのリボ払いの開始など、多重債務で自転車操業状態になり借金からの脱出が困難になります。

月々の返済額が小さいため、実際の借金額に対する危機感を持ちにくくなります。

これが長期間続くと、正常な金銭感覚が麻痺してしまい、無計画な消費や追加の借入れにつながることがあります。

経済的に可能であれば、残高を一括で支済してしまうことが最も効果的です。

たとえば、ボーナスを利用して、リボ払いの残高を一括返済します。

これにより、これ以上の利息が発生することなく、リボ払いから抜け出すことが可能です。

月々の返済額を増やし、借金を早期に返済することも一つの方法です。

たとえば、月々のリボ払いの返済額を5,000円から10,000円に増やします。これにより、返済期間が短縮され、総支払い額も減少します。

20万円18％　5,000円の設定なら62回の返済で約10万円の利息　10,000円の返済に設定を変えると24回の返済で約40,000円の利息になります。

追加で収入がある場合には、繰り上げ返済を行い、借金を減らすことができます。

繰り上げ返済をした分元金が減り、それにより今後の利息の負担が軽減されます（完済までの総支払額が下がる）。

リボ払いで多重債務状態になった場合、弁護士や司法書士に相談して債務整理で解決することが可能です。

債務整理のうち最も多く利用される任意整理であれば、今後の利息を減免してもらい、３年から5年の分割払いにしてもらうことで、毎月の返済額も下げることができ完済というゴールが見えるようになります。

リボ払いを利用する前に、自分の収入や支出を把握し、毎月いくら返済できるかを明確にしましょう。

返済額が収入に見合ったものであるかどうかを慎重に検討し、無理のない計画を立てることが重要です。

リボ払いの利用限度額を適切に設定する。

限度額が高いと、つい多くの金額を使いがちになります。

自分の返済能力を超えない範囲で利用限度額を設定することが肝要です。

利用するリボ払いの金利や手数料を把握する。

それにより毎月の返済額に対して、どれくらいの割合で負担しているかを理解する。

特に、金利が高い場合は、返済額の大部分が利息として消えることがあり、効率的な借金返済ができません。

リボ払い中は新たな買い物や借入を控える。

追加でリボ払いを利用すると、借金の総額が増え、返済負担が重くなります。

返済中は必要最低限の支出に留め、余計な出費を避けることが望ましいです。

リボ払いを長期間続けると、利息負担が大きくなるため、できるだけ早期に完済を目指しましょう。

臨時収入があった場合など、可能であれば繰り上げ返済を行い、利息負担を減らすことも心がけましょう。

リボ払いは便利な支払い方法ですが、その利用には大きな利息負担とデメリットが伴います。リボ払いを利用するか悩む前に、適切な知識を持つことが重要です。

また、借金問題が発生した場合は早めに専門家に相談し、適切な解決策を見つけることが大切です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に10,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して渋谷、上野、横浜、大阪の4拠点で活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある