家族の借金発覚！支払い義務はある？「肩代わり」が危険な理由と正しい解決策

「夫の借金が発覚しました。妻の私に支払い義務はあるのでしょうか？」「子供が消費者金融から督促を受けています。親として支払うべきでしょうか？」

当事務所には、このようなご家族からのご相談が後を絶ちません。

結論は、家族であっても借金の支払い義務はありません。

しかし、法的に支払い義務がないからといって、間違った対応をしてしまうと、家族に影響してしまうリスクがあります。特に危険なのが「安易に家族が借金の肩代わり」をすることです。

この記事では、家族の借金が発覚した場合の正しい対処法を解説します。

ただし、以下のケースに該当する場合は、家族にも支払い義務が生じる可能性があります。

家族が「保証人」や「連帯保証人」になっている場合には、家族に支払い義務が及びます。

保証人は、本人が支払わないときに代わりに払わねばならない「担保」だからです。

過去にローン契約したとき「保証人」や「連帯保証人」の欄に署名押印していたら、支払をしなければならないと考えましょう。

よくあるケースは奨学金です。子供の奨学金の連帯保証人に親・保証人に親戚というケースがあります。

生活費（家賃、食費、光熱費、医療費など）のための借金は、夫婦が連帯して責任を負う場合があります。

民法では、夫婦が共同生活を送る上で必要な出費（日常家事債務）については、夫婦がお互いに連帯責任を負うと定めています。

• 支払い義務の可能性あり：家賃の滞納、水道光熱費、食費・日用品購入費など

• 支払い義務なし：ギャンブル、遊興費、投資のための借金など

借金の原因が「ギャンブル」や「浪費」であれば、日常家事債務には当たりませんので、配偶者が支払う必要はありません。

「夫がブラックリストに載ると、妻の私もカードが作れなくなりますか？」 これも非常に多い質問ですが、影響はありません。

信用情報機関（CICやJICCなど）に登録される事故情報は、あくまで個人のものです。

たとえば、夫が債務整理をしてブラックリスト（事故情報）に登録されても、妻や子供の信用情報には傷がつきません。

• 妻名義のクレジットカード作成可能

• 妻名義のローン契約も可能

• 子供の就職や結婚にも影響なし

個人の信用情報には影響しませんが、生活への実害が出るケースはあります。

夫名義の住宅ローンや車のローンが組めない

夫がブラック状態の場合、夫名義でのローン審査は通りません。妻が単独で組むか、夫の信用情報が回復する（完済から約5年後）のを待つ必要があります。

子供の奨学金の保証人になれない

ブラック状態の親は連帯保証人になれません。その場合、もう片方の親がなるか、保証機関を利用する（機関保証）ことで解決可能です。

自宅や車の引き揚げ（夫名義の場合）

夫名義の持ち家や車があり、そのローンを滞納している場合、競売や引き揚げのリスクがあります。

家族の借金が発覚した際、「親として、子供の借金を返してやりたい」 と安易に「借金の肩代わり」をするのは危険です。

根本的な解決にならない（借金の再発リスクが高い）

借金問題の本質は、「お金がないこと」ではなく、「借金をしてしまう生活習慣」にあります。

本人が痛みを伴わず、家族の援助で借金がなくなると、本人は「再度借りてしまう」ケースが多いです。その結果、2回目は家族に相談できず、1人で借金に苦しんで後述する債務整理の相談に来る方が非常に多いです。

「冷たいようですが、本人の借金は本人の責任で解決させる。」 これが本当の意味で本人を更生させる唯一の道です。

家族の借金が発覚したら、まずは「借金の状況」を把握しましょう。

多くの方は、1社だけではなく複数社から借入をしているものです。

どこからどのような借金をしているのか、たとえばクレジットカードか消費者金融か銀行カードローンなのかなど、確認しなければなりません。

状況の整理が終わったら、次に返済計画を立てましょう。

借入総額や月々の返済額、今後の返済予定からして支払を継続していけるのかを考えなければなりません。

本人の収入の範囲内で節約などの工夫によって払えそうであれば、「家計管理のサポートをして」完済を目指しましょう。

一方、支払ができなければ「債務整理」を検討する必要があります。

何とか支払えそうなので本人が自力で返済する際には、「絶対に借り増ししない」ことを約束してもらいましょう。

せっかく苦労して返済しても、途中で借り増ししたら意味がありません。

キャッシング用のカードやクレジットカードは家族が預かったりして、これ以上借りられないようにするという方法もあります。

もしも本人が約束を破って借り増しをして払えなくなったら、そのときは債務整理せざるを得なくなるので、本人に伝えてしっかり理解させましょう。

家族の借金が発覚したとき、支払える範囲であれば支払って完済すれば問題ありません。

一方、金額が高額すぎて払えないケースもあるでしょう。そんなときには「債務整理」を検討してください。

債務整理をすると、今後の利息をカットして借金の返済額を減額したり借金の返済を楽にする方法などがあります。

借金の額や収入に応じて、最適な手続きを選びます。

• 任意整理

  • 裁判所を通さず、司法書士が業者と交渉して「将来の利息をカット」し、3～5年で分割返済する方法です。

  • 利息カットにより毎月の返済額を下げることができ、収入の範囲内で返済できるようになります。

• 個人再生

  • 裁判所を通して、借金を5分の1程度に減額する方法です。

  • 住宅ローン特則を利用すれば、持ち家を残したまま借金を減らせます。

• 自己破産

  • 裁判所に「支払い不能」と認めてもらい、借金をゼロにする方法です。

  • 高額な財産は処分されますが、借金から完全に解放され、生活を再建できます。

家族が借金しているとき、本人が積極的に司法書士に相談に行きたがらないケースが少なくありません。

そんなときには、本人以外の家族が相談していいのでしょうか？

「相談だけ」ならご家族からでも可能です。

実際、当事務所でもお金を借りているご本人ではなく、ご家族の方から債務整理の相談を頂くことはあります。

家族が相談する場合に、漠然と「家族が借金していて困っています。どうすればよいでしょうか？」と質問しても、的確な答えは期待できません。

最適な債務整理の方法を判断するには、借金の詳しい状況を聞かなければわからないからです。

家族の借金を専門家に相談する際には、以下のようなことに注意してみてください。

相談前に、可能な限り以下のような事項を確認しましょう。本人に確認したり資料をチェックしたりして、債権者の一覧表や家計の収支表を作成するようお勧めします。

• どこの会社やカードで債務があるのか？
• それぞれいくら債務があるのか？
• どのくらいの期間で作った債務なのか？
• たとえば、アコムで3年前から50万借りている、セゾンで5年前から100万利用しているなど。
• 毎月いくらなら返済ができるのか？

毎月の収入から生活費（家賃・光熱費や通信費・食費など）を控除して、支払いに充てられる金額を算出しましょう。

（毎月）収入ー生活費＝返済できる金額

上記を聞き取ってからお電話頂くと、専門家として効果的な解決策を提案できます。たとえば「任意整理をしたら毎月の返済額はいくらになるのか」「自己破産すべきかどうか」など、アドバイスが可能です。

家族の借金を放置しておくと、状況がどんどん悪化して借金額が膨れあがったり督促や差押えの手続きが行われたりするリスクもあります。

家族の借金を相談するながれ

1. 本人から借金の状況と毎月の収支を聞き取る
2. 専門家に相談する
3. 手続きを希望する場合は本人を説得する

早めに状況を把握し、本人を説得して司法書士までご相談ください。

司法書士法人黒川事務所では、ご家族からのご相談も無料で承っております。 「家族の借金をどうにかしたい」というその一歩が、生活再建への大きなきっかけになります。ぜひお気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある