債務整理の期間を「任意整理・自己破産・個人再生」別に解説

債務整理にかかる期間には、以下の2種類があります。

・債務整理の手続き自体にかかる期間

専門家に依頼してから手続きが終了するまでの期間です。たとえば任意整理なら「依頼から和解まで」の期間が該当します。

・債務整理後の返済期間

任意整理や個人再生をすると、手続き後に返済が必要です。そのための返済期間も頭に入れておかねばなりません。

以下でそれぞれにかかる期間をみていきましょう。

まずは債務整理として一般的に用いられることの多い「任意整理」にかかる期間をみていきましょう。

任意整理の場合、専門家への依頼から和解までの期間は「3ヶ月～6ヶ月」が目安です。

これより早いケースはほとんどありません。

任意整理では、債権者から取引利益を取り寄せて利息制限法に引き直して計算し、債権者と交渉して和解する必要があります。

銀行ローンであれば、保証会社が代位弁済するまで和解できません。

一連の手続きを終えるのに、どうしても数ヶ月はかかってしまうからです。

一方、半年以上かけるケースも少数です。早めに和解して返済を開始しないと、債権者に裁判を起こされる可能性があるからです。

また任意整理の手続きを開始すると支払を止めるので、債権者は貸付金を回収するために「できるだけ早く和解してほしい」と考えます。

債務者側としても、早めに和解したい動機を持っていますし、早期に和解した方が良い条件となる傾向もあります。

次に債務整理のうち「個人再生」にかかる期間をみてみましょう。

個人再生は裁判所に申立をして借金を大きく減額してもらう債務整理の方法です。

「借金を減額してもらえるまでの期間（再生計画が認可されるまでの期間）」と「手続き後の返済期間」があるので、それぞれ解説します。

個人再生の場合、専門家に依頼してから個人再生を開始するまでの期間が長くかかるケースが多々あります。

1つには必要書類が多いので、書類集めに時間がかかる傾向があるからです。また費用を一括で支払えない方の場合、積立も必要となるでしょう。通常は６ヶ月程度申立までに時間を要します。

また申立後も時間がかかります。個人再生では裁判所を通じた重厚な手続きを進めなければならないからです。

具体的には債権調査を行って債権額を確定し、再生計画案を作成して認可を受けなければなりません。裁判所での手続きがだいたい半年程度となるケースが多いでしょう。

以上をまとめると、専門家に依頼してから手続きを終えるまで、だいたい1年程度かかると考えてください。

自己破産は、裁判所に申立をして借金を全額免除してもらう債務整理の方法です。ただし税金や健康保険料などの一部の負債はそのまま残ります。

借金は免除されるので、手続き後に返済する必要はありません。

以下で自己破産にかかる期間をみていきましょう。

自己破産も個人再生と同様、専門家に依頼してから申立てまでに長期間がかかるケースが多数です。

必要書類がたくさんあるので集めるのに時間がかかりますし、費用が足りなければ積立てが必要となるためです。

目安は6ヶ月程度となるでしょう。

借金の時効が成立している場合、時効を援用すると借金を0にできます。かかる期間は1～2ヶ月程度です。

過払い金が発生している場合、過払い金請求をしてお金を取り戻せます。専門家に依頼して和解できるまでの期間が3ヶ月程度、和解後返金されるまでの期間が平均3～4ヶ月と考えましょう。