債務整理でブラックリストに載るとどうなる？信用情報回復までの期間も解説

債務整理をするとブラックリストに載るといわれていますが、厳密にはそのようなリストはありません。

JICC・CIC・全銀協が管理している個人信用情報に事故情報が載るという「いわゆるブラック状態」を「ブラックリストに載る」という表現がされています。

ちなみに上記の個人信用情報は、クレジットカードやカードローンだけでなく住宅ローン・オートローンを組んだことがある人ならだれにでも存在しています（スマホの本体を分割払いにしている人もCICに登録されています）。

つまり、債務整理をするとすでに存在している信用情報に事故情報が追記されることになります。

この記事では、債務整理とブラックリストについて、いつ消えるのか？きれいにする方法があるのか？信用情報について誤解されていることも解説します。

債務整理をして、いわゆる「ブラックリストに載る」状態になると、以下のことが起こります。

• クレジットカードが作れない（今あるものも止められる）
• 住宅ローンが組めない
• スマホを分割払いで購入できない
• 車のローンが組めない

これは、JICC・CIC・全銀協という3つの信用情報機関に「事故情報」が登録され、各信用情報機関同士でも情報が共有され、その情報を各金融機関が加盟している信用情報機関を通じて確認するためです。

債務整理の対象にしなかったカード会社も、途上与信（定期的な審査）の際にこの事故情報を確認するため、いずれ利用停止になる可能性が非常に高くなります。

ただ、後半で説明するように、延滞している、銀行から保証会社に債権が移っている（代位弁済）、裁判を起こされている場合など、現在の状況によっては債務整理をしなくてもすでにブラック状態にあるケースも少なくありません。

債務整理をしたというブラックな情報はいつまでも永遠に残っているわけではありません。

完済して時期がきたら削除されます。

（延滞している状態で放置していると、信用情報の延滞情報が残ったままになります）

債務整理をした際のブラックな情報はいつ消えるのか信用情報機関により異なりますが、下記のように完済後５年が目安と認識してください。

債務整理をした場合「７．異動参考情報等」欄に「債務整理」という情報が載ります。

載っている期間は「契約継続中及び契約終了後５年以内」です。

（ただし、2019年9月30日以前の契約の場合、発生日から5年以内登録）

債務整理をした場合でも、「債務整理」という文言は登録情報としてはありません。

ただし、債務整理を依頼することで発生する延滞や保証会社による保証履行の情報が「２４．返済状況」欄に「異動」と登録がされます（経過状況欄に「支払条件変更」と登録されるケースもあります）。

この「異動」の情報の登録期間は、「契約期間中および契約終了後5年以内」です。

債務整理をした場合、銀行のローンは保証会社に債権が移ります（代位弁済といいます）。

この場合、「代位弁済」という情報が登録から５年間残ります。

信用情報が回復するのは、債務整理をした場合は、完済から5年が目安と案内しておりますが、あくまで目安であり、実際に消去されるまでの期間は個別状況によって異なります。

「任意整理後必ず5年で消してもらえる」「完済後5年経たないと絶対にクレジットカードを利用できない」という意味ではありません。

結局、いつになったらクレジットカードが作れるようになるのか？住宅ローンを組めるのか？これを確認したい場合は自分の信用情報を取得して確認するという方法があります。

●情報が残っている・削除されていない場合

• CIC＝「保有期限」の欄でいつ削除されるか
• JICC＝「登録日」と「登録期間」からいつまで載るか

開示された書類上で確認することができます。

下記の信用情報機関で自分の信用情報を取得して確認ができます。

JICC　https://www.jicc.co.jp/

CIC　https://www.cic.co.jp/

全国銀行個人信用情報センター　https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

インターネットや郵送で取得することが可能です。

個人信用情報に登録されている内容が「間違いの場合」は、信用情報機関から登録をした加盟会員（信販会社や消費者金融など）に調査依頼をかけて訂正や削除してもらうことが可能です。

・同姓同名の他人の情報が掲載されている場合など

これに対し登録されている内容が「正しい場合」は、登録期間満了前に訂正や削除してもらうことはできません。

インターネットなどで「信用情報を回復します・きれいにします」と見かけますが、詐欺の可能性がありますのでご注意ください。

ただし、消滅時効が成立する場合に時効援用の手続きをすることで「信用情報から削除されたり回復する」ことはあります。

債務整理をしてもブラックリストに載らないのであれば、手続きを検討したいという方もいらっしゃいますが、残念ながら上記のように債務整理をするとブラックリストに載ります。

債務整理をしてもブラックリストに載らない方法は存在しません。

ブラックリストを回避するのであれば、自力で返済する（せめて、おまとめローンで一本化して効率よく返済するなど）しか方法がありません。

借金返済が苦しくなると、支払えなくなって延滞してしまう方が多数おられます。

実は貸金業者は、2～3ヶ月程度延滞すると、信用情報機関へ通知して「延滞情報」を登録しています。

延滞情報も一種の事故情報です。

結局、借金返済できなくなって延滞したら、債務整理をしなくてもブラックリスト状態になってしまいます。

債務整理によるブラックリストだけをおそれることに、あまり意味はありません。

延滞情報が登録されていなくても、多くのカード会社や消費者金融会社で借入をしていると、それ以上は貸してもらえなくなります。

貸金業者からの貸付には「借金の総量規制」があり、年収の3分の1以上は貸せないルールになっているからです。

銀行が住宅ローン審査を行う際にも、「他社から借入がないか」チェックされるので、カードローンやクレジットカードの残高があると審査にとおりにくくなるのが現実です。

つまり、債務整理をしなくても、たくさんの貸金業者から借入をしていたら結局は「ブラックリスト」に近い状況になってしまいます。

すでに債務整理を検討する程度の「多重債務」に陥っているなら、事故情報が載っていなくても借入は困難となるでしょう。

そういった状況の方が「ブラックリスト」をおそれて債務整理を躊躇する意味はほぼありません。

むしろ債務整理（任意整理）をして早期に完済すれば、その後、新たにカードを作ったりローンを組んだりしやすくなるので、その意味で債務整理は「メリット」ともいえます。

借金を滞納し続けると、銀行カードローンの保証会社が代位弁済をしたり、貸金業者が裁判を起こしてきたりすることがあります。

このような場合、確実にブラックリスト状態に陥っていると考えましょう。放っておくと、給料や預貯金を差し押さえられてしまう可能性も高まります。

一刻も早く債務整理をして、差押を止めなければなりません。

ブラックリストを気にする必要性は一切ないので、早めに専門家へご相談ください。

• ブラックリストになったら大変だ！
• 周りにも迷惑がかかる
• 会社や家族に借金がバレる

このように考える方がたくさんおられます。

しかしブラックリストは、世間で思われているほど重大ではありませんし、家族や親戚などの周囲の人へも影響しません。

債務整理によってブラックリスト状態になってしまっても、今後一生カードを作れない、ローンを借りられないわけではありません。

ローンやクレジットを利用できないのは、個人信用情報に事故情報が載っている間のみです。

事故情報は、一定期間が経つと消去されるので、その後はまた通常とおりカードやローンを利用できる状態に戻ります。

債務整理をしてブラックリスト状態になっても、家族の信用情報には影響しません。

ローンやクレジットカードを利用できなくなるのは本人のみです。

同居の配偶者であってもその人自身に延滞や債務整理歴がなければ、クレジットカードを発行できますし、住宅ローンも組めます。

ブラックリスト状態になると「勤務先に知られるのでは？」と心配される方もおられます。

しかしこの心配も不要です。

個人信用情報を確認できるのは、信用情報機関に加盟している貸金業者、銀行のみです。

一般の企業は情報照会できません。

また金融機関や貸金業者であっても、やみくもに参照できるものではありません。審査に必要な限度でしか確認できないので、家族が金融機関に勤めているから知られるものでもないのです。

ブラックリストを周囲に知られることについて、過剰に心配する必要はありません。

家族であっても信用情報を勝手に確認することはできません。

信用情報を確認できる個人は、【本人】と【本人がなくなった場合の相続人】です。

もちろん、赤の他人に勝手に見られることもありません。

債務整理をしてブラックリスト状態になったとしても、家族に借金の存在がバレるわけではありません。

債務整理をしてブラックリストになると、クレジットカードを作成できず、今のカードも停止されます。

これは一般的には債務整理のデメリットと考えられています。

しかし多重債務の状況でクレジットカードを利用できなくなることが、本当にデメリットといえるでしょうか？

支払いが苦しいにもかかわらずカードの利用を継続すると、さらに借入額や返済額が増えて首を絞めてしまうだけです。

複数社で借りて自転車操業状態となり、にっちもさっちもいかなくなるでしょう。

リボ払いなどでは、毎月利息のみを支払っているだけで債務が一向に減らないケースも多々あります。最終的には負債が膨らんで自己破産しなければならない状況に追い込まれます。

このようなことを考えると、借り増しできる状況の方がむしろデメリットといえるのではないでしょうか。

債務整理によってカードを使えない、作れない状態になると「借りてはいけない状態になってしまったとき、自主的に努力しなくても借入を制限してもらえる」意味で、メリットにもなるのです。

• デビットカードを使う

債務整理によってクレジットカードを使えなくなったら、デビットカードで対応しましょう。

デビットカードとは、カード利用と同時に預金口座から引き落とされるカードです。クレジットが後払いなのに対し、デビットカードは「同時払い」になると考えましょう。

注意しなければならないのは「残高がないと引き落としができない」点です。それ以外は普通にクレジットカードと同様に利用できます。

デビットカードであれば、債務整理後のブラックリスト状態であっても発行できるので、銀行で申請しましょう。

（債務整理してもデビットカードは作れる？）

• キャッシュレスペイ、電子マネーを利用する

最近では、Paypayや楽天Pay、d払いなどのキャッシュレスペイサービスがどんどん普及してきています。

こういったキャッシュレスペイも、事前入金するタイプであればブラック状態でも問題なく利用できます。Edyやwaon、suicaなどの電子マネーも同様です。

コンビニやスーパーで使える場所が増えているので、こういったサービスも便利に利用しましょう。

• 家族カードを利用する

配偶者など、ご家族がいる方の場合には「家族カード」を発行してもらう方法もあります。

家族カードは「カードの名義人」の信用にもとづいて発行されるので、家族がブラックリスト状態であっても発行してもらえます。

家族カードも通常の自分のカードと同じように利用できるので、1枚あればさほど不便は感じないでしょう。

「債務整理でブラックリストに載る」とは、実際に名簿に載ることではなく、信用情報機関（CIC、JICCなど）に「事故情報」が登録されることを指します。

これにより、新たなローンやクレジットカードの作成、スマートフォンの分割購入などが難しくなります。

しかし、この記録は一生残るわけではありません。例えば、任意整理の場合は、借金を完済してから約5年で情報は削除されます。

多重債務や延滞している方は、債務整理をしなくても「ブラック状態」になっている可能性が高く、ブラックリストを恐れて借金問題解決を先延ばしにするメリットはありません。

債務整理でブラックになることを、「現金生活に慣れることで生活習慣を見直すことが可能」「長期的な視点で考えれば早めに借金生活を抜け出すことで、その後の住宅ローンなど本当に必要なローンに備えることができる」と前向きに考えましょう。

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黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある