債務整理後のローンはいつから利用できる？目安は完済から５年

１．債務整理したら２度とローンは組めないは間違い

２．完済後一定期間が経過すればローンは組める

３．いつからローンを組めるか調べる方法は、自分で信用情報（JICCとCICとKSC）を確認する。

債務整理が必要な状態になっても「債務整理したら今後一生ローンを組めなくなるから絶対にやりたくない」と考える方が少なくありません。

しかしこれは間違いです。

確かに債務整理（任意整理）をすると、「信用情報」に債務整理した事実や延滞情報、代位弁済の情報など、いわゆる「ブラック情報」が登録されます。

信用情報とは、個人のローンやクレジットカード利用に関する履歴です。

ブラック情報とは、その人の信用を失わせるネガティブな情報で「事故情報」「異動情報」などともいわれます。

信用情報は、「信用情報機関」にて管理されています。信用情報機関とは、個人信用を管理している専門機関で「JICC」と「CIC」「KSC」の3種類があります。

銀行の住宅ローンや車のローンなどの審査の際、金融機関やローン会社は必ず信用情報機関へ照会し「申込人の信用情報」を確認します。

ここに「ブラック情報」が登録されていたら、金融機関やローン会社は「約束通り返済してくれない人」と認識するので、審査に通してくれません。

つまり債務整理後、信用情報にブラック情報が載っていると、ローン審査には通らなくなってしまうのです。

こういった事情により、債務整理後はローンを利用できない状態となります。

ただし債務整理によるブラック情報は、登録後一定期間が経過すると消去されます。

過去に債務整理をしていても、必要な期間が経過して信用情報からブラック情報が消去されていたら、金融機関やローン会社には債務整理の事実が伝わりません。

ローン審査に影響せず、結果的にローンを利用できる状態に戻ります。

債務整理を行った場合、信用情報機関に「ブラックリスト」として扱われる情報が登録されます。

一般的に、この情報が信用情報から削除されるまでには、完済後約5年が目安とされています。

しかし、これはあくまで一般的な目安であり、正確な期間は利用している信用情報機関によって異なります。

JICCは、主に消費者金融系の貸金業者が加盟している信用情報機関です。

債務整理をした場合「7.異動参考情報等」欄に「債務整理」という情報が載ります。

載っている期間は「契約継続中及び契約終了後５年以内」です。

（ただし、2019年9月30日以前の契約の場合、発生日から5年以内登録）

CICは、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟している信用情報機関です。

債務整理をした場合でも、「債務整理」という文言は登録情報としてはありません。

ただし、債務整理を依頼することで発生する延滞や保証会社による保証履行の情報が「２６．返済状況」欄に「異動」と登録がされます（「２７．経過状況」欄に「支払条件変更」と登録されるケースもあります）。

この「異動」の情報の登録期間は、「契約期間中および契約終了後5年以内」です。

KSCは、主に銀行などの金融機関が加盟している信用情報機関。

債務整理をした場合、銀行のローンは保証会社に債権が移ります（代位弁済といいます）。

この場合、「代位弁済」という情報が登録から５年間残ります。

なお、これらの期間はあくまで目安であり、実際に消去されるまでの期間は個別状況によって異なります。

「任意整理後必ず5年で消してもらえる」「完済後5年経たないと絶対にクレジットカードを利用できない」という意味ではないので注意してください。

今回ご紹介した「ブラック情報」の登録期間は、あくまで「任意整理」に関するもの。

自己破産や個人再生の場合には、状況が異なってきます。

たとえば、自己破産や個人再生の場合「KSC」では「官報公告情報」というブラック情報が7年間登録され続けます。

KSCには多くの金融機関が加盟しているので、自己破産や個人再生をすると7年間程度、住宅ローンを利用できない可能性もあります。

3つの信用情報機関では、本人による情報開示請求を認めています。

情報開示の方法には、以下の２種類があります（以前は信用情報機関の「窓口」でも取得できましたが、現在は窓口での取得はできなくなりました）。

• ウェブやアプリで申請する

１つ目はウェブやアプリから申請する方法です。

JICCはアプリをダウンロードして申請することが可能で、クレジットカードがなくてもコンビニで支払えたり携帯キャリア決済でも利用が可能です。情報もアプリで確認する事が可能です。

CICもインターネットで申請することができ、携帯キャリア決済で手数料を支払えます。

• 郵送で申請する

２つ目は郵送です。ネットを使うのが苦手な方にお勧めです。

またKSCでは郵送による開示にしか対応していません。

自分の信用情報を知りたい場合、以下のような行動をしてしまう方が非常に多数です。しかしほとんどのケースで解決にならないのでやめましょう。

• 信用情報について検索して、法律事務所や司法書士事務所に電話する

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このような質問をされても、法律事務所や司法書士事務所では正確な回答ができません。

きちんと責任を持って対応している事務所であれば、回答を拒否されるでしょう。

無料相談を利用しても意味がありません。

信用情報を確認したい場合、専門家に相談するのではなく、自分で各信用情報機関へ問合せをしましょう。

債務整理後に信用情報機関へ情報照会するとき、重要なことがあります。

それは「3つの信用情報機関すべてに情報開示請求する」こと。

多くのローン会社、金融機関が「複数の信用情報機関」に加盟しているからです。

たとえば銀行はKSCとCICに加盟していることが多く、消費者金融や信販会社はCICとJICCの両方に加盟しているケースが多々あります。3つすべてに加盟している金融機関も少なくありません。

1つの信用情報機関でブラック情報が消えていても、他の信用情報機関で残っていたら結局はローン審査に落とされるでしょう。

ローン審査を申し込む前に、3つすべての信用情報機関へ情報開示を行い、ブラック情報が消えていることを確認してから申請するのが確実です。

債務整理後も一定期間が経過すれば、再びローンを組むことが可能です。

債務整理により一時的に信用情報に「ブラック情報」が登録されますが、これは永久に残るものではありません。

一般的には、債務を完済してから約5年後にローンが組めるようになります。この期間は、信用情報機関（JICC、CIC、KSC）の登録期間に基づいています。

信用情報機関に対して情報開示請求を行うと、自分の信用情報を確認できます。

これにより、ブラック情報が削除されているかを確かめることができます。3つの信用情報機関すべてに問い合わせることをお勧めします。

ブラック情報が残っている状態でローンを申し込むと、審査に通らない可能性が高いです。

事前に信用情報を確認し、ブラック情報が消えてからローンの申請を行うことが重要です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある