債務整理後のローンはいつから利用できる？目安は完済から５年

債務整理が必要な状態になっても「債務整理したら今後一生ローンを組めなくなるから絶対にやりたくない」と考える方が少なくありません。

しかしこれは間違いです。

確かに債務整理（任意整理）をすると、「信用情報」に債務整理した事実や延滞情報、代位弁済の情報など、いわゆる「ブラック情報」が登録されます。

信用情報とは、個人のローンやクレジットカード利用に関する履歴。ブラック情報とは、その人の信用を失わせるネガティブな情報で「事故情報」「異動情報」などともいわれます。

信用情報は、「信用情報機関」にて管理されています。信用情報機関とは、個人信用を管理している専門機関で「JICC」と「CIC」「KSC」の3種類があります。

銀行の住宅ローンや車のローンなどの審査の際、金融機関やローン会社は必ず信用情報機関へ照会し「申込人の信用情報」を確認します。ここに「ブラック情報」が登録されていたら、金融機関やローン会社は「約束通り返済してくれない人」と認識するので、審査に通してくれません。

つまり債務整理後、信用情報にブラック情報が載っていると、ローン審査には通らなくなってしまうのです。

こういった事情により、債務整理後はローンを利用できない状態となります。

それでは債務整理後（任意整理）後どのくらいの期間が経過したら、信用情報からブラック情報を消してもらって再度ローンを組める状態に戻るのでしょうか？

情報登録期間は、各信用情報機関によって異なります。

ＪＩＣＣのケース

JICCは、主に消費者金融系の貸金業者が加盟している信用情報機関です。

債務整理をした場合「異参サ内容」欄に「債務整理」という情報が載ります。

載っている期間は「契約継続中及び契約終了後５年以内」です。

（ただし、2019年9月30日以前の契約の場合、発生日から5年以内登録）

ＣＩＣのケース

CICは、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟している信用情報機関です。

債務整理をした場合でも、「債務整理」という文言は登録情報としてはありません。

ただし、債務整理を依頼することで発生する延滞や保証会社による保証履行の情報が「返済状況」欄に「異動」と登録がされます（経過状況欄に「支払条件変更」と登録されるケースもあります）。

この「異動」の情報の登録期間は、「契約期間中および契約終了後5年以内」です。

ＫＳＣのケース

KSCは、主に銀行などの金融機関が加盟している信用情報機関。

債務整理をした場合、銀行のローンは保証会社に債権が移ります（代位弁済といいます）。

この場合、「代位弁済」という情報が登録から５年間残ります。

債務整理（任意整理）後で「完済」しているのであれば、自分で各信用情報機関へ開示請求してみましょう。

情報が消えているか、残っているなら情報の登録日や保有期限からいつ情報が削除されるのかを知ることができます。