任意整理中にクレジットカードは使える？強制解約の仕組みと代替案を解説

「任意整理をすると、今持っているクレジットカードは使えなくなりますか？」「仕事でどうしてもカードが必要なのですが、1枚だけ残すことはできませんか？」

借金問題のご相談を受ける中で、最も多くいただくのがクレジットカードに関するご質問です。現代社会において、クレジットカードは単なる決済手段を超え、生活インフラの一部となっています。

そのため、カードが使えなくなることへの不安は痛いほど理解できます。

しかし、任意整理をするとクレジットカードは強制解約となり利用できなくなります。また、手続きの対象から外したカードであっても、いずれ利用停止になる可能性が極めて高いです。

しかし、クレジットカードがなくなっても生活が不便になるわけではありません。「デビットカード」や「ETCパーソナルカード」など、審査不要で利用できる代替手段を活用することで、不便なく生活を送ることは十分に可能です。

この記事では、任意整理中にクレジットカードが使えなくなる「仕組み」と、カードに頼らずに生活するための「具体的な代替案」、そして信用情報が回復して再びカードが作れるようになるまでの期間について、司法書士が詳しく解説します。

司法書士や弁護士に任意整理を依頼すると、専門家からカード会社へ「受任通知（介入通知）」を送付します。

これは「今後、債務整理を開始するので支払いや交渉の窓口は専門家がります」という通知です。

この通知がカード会社に届いた時点で、そのカードは即時利用停止（強制解約）となります。これは、カード会社の規約で「専門家が債務整理に入った場合」が解約事由として定められているためです。

任意整理の特徴は「整理する借金を選べる」点です。そのため、「A社のカードは整理するが、B社のカードは手元に残して使い続けたい」と希望される方がいらっしゃいます。

一時的には利用できるかもしれませんが、そのカードもいずれ利用停止になる可能性が高いです。

その理由は「途上与信（とじょうよしん）」という仕組みにあります。

• 途上与信とは：カード会社が、契約中の会員に対して「他社での借入状況や返済状況に問題がないか」を定期的にチェックすることです。

カードの更新時や、利用限度額の変更時、あるいは定期的に途上与信が行われます。この際、信用情報機関（CICやJICC）のデータを照会され、他社で任意整理をした事実（事故情報）が発覚すると、「信用状態が悪化した」と判断され、強制解約となります。

「今のカードが利用できなくなるなら、新しいカードを作ればいい」と考える方もいますが、これも不可能です。

任意整理を行うと、信用情報機関に「事故情報（いわゆるブラックリスト）」が登録されます。

カード会社は新規申込みの審査時に必ず信用情報を確認します。

そこに事故情報がある限り、「返済能力に問題あり」と判断され、審査に通ることはありません。

インターネット上には「ブラックでもカードが作れた」「バレずに使い続けている」といった情報が散見されます、中には「利用できる間は利用していい」と情報を発信している専門家もいます。

しかし、任意整理中にクレジットカードが利用できたとしても次の理由から利用を継続することは絶対に辞めてください。

前述の通り、途上与信でバレて強制解約になるだけでなく、利用を継続することは以下のようなリスクもあります。

一括請求のリスク

途上与信で強制解約になった場合、残っているショッピング枠やキャッシング枠の残債務を一括請求される可能性があります。

実際は一括請求されるケースは稀ですが、カードの規約上は一括請求できることになっています。

債務整理の効果が薄れる

任意整理は「将来の利息をカット」して生活を再建する手続きです。別のカードで高い金利の手数料を払い続けていては、いつまで経っても家計は改善しません。

当事務所では、原則として全てのクレジットカードを利用停止し、現金（デビット）生活へ切り替えることを強く推奨しています。

自分が「主会員」の家族カード

ご自身が契約者で、配偶者やお子様に家族カードを持たせている場合、自分のカードが強制解約になれば、家族カードも同時に使えなくなります。

家族が「主会員」の家族カード

配偶者や親が契約者で、ご自身が家族カードを持っている場合、そのカードは使い続けられます。

家族カードの審査対象は「主会員（家族）」であり、支払い義務も「主会員」にあるからです。ただし、利用明細は主会員に届くため、利用内容は家族に筒抜けになる点には注意が必要です。

最もおすすめなのがデビットカードです。

• 仕組み：決済した瞬間に銀行口座から引き落とされます。

• メリット：審査がありません。VisaやJCBなどのブランドがついているため、ネット通販やスーパーなど、クレジットカードが使えるお店ならほぼ同じように使えます。

• 家計管理に最適：預金残高までしか使えないため、使いすぎを防ぎ、借金体質からの脱却に最適です。

高速道路を利用する方にとってETCカードは必須です。

通常のETCカードはクレジットカード付帯のため作れませんが、「ETCパーソナルカード」なら作成可能です。

• 仕組み：高速道路会社が共同発行するカードです。

• 特徴：月々の平均利用額の4倍程度の「デポジット（保証金）」を預けることで、審査なしで発行できます。利用料金は銀行口座からの引き落としです。

• プリペイドカード

「バンドルカード」や「Kyash」など、事前にチャージしてVisa加盟店などで使えるカードです。

ただし、後払いの「ポチっとチャージ」「イマすぐ入金」は借金と同じなので、任意整理中に利用するのはやめましょう。あくまでも事前にチャージ（入金）して利用するようにしてください。

• スマホ決済

​「PayPay」や「楽天Pay」などは、銀行口座と連携させることで、クレジットカードがなくてもチャージして利用可能です。

前述の通り、ご家族がブラックリスト状態でなければ、ご家族にお願いして家族カードを発行してもらうことも一つの手段です。

よく「任意整理をしてから5年」と誤解されていますが、現在では正しくは「借金を完済してから5年程度」です。

（2019年9月30日以前のカード契約の場合は、事故情報の登録期間が発生日から5年以内とされていたため古いカード契約の場合は任意整理後5年のケースもあります。）

任意整理の返済期間（3年〜5年）が終わり、無事に完済した時点から、さらに5年経過して初めて事故情報が削除されます。

もちろん会社によっては、「過去の事故情報は残っているけど完済している」から審査に通るというケースもありますが、原則は完済してから5年と覚悟しましょう。

5年経ったからといって、カード会社から「消えましたよ」という連絡は来ません。

カードを申し込む前に、必ずご自身で信用情報機関（CIC、JICC）に「開示請求」を行い、事故情報が消えているかを確認してください。

現在はスマートフォンから簡単に手続きが可能です。

信用情報機関から情報が消えても、今回任意整理の対象にしたカード会社（およびそのグループ会社）には、社内データとして「過去に債務整理をした顧客」という記録が半永久的に残ります。

これを「社内ブラック」と呼びます。 将来カードを作る際は、過去に整理した会社は避け、全く関係のない会社のカードに申し込むのが鉄則です。

クレジットカードに付帯しているマイルやポイントなどもなくなるケースが多いようです。

クレジットカード機能がないポイントカードに移行するか、債務整理をする前にポイントは利用しておきましょう。

毎月の光熱費など継続的な利用の登録をクレジットカードでしている場合は、自分から支払方法を変更しないとカードが強制解約になっても一定期間継続している場合があります。

任意整理をする前に早めに支払方法の変更をしましょう。

クレジットカードのリボ払いや一括払いで購入した日用品などは、規約上は所有権留保がついていても、実際に引き上げられるケースはほとんどありません。

これに対しショッピングローン（個別信用購入あっせん契約）で購入したものは、商品が引き上げられます。

任意整理中にクレジットカードが使えなくなることは、一時的には不便に感じるかもしれません。しかし、これは見方を変えれば「借金に頼らない健全な家計を作るチャンス」でもあります。

• デビットカードを利用すれば、決済の利便性は確保できます。

• ETCパーソナルカードを利用すれば、高速道路も問題ありません。

「カードがないと生活できない」というのは思い込みです。強制的に現金（即時決済）生活に切り替えることで、収支のバランス感覚が戻り、二度と借金に苦しまない生活基盤を作ることができます。

現在、カードの支払いや借金の返済でお悩みの方は、カードが止まることを恐れて解決を先送りにせず、まずは司法書士にご相談ください。

当事務所は、任意整理の無料相談・手続きも低料金で対応しています。お気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある