借金の総量規制｜対象外？銀行カードローンとクレジットカードの総量規制について

借金の総量規制は2010年の法改正によって導入された制度です。

それまでは、借金額に規制がなかったために多くの人がローンやキャッシングを利用しすぎて「多重債務」の状態に陥っていました。

多重債務とは、複数の貸金業者から借金をしている状態です。

そういった方は、「借金によって別の借金を返す」という「自転車操業状態」になってしまうので、いつまで経っても借金額を減らせない状態になってしまいます。

最終的には自己破産などの債務整理をしなければならない方が数多く発生していました。

そこで政府は借金の総量規制を導入し、個人が利用できる借金額に上限をもうけたのです。

現在は「借金の総量規制」が適用されるので、個人は基本的に「年収の3分の1」を上限としてしか貸付を受けられません。

ただし、借金の総量規制には例外がたくさんあります。

当事務所でも、債務整理のご相談は減っておらず、むしろ「増えている」とも感じます。

住宅ローンや車のローンを利用する場合「年収の3分の1」の金額を超える方が多いでしょう。特に住宅ローン借入額が「年収の3分の1以下」という方はほとんどいないはずです。

住宅ローンや車のローンも総量規制の対象外なので、高額でも借入可能です。これから家や車を買いたい方も、心配する必要はありません。

クレジットカードの場合「キャッシング」は総量規制対象ですが「ショッピング」は規制対象外です。銀行カードローンも利用可能です。

つまり「ショッピングなら年収3分の1を超えても利用できます」し、「消費者金融では借りられなくても銀行のカードローンであれば利用できてしまう」のです。

これでは、銀行カードローンを利用する人が増えるだけでしょう。「借金する人を減らして国民の生活を豊かにする」という政府の目的をどこまで実現できるか、疑問の余地があります。

実際、当事務所においても、総量規制前は「消費者金融」関係の債務整理の相談が多かったところ、現在ではクレジットカードと銀行カードローンの債務整理の相談が増えている状況です。

また「不動産担保ローン」が対象外となっていることにも注意が必要です。総量規制の対象となるのはあくまで「個人の無担保ローン」です。

貸金業者の不動産担保ローンは利率が非常に高く、返済ができなくなったら自宅を競売にかけられるおそれもある高リスクなローン。

こちらに総量規制がかからないのでは、「借金に困る人を減らす」のは難しいかと思われます。

不動産担保ローンを利用すると、「住宅ローン特則つき個人再生」も難しくなってしまうケースが少なくありません。個人の方は可能な限り、利用されないようお勧めします。

総量規制がおかれた後、消費者金融のみの債務整理相談は確かに減っています。ただその分他の負債に苦しむ方が増えているのが現実です。

借金の総量規制があっても、実際にはローンやクレジットを利用しすぎて返済できなくなってしまう方が少なくありません。支払いに困ったら、どうすれば良いのでしょうか？

借金を返せないなら「債務整理」しましょう。

債務整理とは、借金を整理するための手続きの総称です。「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類の方法があります。

• 任意整理で今後の利息をカットする

債務整理の中でも「任意整理」をすると、今後発生するはずの利息をカットしてもらえます（もちろん交渉なので例外はあります）。

その結果、借金の支払い総額が大きく減額され、それを36回～60回（3年～5年間）くらいの分割払いで借金を完済する計画を立てます。

債権者と個別に交渉し、了承を得られたら支払いを開始します。

• 個人再生で大きく借金額を減額する

どうしても借金が膨らんで元本すら返せない場合には「個人再生」を利用すれば借金を元本ごと大きく減額してもらえます。

住宅ローンを組んでいる方は、個人再生の「住宅ローン特則」を利用すると家を守ることも可能です。ただしこのとき「不動産担保ローン」があると家を守れなくなる可能性があるので、注意してください。

• 自己破産で借金を0にする

最終手段としては自己破産をすれば、借金を全部免除してもらえます。

借金の総量規制が適用されると、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用しにくくなります。負債が一定額に達すると審査に通らなくなり、借り増しできない状況となってしまうからです。

そんなとき、やってはいけない行動が2つあります。