クレジットカードも債務整理できる？リボ払いが払えないときの解決法と注意点

クレジットカードのリボ払いが払えないときには、債務整理で解決できます。

キャッシング枠だけでなく、ショッピングリボの残高が膨らみ、「いくら払っても元金が減らない」と毎月の支払いが苦しくなっている方は債務整理をご検討ください。

当事務所でも、最近は消費者金融よりクレジットカードの任意整理のご相談が増えています。

この記事では、クレジットカードを債務整理（特に任意整理）で解決するメリットや注意点、手続き後の生活への影響まで、司法書士が詳しく解説します。

債務整理には任意整理以外に自己破産・個人再生という方法があり、クレジットカードの扱われ方が異なります。

この記事では、この中でも手続きが簡単で財産も残せる「任意整理」について詳しく解説します。

任意整理で60回などの長期分割払いにしてもらえると、現在の返済額が大幅に減り、家計が楽になります。

例えば、月々8万円の返済をしている方でも、任意整理を行えば月4万円程度に抑えることが可能です。

返済額が減ることで、完済までの道のりが現実的になり、返済を続けやすくなります。

任意整理では、債権者との交渉で和解後の利息を免除してもらいます。

現時点では、クレジットカード会社の多くは、和解後の利息カットに応じてくれます。

ただし、消費者金融系は利息の全額カットに応じてくれないケースもあります。

今後の利息の支払いが不要となれば、完済までの総返済額が大幅に減るメリットがあります。

たとえば負債総額が200万円の方が任意整理をすると、和解後は「利息無しで200万円のみ返済」すれば完済できます。5年払いとした場合、月々の返済額は33,300円程度にまで落とせる計算です。

任意整理前は毎月元本以外に高額な利息を払っているため、いくら払い続けてもなかなか完済できません。

任意整理をして利息が免除されると、総返済額が大きく減るので、借金を完済しやすくなり大きなメリットを得られるでしょう。

任意整理をすると、多くの場合、3～5年以内に借金を完済する計画を立てます。

リボ払いの残高が増え、「いつ完済できるのか？」と不安になる方でも、任意整理を行えば完済のゴールが見えてきます。

借金から解放された人生を手に入れることができるのは、大きなメリットです。

任意整理は裁判所を利用しないので、手続きが簡単です。必要書類もほとんどなく、短期間で解決できるケースが多い特徴もあります。

裁判所に払う費用はなく、専門家の費用も他の手続きより低いケースが多いでしょう。

当事務所では業界最安値レベルの低料金を設定していますので、費用が心配な方もお気軽にご相談ください。

任意整理以外の債務整理では、財産がなくなる可能性があります。

例えば、自己破産では生活に必要な最低限を超える財産が没収されますし、個人再生でもローン付きの車を失う恐れがあります。

しかし、任意整理ならば預貯金、保険、車、家などの財産を守ることができます。これは非常に大きなメリットと言えるでしょう。

分割払いは、商品購入時に分割回数を指定して（3回払いや36回払いなど）、その際に分割手数料を含めた総支払額が決まっています。

そのため、リボ払いとは違い、任意整理をしても支払総額を減らすことはできません。

ただし、月々の支払額を減らす交渉は可能ですし、一括請求になっている場合でも、分割払いに戻すことは可能です。

クレジットカードを任意整理するとカードを止められてしまうので、引き落としができなくなります。

代表例

• 携帯電話代
• インターネット代
• 水道光熱費
• 保険料
• ウォーターサーバー代
• Amazonやネットフリックスなどのサブスク

任意整理を依頼する前に（もしくは任意整理依頼後すぐに）、支払方法をクレジットカード払いから口座振替などに変更しておきましょう。

クレジットカードに付帯するETCカードを利用している場合、任意整理によってETCカードも使用できなくなります。

カードが手元にあればカード会社へ返却しなければならないので、準備しましょう。

ETCの代替手段

• ETCパーソナルカード：デポジット式で最低20000円～
• ライフカードのデポジット型クレジットカード。ただし、ETCの発行は最低保証金10万円必要
• 北國VisaデビットカードでETCを発行する（北國銀行の普通預金口座を開設してデビットカードをつけてETCも発行してもらう）
• ご家族のクレジットカードで家族カードを作成してもらいETCも発行する

「クレジットカードを1枚だけ残せないか？」という相談を受けることがありますが、結論としてはメリットがありません。

任意整理する債権者を選べるため、特定のカードを手続き対象から外すことは可能です。

しかし、他社のカードを任意整理すると、個人信用情報（ブラックリスト）に事故情報が登録されるため、いずれそのカードも使えなくなります。

信販会社は定期的に信用情報を確認しているため、遅くてもカードの更新時に任意整理が発覚し、利用停止される可能性が高いです。

そのため、クレジットカードを残すメリットはほとんどありません。

当事務所では「除外しても意味がないことや除外のデメリット」を説明して任意整理に加えるようお勧めしています。

キャッシング部分だけを任意整理することはできません。

任意整理をすると、ショッピングもキャッシングも両方が対象になります。

利息制限法を超える金利でキャッシング取引があり過払い金が発生する場合でも、ショッピングをそのまま支払い、キャッシングだけを過払い金請求の対象にすることはできません。

キャッシングで過払い金が発生すると、ショッピングの残債務と相殺されます。

相殺によって借金を完済できれば過払い金を取り戻しますし、借金が残ったら分割返済の方法を相手の会社と話し合い、通常の任意整理で解決する必要があります。

ショッピングは減額できません。キャッシングは過去の金利次第です。

取引が古く利息制限法を超過した取引があれば、「キャッシング」は減額できる可能性があります。

一方で、「ショッピング債務」は減額できません。

借金を減額できるのは、利息制限法を超えた金利で取引をした場合に払いすぎた利息を元金に充てられるからです。

また、会社やカードの種類によって、キャッシングの金利も異なります。

• 『長い間18％以上で取引をしている場合』…大幅な減額や過払いの可能性あり。
• 『かなり昔から18％以内の会社』…取引が長くても減額や過払いにならない。
• 『リボの場合は18％以内で一括の場合のみ18％超の会社』…返済のし方によって変わってくる。

任意整理の交渉自体は可能ですが、交渉が難航する場合があります。

また、自己破産の場合は免責不許可事由に該当するため、返済が苦しくても現金化は行わず、すぐに弁護士・司法書士にご相談ください。

家族の信用情報には影響ありませんので、クレジットカードが止まることはありません。

ただし、債務整理する人が契約者（本会員）で家族カードを発行していた場合、その家族カードは使えなくなります。

信用情報から事故情報が消えると、新しいカードの審査に通りやすくなります。

事故情報が消える期間は下記のとおりです。

• 任意整理の場合：完済から約5年後

• 個人再生の場合：完済から約5年後

• 自己破産の場合：破産開始決定から約7年後

この期間が経過し、信用情報から事故情報が消えれば、カードの審査に通りやすくなります。

ただし、任意整理の対象としたカード会社は、社内に記録（社内ブラック）が残っているため、審査に通らない可能性が高いです。

クレジットカードの支払いが困難になったとき、特に「リボ払いがいつまでも終わらない」と悩んでいる方にとって、任意整理は有効な解決策です。

キャッシングだけでなく、ショッピングリボも任意整理の対象となります。任意整理をすることで、以下のようなメリットが期待できます。

• 将来の利息をカットし、返済総額を減らせる

• 毎月の返済額を減額し、家計の負担を軽くできる

• およそ3～5年での完済ゴールが明確に見える

もちろん、任意整理をするとカードが使えなくなるなどの注意点もありますが、それ以上に生活を立て直すメリットは大きいでしょう。

「自分の場合はどうなるのか？」「費用が心配」と不安に思われたら、ぜひ司法書士法人黒川事務所へご相談ください。

当事務所では、相談は無料、着手金も不要です。あなたの状況に合わせた最適な解決策をご提案します。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある