銀行カードローンの任意整理の特徴

銀行カードローンを任意整理する場合のメリットやデメリットは、消費者金融やクレジットカードの任意整理とは少し違います。

理由は、銀行カードローンは金利が低いことと返済額の設定が低いことが挙げられます。

銀行には預金や住宅ローンがある方や給与が振り込まれる関係で、任意整理の手続きをする際に（クレジットカードや消費者金融とは違う）特有の注意事項があります。

任意整理の対象にする銀行に任意整理の通知を送付すると、銀行口座が凍結されます。口座に入っている預金と借金を相殺するためです。 

事前に預金は引き出しておくか、預金を引き出してから任意整理の通知を送付してもらいましょう。

給料の振込口座になっている場合も、給料が振り込まれたら引き出すことができません。

給料の振込先を変更してから任意整理の通知を出してもらいましょう。

借金している銀行と預金や給料の振り込まれる銀行が別の場合は問題ありません。

たとえば、Ａ銀行で借金、Ｂ銀行に給料・預金なら問題なし。

でも、Ａ銀行ａ支店で借金　Ａ銀行ｂ支店に給料・預金なら他の銀行に変更する。

Ａ銀行を任意整理、他の銀行で預金口座開設は問題なく可能。

任意整理の手続きをする銀行に住宅ローンとカードローンの両方がある場合は注意が必要です（Ａ銀行で住宅ローンとカードローン両方あるケース）。

住宅ローンを組んでいるとカードローンの金利が優遇されるなどの特典があることから、両方利用されているケースも増えています。

この場合に、住宅ローンと分離してカードローンだけ任意整理に応じてくれればいいのですが、通常は対応してくれません。

住宅ローンと同じ銀行のカードローンは任意整理の手続きから除外することになります。

もしくは、住宅ローン特則を利用した個人再生を検討することになります。

※もちろん、Ａ銀行に住宅ローンがあり、Ｂ銀行でカードローンの場合、Ｂ銀行のカードローンを任意整理をしてもＡ銀行の住宅ローンは無関係です。

任意整理の開始通知を銀行に送付すると、保証会社が代位弁済（債務者に代わって銀行に全額返済）する手続きに入ります。

そして任意整理後は保証会社が債権者になり保証会社と交渉し保証会社に返済していくことになります。

保証会社によっては5年などの長期分割に応じない方針の会社もありますので、任意整理する際には事前に保証会社を確認しましょう（銀行に電話をして「自分の借りているローンの保証会社どこですか？」と確認すれば教えてくれます）。

銀行のキャッシュカードにクレジットカード機能がついている場合もあります。

この場合は、２つのケースがあります。

①銀行＋クレジットカード会社のカードが一体になっているだけのタイプ

例）三井住友銀行と三井住友カード。みずほ銀行とクレディセゾン

②銀行＋銀行が発行するクレジットカード

例）三菱UFJ銀行のスーパーICカード。横浜銀行のバンクカードなど

①のケースはカードが一体になっているだけなので、クレジット利用分を任意整理する場合はクレジットカード会社に受任通知を出して手続きをしますので銀行は手続とは無関係です。

②のケースでは、クレジット利用分を任意整理する場合も銀行に対して受任通知を送付して手続きすることになります。この場合は銀行の任意整理の注意事項が該当します。