銀行ローンの任意整理で特に注意する３つのポイント

銀行のカードローンを任意整理する際は、３つの注意点（リスク）があります。

１．口座凍結されて借金と給料が相殺されるリスク

２．和解が厳しい保証会社に債権が移るリスク

２．同じ銀行で住宅ローンを組んでいる場合の住宅に影響が出るリスク

この記事では、銀行カードローンの任意整理のメリット・デメリットや上記リスクの回避方法と事前準備ついて詳しく解説します。

銀行カードローンの任意整理で給与振込口座が対象になっている場合、まずやるべきことは、給与の振込先を別の銀行へ変更することです。

なぜなら、専門家が銀行へ任意整理の通知を送ると、その銀行の口座が凍結され、給与が引き出せなくなるリスクがあるからです。

具体例

✅ 問題なし

• A銀行で借入、B銀行に給与振込 → B銀行の口座はそのまま利用可能

❌ 注意が必要

• A銀行a支店で借入、A銀行b支店に給与振込 → 別の銀行に振込先を変更する必要あり

銀行カードローンの任意整理では、銀行ではなく、保証会社と交渉を行います。

これは、任意整理を開始すると、まず保証会社があなたの代わりに銀行へ一括返済（代位弁済）し、その後の交渉相手が銀行から保証会社へ移るためです。

保証会社によっては、長期分割払い（60回払いなど）に応じない場合があるため、事前に保証会社がどこか確認が必要です。

銀行に電話をしてカードローンの保証会社を確認しましょう。

住宅ローンと同じ銀行のカードローンは、原則として任意整理の対象から外す必要があります。

なぜなら、銀行側が住宅ローンを維持したまま、カードローンのみの任意整理に応じるケースはほとんどないからです。

この場合の解決策としては、カードローンは手続きから外し、他の借金のみを任意整理するか、住宅ローン特則を利用した個人再生を検討することになります。

対策

• 住宅ローンがある銀行のカードローンは任意整理しない
• 住宅ローン特則を利用した個人再生を検討する

※Ａ銀行に住宅ローンがあり、Ｂ銀行でカードローンの場合、Ｂ銀行のカードローンを任意整理をしてもＡ銀行の住宅ローンは無関係です。

銀行のキャッシュカードにクレジットカード機能がついている場合もあります。

この場合は、２つのケースがあります。

①銀行キャッシュカード＋クレジットカード会社のカードが一体

　例）三井住友銀行と三井住友カード。みずほ銀行とクレディセゾン

②銀行キャッシュカード＋銀行が発行するクレジットカードが一体

　例）三菱UFJ銀行のスーパーICカード。横浜銀行のバンクカードなど

①のケースはカードが一体になっているだけなので、クレジット利用分だけを任意整理することができます。

クレジットカード会社に受任通知を出して手続きをしますので銀行は手続とは無関係です。

②のケースでは、クレジット利用分を任意整理する場合も銀行に対して受任通知を送付して手続きすることになります。この場合は銀行の任意整理の注意事項が該当します。

銀行カードローンの金利は消費者金融より低めですが、それでも年10％〜15％の利息を支払っているケースが多いです。

任意整理を行うと将来の利息が減免されるため、総支払額を減らせるという大きなメリットがあります。

具体例

✅ 50万円を14.6%で借入・毎月1万円返済の場合

• 任意整理しない場合：78カ月（6年半）で 総返済額 約77万円（利息27万円）
• 任意整理した場合：50万円の元本のみを返済

✅ 90万円を12.6%で借入・毎月18,000円返済の場合

• 任意整理しない場合：72カ月（6年）で 総返済額 約128万円（利息38万円）
• 任意整理した場合：90万円の元本のみを返済

利息をカットすることで 数十万円単位の負担軽減 になるため、任意整理をするメリットは十分にあります。

デメリット

❌ 預金口座が一時凍結される → 事前に口座の現金を引き出す必要がある

❌ 保証会社によっては長期分割に応じない場合がある → 事前に保証会社を銀行に問合わせて確認する

❌ 借入金額が大きいと、毎月の返済額があまり下がらない可能性がある

総量規制により消費者金融やクレジットカードのキャッシングの借入限度額に制限ができたことにより、総量規制の対象外の銀行から借りる人が増えています。

また、インターネット経由で手軽に借りれるネット系銀行での借入も増えています。

当事務所に依頼される方の3割くらいが銀行カードローンの任意整理で、近年増加傾向にあります。

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• 住宅ローンの返済が難しい場合の債務整理について解説

銀行カードローンの任意整理は総支払額を減らすメリットがありますが、給与口座の変更や預金の引き出しなど、事前の準備が必要です。

また、住宅ローンと同じ銀行のカードローンは任意整理が難しいため、個人再生も選択肢として検討しましょう。

保証会社と交渉することになるため、 事前に保証会社も確認し専門家に相談しながら手続きを検討することが大切です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある