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銀行カードローンの任意整理

銀行カードローンの任意整理では、銀行の保証会社と今後の利息のカットや60回ほどの分割払いの交渉することがメインになります。

ここでは、カードローンを任意整理する際の銀行特有の注意事項やメリット・デメリットを紹介しています。

銀行カードローンの任意整理のポイント

銀行のカードローンを整理する際のポイント3つ

整理する銀行と給料振込口座の銀行が同じ場合、給料振込口座を変更する

銀行カードローンも任意整理するメリットはある

銀行カードローンは保証会社がついていて、整理すると債権が保証会社に移る

銀行のカードローンの任意整理の最近の傾向

銀行カードローンの任意整理は増えている。

総量規制により消費者金融やクレジットカードのキャッシングの借入限度額に制限ができたことにより、総量規制の対象外の銀行から借りる人が増えている(銀行なども積極的にテレビCMなどで販促している)。

また、インターネット経由で手軽に借りれるネット系銀行での借入も増えている。

当事務所に依頼される方の3割くらいが銀行カードローンの任意整理で、近年増加傾向にあります。

銀行カードローンの任意整理のメリット・デメリット

銀行のカードローンは金利が低いが任意整理するメリットはある!

銀行のカードローンの金利は、限度額50万なら14.5%前後・100万なら12%前後というのもが多い。

 

たとえば、50万円を14.6%で借入。毎月1万円の返済額なら・・・

完済するまでに78ヶ月(6年半)、支払総額は約77万円(借りた金額50万と利息27万を返済)になる。

90万円を12.6%で借入。毎月18000円の返済額なら・・・

完済するまでに約72ヶ月(6年)、支払総額は約128万(借りた金額90万と利息38万を返済)になる。

 

この計算は、追加で借入はせず、かつ、毎月の返済額を下げなかった場合です。残高に応じて返済額が下がる残高スライドのリボ払いの場合は利息として支払う額はもっと多くなります。

なので、任意整理をして利息をカットできれば手続きをするメリットはあります。

任意整理することのデメリットは?

・保証会社が代位弁済するまで、同じ銀行の預金口座が凍結されることがある。

・債務額が高額な場合、毎月の返済額は減らないこともある(総支払額は利息がなくなる分減る)。

・債務のほとんが銀行カードローンの場合、任意整理をしても毎月の返済額が下がらないケースも有る。(借金の大部分が銀行カードローンの場合の対処法

銀行カードローンの任意整理の特色

銀行のカードローンには必ず保証会社がついている。

任意整理の通知を銀行に送付すると、保証会社が代位弁済(債務者に代わって銀行に全額返済)する。

任意整理後は保証会社が債権者になり保証会社と交渉し保証会社に返済していくことになる。

銀行カードローンの任意整理の注意点は?

預金は引き出しておく。特に給料の振込口座の場合は注意。

任意整理の対象にする銀行に任意整理の通知を送付すると、銀行口座が凍結されます。口座に入っている預金と借金を相殺するためです。 

事前に預金は引き出しておくか、預金を引き出してから任意整理の通知を送付してもらいましょう。

 

給料の振込口座になっている場合も、給料が振り込まれたら引き出すことができません。

給料の振込先を変更してから任意整理の通知を出してもらいましょう。

 

(借金している銀行と預金や給料の振り込まれる銀行が別の場合は問題ありません。)

たとえば、A銀行で借金、B銀行に給料・預金なら問題なし。

でも、A銀行a支店で借金 A銀行b支店に給料・預金なら他の銀行に変更する。

A銀行を任意整理、他の銀行で預金口座開設は問題なく可能。

銀行カードローンの任意整理についてよくあるご質問

銀行カードローンを任意整理する際に、よくあるご質問をご紹介します。

銀行カードローンの任意整理はメリットありますか?

メリットはあります

グレーゾーン金利ではないので過払い金はありませんが、任意整理後(和解後)の利息をカットしてくれるので任意整理するメリットはあります。

注意事項はありますか?

給与振込口座と同じ銀行を整理する場合は事前に給与口座を変更する

整理する銀行と同じ銀行に給与が入金されると債務と相殺される可能性がありますので、同じ銀行を任意整理する場合は事前に振込先を勤務先に変更してもらう。

同じ銀行で住宅ローンとカードローンがある場合、カードローンのみ任意整理できますか?

住宅ローンに影響が出ないようにするためには、同じ銀行のカードローンも任意整理しないほうがいいでしょう。

解決が難しい場合は、住宅ローンを残す個人再生もありますので、そちらを検討する必要があります。

任意整理の対象にした銀行の普通預金口座は今後も使えませんか?

原則、保証会社による代位弁済が終わった後は使用しても問題ありません。

銀行のカードローンには保証会社がついています。保証会社が代位弁済した後は、銀行には債務がありませんので口座を利用しても相殺されることはありません。

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代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
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