任意整理の意味がない？銀行カードローンの限界と対処法

任意整理を考えている人の多くは、毎月の返済負担を軽減したいと考えています。しかし、すべてのケースで任意整理が有効とは限りません。

特に、銀行カードローンが主な借入先である場合、任意整理をしても毎月の返済額が下がらないことがあり、「手続きをする意味がない」と感じる人もいます。

では、本当に銀行カードローンの任意整理に意味はないのでしょうか？

また、そのような場合の対処法はあるのでしょうか？

この記事では、銀行カードローンを任意整理しても効果が期待できないケースや、より適した解決策について詳しく解説します。

銀行カードローンも任意整理の対象となり、 将来の利息カットなどのメリットはあります。

しかし、以下のようなケースでは毎月の返済額がほとんど変わらず、負担軽減にならないことがあります。

銀行カードローンは消費者金融のカードローンよりも金利が低い傾向があります。

そのため、月々の返済額も比較的低めに設定されていることが多いです。

任意整理では、 返済期間の目安は36回〜60回（3年〜5年）です。しかし、すでに低い返済額で長期返済をしている場合、任意整理をしても毎月の返済額はほとんど変わらない可能性があります。

例えば、以下のようなケースを考えてみましょう。

• 借入額：110万円
• 金利：13.6%
• 月々の返済額：22,000円
• 完済までの期間：75回（6年3カ月）
• 総返済額：約163万円

この借金を任意整理して利息免除で50回払いで和解できると、110万円を50回払いで返済することになります。

しかし、毎月の返済額は 22,000円のままで変わりません。

「月々の負担を軽くする」という目的は達成できませんが、総支払額も減り月々の返済額も増えないのでメリットはあります。

しかし、取引履歴が短い場合や債権者の対応によっては、36回払い（毎月30,000円） になることもあります。

この場合、むしろ月々の返済額が増えてしまい、任意整理をすることで逆に負担が大きくなることもあるのです。

銀行カードローンを複数社から借りている人も注意が必要です。

たとえば、以下のような借入状況の方がいたとします。

• A銀行カードローン：50万円　毎月1万円
• B銀行カードローン：50万円　毎月1万円
• C銀行カードローン：50万円　毎月1万円
• D信販会社（クレジット）：40万円　毎月2万円
• E信販会社（クレジット）：30万円　毎月2万円
• 合計の毎月の返済額：7万円超

この場合、銀行カードローンだけを任意整理しても毎月の返済額はあまり下がらず 、手続きの意味がないと感じるかもしれません。

しかし、信販会社の借入も含めて全体的に整理した結果を考慮すれば、毎月の返済額が合計で4.5万円くらいになり効果を得られることがあります。

「銀行カードローンの任意整理では返済額が下がらないので、手続する意味がない」と分かった場合、 他の解決策を検討する必要があります。

その代表的な方法が個人再生です。

個人再生を利用すれば、借金の総額を大幅に減額 できます。

たとえば、以下のように借金が減る可能性があります。

• 債務総額：600万円 → 120万円
• 毎月の返済額：34,000円（3年間の分割払い）

このように、債務を1/5程度まで圧縮できる ため、「月々の返済を楽にしたい」という目的に合致します。

特に 銀行カードローンの借入が多い場合 は、任意整理ではなく個人再生を検討した方がよいケースが多いでしょう。

銀行カードローンは任意整理が可能ですが、月々の返済額が下がらないケースもあるため、「任意整理の意味がない」と感じることがあります。

しかし、 総支払額の減額を考慮すると、任意整理にはリットがあります。

一方で、毎月の返済負担を減らしたい場合は 個人再生を検討する方法もあります。債務の大幅な圧縮が可能なため、銀行カードローンを多く抱えている人には適した方法となります。

大切なのは、 自分の借入状況を正しく分析し、適切な方法を選択すること です。

まずは 専門家に相談し、最も負担の少ない方法を見つけましょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある