任意整理と自己破産の違いは？迷ったときの判断基準を解説

「借金の返済が苦しいけれど、自己破産だけは避けたい」「任意整理で解決できるのか、それとも自己破産しかないのか判断がつかない」

債務整理を検討されている方の多くが、この二択で悩まれています。

当事務所にも日々、「任意整理と自己破産、私の場合はどちらが良いのでしょうか？」というご相談がたくさん寄せられます。

結論から申し上げますと、どちらの手続きを選ぶべきかは、単なる「借金の金額」だけでは決まりません。「現在の収入と支出のバランス（返済能力）」と「守りたい生活（財産や家族）」によって変わります。

この記事では任意整理と自己破産の違いを比較し、失敗しない選択をするための「判断基準」を分かりやすく解説します。

まずは、それぞれの制度の違いを理解しましょう。どちらも「債務整理」の手続きの一つですが、その効果とゴールは全く異なります。

任意整理は、裁判所を通さずに、司法書士や弁護士が依頼人に代わって債権者（貸金業者）と直接交渉する手続きです。

• 何をするのか

合意後の「将来利息」をカット（0％に）してもらい、毎月の返済額を無理のない金額に設定し直します。

• ゴール

残っている借金を、原則3年～5年（36回～60回払い）かけて分割返済し、完済を目指します。

• 特徴

「一部の借金だけ整理する」といった柔軟な対応が可能です。

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、「支払不能」であることを認めてもらう手続きです。

• 何をするのか

​保有する時価20万円以上の高額な財産（持ち家など）をお金に換えて債権者に配当します。

• ゴール

​返済しきれなかった借金について、支払義務を免除（免責）してもらいます。つまり借金がゼロになります。

• 特徴

​​借金はなくなりますが、一定の財産を失うなどのデメリットがあります。

任意整理をするためには、当然ながら「返済を続ける能力」が必要です。以下の計算式でチェックしてみてください。

【任意整理ができるかの計算式】

（手取り月収－毎月の生活費）×60≧借金総額

• 手取り月収ー毎月の生活費：現実に返済に回せる「返済原資」です。

• 任意整理は通常5年（60回）払いでの和解を目指します。

ただし、取引が短い場合は60回の長期分割にできないケースがあります。平均すると50回程度が計算する方が無難ですが、正確に判断するためには司法書士や弁護士などの専門家に実際に試算してもらいましょう。

もし、この計算結果が借金総額に届いているなら、「任意整理」で解決できる可能性があります。

逆に、全く届かない（あるいは返済原資がマイナス）の場合は、無理をして任意整理を選んでも途中で破綻するリスクが高いため、「自己破産」が正しい選択となります。

返済能力の次に検討するのは「財産」です。

• 住宅ローン・自動車ローンがある場合

自己破産をすると、家や車は引き上げられ、売却されてしまいます。

「どうしてもマイホームや車を守りたい」という場合は、そのローンを手続きの対象から外すことができる「任意整理」を選ぶ必要があります。

• 高価な財産がない場合

残すべき財産がないのであれば、自己破産のハードルは下がります。

奨学金や車のローンなどで、家族が「連帯保証人」になっている借金がある場合は、慎重に検討する必要があります。

• 自己破産の場合

債権者は保証人に全額を一括請求します。確実に保証人に迷惑がかかります。

• 任意整理の場合

保証人がついている借金だけを手続きから除外（そのまま払い続ける）し、それ以外のカードローンだけを整理することができます。これなら保証人に迷惑はかかりません。

実は、「任意整理できるか、自己破産しかないか」の境界線は、依頼する事務所によって変わることがあります。

その理由は「専門家への費用（報酬）」です。

任意整理の手続き中、「債権者への返済」に加えて、依頼した事務所への「費用の支払い」を行う必要があります。

もし、費用の高い事務所に依頼してしまうと、月々の支払総額が膨らみ、「これでは生活できない＝任意整理は無理」と判断され、自己破産を勧められてしまうことがあります。

当事務所は、相談者様の生活再建を第一に考え、業界でも低水準の費用設定を行っています。

• 費用を抑えるメリット

浮いた費用を「債権者への返済」に回すことができます。

これにより、他事務所では「支払い不能（自己破産しかない）」と判断された案件でも、当事務所であれば「支払い可能（任意整理で解決）」となるケースが実際にあります。

「どうしても自己破産は避けたい」「少しでも月々の負担を軽くしたい」という方は、費用の面からも事務所を選ぶことが重要です。

状況

借金総額250万円（消費者金融3社、クレジットカード1社）。

月々の返済が10万円になり生活が破綻。仕事には車が必須。

解決

車を手放すと仕事ができなくなるため「任意整理」を選択。将来利息をカットし、返済期間を4年～5年に設定し直しました。その結果、月々の返済額は5万円（＋事務所費用）まで減少し、車を維持したまま無理なく完済できました。

状況

借金総額400万円。体調を崩しパート収入のみ（月8万円）になり返済を滞納。

解決

任意整理の返済額のシミュレーションし、任意整理で解決できるか検討しましたが、収入もしばらく回復する見込みはなく、任意整理をしても返済は不可能でした。

そのため自己破産を決断されました。

20万円以上の高額な財産を持っていなかったため、同時廃止事件としてスムーズに手続きが終了。借金がゼロになり、これまで返済に消えていたお金を生活費に回せるようになり、平穏な生活を取り戻しました。

任意整理と自己破産、どちらが良いかは「現在の家計状況」と「守りたいもの」によって決まります。

• 財産を守りたい、保証人に迷惑をかけたくない、返済能力があるなら「任意整理」がおすすめです。

• 借金額が大きく返済の目処が立たない、収入が不安定なら「自己破産」で再出発がおすすめです。

ネットの情報だけで悩んでいても、正確な判断は難しいものです。自己判断で無理な返済を続けると、状況はさらに悪化してしまいます。

司法書士法人黒川事務所では、あなたの借金総額や収支をお伺いし、「任意整理なら月々いくらになるか」「自己破産なら何が残せるか」を具体的にシミュレーションいたします。

相談は無料、着手金も不要です。まずは一度、お気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある