車のローン（オートローン）の任意整理について | 自動車は引き上げ？残す方法は？

オートローンとは、車のローンのことです。ディーラー系やクレジットカード系などの信販会社が債権者となるケースが多いでしょう。

オートローンの利用中、完済前に債務整理をすると、車を引き上げられる可能性があります。その原因は「所有権留保」です。

所有権留保を簡単に説明すると、車をローンで購入した場合に支払いが終わるまで車の所有権をローン会社（主に信販会社）の名義にされることです。

目的は、途中で滞納されたときにローン会社が車を引き上げて売却するため。担保として所有名義をローン会社のままにとどめます。

所有権留保がついている場合、車検証の「所有者」が自分でなく信販会社名になっています（自分は「使用者」になります）。

ただし車検証の所有者が自分になっていても、契約上は所有権留保がついている場合もあるので注意しなければなりません。

所有権留保がついているかどうか知りたいときには、車検証だけではなく契約書もチェックしましょう。

オートローン利用中に債務整理をしたいとき、車を手放したくないならどうすれば良いのでしょうか？

車がないと生活や仕事上どうしても困る場合、オートローンの信販会社を債務整理の対象から外しましょう。これまでとおり、きちんとローンを返済し続ければ、車を回収される心配はありません。

ただし、任意整理ではなく個人再生や自己破産の場合、「すべての債権者を対象にしなければならない」ルールがあります。これを「債権者平等の原則」といいます。これらの手続きでオートローンのみを除外すると「不公平」なので、ルール違反となってしまうのです。

オートローン利用中に車を残すには「任意整理」を選択しなければなりません。

任意整理であれば、対象とする債権者を自分で選択できるので、オートローンを除外できます。

オートローンの返済中に車を残したいなら「オートローン以外の負債を任意整理」しましょう。

オートローンを利用するときには、同じ信販会社でクレジットカードを発行するケースが多々あります。

たとえばオリコでローンを組むときには、オリコのクレジットカードを同時に作る方が多いでしょう。そのカードを使って生活費を支払ったりキャッシング、ショッピングしたりしている方も少なくありません。

実はオートローンを任意整理の対象から除外する場合、オートローンと同じ会社のクレジットカードも任意整理できません。

ローン会社は「オートローンはそのままでクレジットカードのみ任意整理」という都合の良い対応を認めないためです。

クレジットカードを対象にするとオートローンも自動的に任意整理の対象となり、車を引き上げられるリスクがあるので注意しましょう。

なお稀に、オートローンとクレジットカードを分離して任意整理を認めてくれる債権者もあるようですが、確実ではありません。オートローンと同じ会社のクレジットカードを任意整理する場合「車を引き上げられる覚悟」が必要となるでしょう。

オートローンの返済中でも、車を残す必要がないなら債務整理に躊躇する必要はありません。

任意整理、個人再生、自己破産のどの手続きでも対応できます。オートローン会社が発行するクレジットカードを整理しても問題ありません。

オートローンで所有権留保がついているときに車のローンを対象に債務整理をすると、まずは車両が引き上げられます。

そしてローン会社が車を売却し、売却代金が残債務から差し引かれます。任意整理の場合、残った債務を分割で支払う交渉を進めて合意しなければなりません。

たとえば車のローンの残債務が80万円、売却金額50万円であれば、残りの30万円を分割で支払っていくことになります。

ディーラーや信販会社のオートローンと似たものとして、銀行の「マイカーローン」があります。

マイカーローンは、車を購入するための銀行融資です。通常は所有権留保がつかず、車の所有者が最初から自分になっていて売却も廃車も自由にできます。

所有権留保がついていないので、マイカーローンを債務整理の対象にしても車を引き上げられる心配はありません。

ただ、マイカーローンの場合、もともとの金利が低いので任意整理するメリットは小さくなります。他に借金がかさんでいてどうしても支払ができないなら、個人再生や自己破産によって解決しましょう。

（自己破産の場合は、車に財産として価値があれば処分の対象になります）

なお銀行のマイカーローンには「保証会社」がついているので、債務整理をすると債権者が保証会社へ変わります。

債務整理をするとき、所有権留保がついている車を手元に残すには、以下の方法があります。

任意整理でオートローンを対象から除外

1つは冒頭で紹介したとおり、任意整理でオートローンを除外する方法です。

オートローンとローン会社発行のクレジットカードの両方を外して任意整理するなら車が失われる心配は要りません。

車のローンを完済してから個人再生、自己破産

車のローンを完済したら、所有権留保を外してもらえるので引き上げられる心配がありません。ローン完済が目前となっているなら、少し頑張って完済するまで支払を継続し、その後に個人再生や自己破産すると良いでしょう。

ただし車のローンのみを返済すると「偏頗弁済(不公平な支払)」となって問題が発生するので、返済期間中は他の借金もまんべんなく支払う必要があります。

車のローンを別居の家族に支払ってもらう

車のローンを家族に払ってもらうのも1つの方法です。

ただし同居の妻などに支払ってもらうと「本人が払ったのと同じ」とみなされるので、別居の親などに支払ってもらいましょう。（後日、自己破産する場合は、車に財産として価値があれば処分の対象になるので注意する必要があります）

別除権協定を結ぶ

個人再生では「別除権協定」を締結することによって車を守れる可能性があります。別除権協定とは、残債を払う代わりに所有権留保を行使しないで車を残してもらう契約です。

ただ常に認められるとは限りません。生活や仕事にどうしても車が必要なケースでしか認められませんし、債権者との協議も必要です（別除権協定を利用したい場合は、個人再生でも代理人として交渉できる弁護士事務所に相談してください）。