任意整理から個人再生に変更して解決した事例紹介

Bさんは毎月の返済が困難になり、当事務所に債務整理の相談にこれました。

債務額が４５０万円と多く、任意整理では毎月の返済が約８万円になる試算でした。

毎月２５万円の手取りから８万円の捻出は厳しいと予想されましたので、個人再生の手続や自己破産も説明させていただきましたが、ご本人の「借りたものは返したい」という強いご希望があり任意整理ですすめることになりました。

（ただ、「返済が難しくなったら方針は変更できますよ」と伝えておきました）

はじめは任意整理での返済（8万円）を毎月順調に進めていましたが、返済を再開してから半年後あたりから残業が減ったり・ご家族に不幸があったなど、返済が困難な事情が発生していまいました。

そこで、再度手続きについて検討し個人再生の手続きすすめることになりました。

任意整理の際は、毎月８万円の約５年の支払いでしたが、個人再生は債務額の５分の１（最低１００万円）を３年で支払う手続きになります。

Bさんの場合は約１００万円を３年３６回払い毎月約３万円の支払いになる見込みでした。

任意整理よりも毎月５万円ほど返済額が下がります。

任意整理は利息をカットして返済しているので、２年ほど返済を継続しているとかなり債務が減っていることがあります。

その状況で毎月の返済が厳しくて個人再生に切り替えても、高額な費用を考慮するとメリットがないケースも出てきます。

【たとえば、３００万円の債務を任意整理して６万円５０回払いになっているケース】

２年返済した後で個人再生に切り替えると１５６万円まで債務が減っているので、個人再生の高額な費用（６０万円前後）と最低返済額が１００万円になるのを考慮するとメリットがなくなります。

任意整理から個人再生に切り替える場合は、早めの判断が必要になります。