ローンのない持ち家がある場合でも個人再生は可能か？住宅ローン完済や相続のケースについて解説

１．任意整理を行う

個人再生に比べて、任意整理は比較的手続きが簡単であり、不動産の処分を伴わずに借金問題を解決する方法の一つです。

任意整理とは、債権者と直接交渉し、将来利息のカット、返済期間の延長などを見直す手続きです。裁判所を介さないため、手続きが比較的迅速で費用も抑えられるのが特徴です。

●メリット

• 家族や職場に知られない: 裁判所を利用しないので、周囲に知られるリスクがほとんどない。

• 財産の処分が不要: 持ち家や車などの財産を手放す必要がありません。

ただし、元本の減額は期待できないため、借金の総額や収入状況によっては、他の手続きと比較検討することが重要です。

（「ローンのない持ち家」がある場合の一番現実的な解決方法です）

２．不動産を売却する
もう一つの選択肢は、持ち家を売却してその資金で借金を返済する方法です。

特に、持ち家の価値が高い場合や、住んでいない場合はこの方法が有効です。

売却後に得た資金で借金を一括返済できるため、債務問題を速やかに解決できるメリットがあります。

３．不動産担保ローンで借り換える
持ち家を担保にして、低金利で新たな融資を受けることで、既存の借金を一括返済する方法です。

この方法は、利息負担を軽減し、長期的に安定した返済計画を立てることが可能です。

住宅ローンのない持ち家がある場合、その資産価値が高いと、個人再生を利用しても借金の減額効果は期待できません。

個人再生のメリットが限定的であるため、他の手続きでの解決策を模索する必要があります。

特に、任意整理が現実的な選択肢となります。

債務整理はそれぞれの状況に応じて、最適な手段を選ぶことが重要です。

住宅ローンがない持ち家のある場合には、資産価値を考慮しながら慎重に判断することが求められます。専門家のアドバイスを受けつつ、最善の解決策を見つけましょう。

住宅ローンが完済されている場合でも個人再生を利用することは可能です。

ただし、この場合、住宅ローン特則（住宅ローンがある場合に住宅を保護する特例）は適用されません。

通常の個人再生手続きとなり、不動産の価値が手続きに影響します。

個人再生では自己破産と異なり、財産を処分する必要はありません。そのため、ローンが完済された持ち家であっても手続き中に強制的に売却されることはありません。

ただし、「清算価値保障原則」に基づき、持ち家などの財産の価値が返済額に影響します。持ち家の価値が高い場合、その分返済額が増えるため、借金の大幅な減額が難しくなり、個人再生を利用するメリットが少なくなることがあります。

個人再生のメリットが少ない場合、次のような解決策が考えられます。

• 任意整理（多くのケースでこれが選ばれます）
• 不動産の売却をして借金の返済に充てる
• 不動産担保ローンを利用して借金を借り換える

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある