楽天カードの支払いできないで滞納！払えない場合は分割交渉は可能？

「楽天カードの支払いができなくて滞納しています。どうしたらいいのでしょうか？」

クレジットカード発行数が日本一の楽天カードだけあって、頻繁にご相談が寄せられます。

楽天カードのリボ払いが払えない場合の任意整理や延滞していて裁判所から訴状や支払督促が届いた場合の対処法についても解説します。

• 滞納していても任意整理で分割交渉は可能？
• 楽天カードは任意整理に応じてくれない？
• 裁判になっても分割和解はできるの？
• 任意整理すると楽天の他のサービスはどうなる？

そんな疑問にお答えします！

支払いが難しくなった場合は、すぐに楽天カードのカスタマーサポートに連絡し、支払い猶予を相談することが重要です。

支払い猶予を申し出ることで、一定期間の支払い延期が認められることがあります。債権者は連絡が取れないことを嫌がります。延滞する前に事前に自分から連絡をすることを心がけましょう。

支払い延期をしてもらえたとして、その間にも利息や手数料が発生しますので注意しましょう。

また、支払い猶予とともに、その後の支払いについての交渉することも一つの方法です。

分割払いに変更することで、月々の返済額を抑え、無理なく返済を続けることができます。

もちろん、楽天カードが支払い猶予を認めてくれないこともあります。その際は、別の対策を講じる必要があります。

例えば、弁護士や司法書士に相談し、任意整理を通じて今後の支払いを見直すなどの対応が考えられます。

任意整理とは、「今後の利息をカットしてもらい」「毎月の返済額も下げてもらい」「５年などの長期分割」で完済を目指す手続きです。

楽天カードは任意整理に対して比較的協力的で、最長で5年（60回）までの長期分割・将来利息のカットに応じてくれます。

ただし、60回以上の和解できませんし、最低金額は3000円に設定しているため、借入額が少ない場合は60回より短い回数での和解になることもあります。

楽天カードの返済を滞納して放置しているとパルティール債権回収に債権が譲渡されているケースがあります。

この場合は、楽天カードではなく債権回収会社と交渉することになります。

債権回収会社との和解交渉

• 頭金を要求される
• 頭金を用意できなければ分割払いにしてくれない
• 今後の利息は免除はされない

楽天カードと和解するよりも和解条件が厳しくなります。

楽天カードを債務整理すると、楽天グループの各種サービスにも影響が出ます。

• 楽天ポイント：楽天カードに紐づいたポイントは取り消される可能性があります。事前にポイントは消費しておきましょう。

• 楽天銀行：任意整理の対象に楽天銀行のカードローンが入っていなければ、口座が凍結されることはありません。

• 楽天市場：引き続き利用できますが、もちろん支払いに楽天カードは使えません。

• 楽天モバイル：利用停止にはなりませんが、楽天カードで支払っていた場合は、料金の支払い方法を別の方法に変更する必要があります。

• 楽天証券：引き続き利用できますが、有価証券を保有している場合は、処分して返済に充当することも検討しましょう。

楽天カードの支払いを滞納して放置していると、裁判所から訴状や支払督促が届くケースがあります。

送られてくる書類を受け取らなかったり、受け取っても対応せずに放置していたら相手の言い分どおりの判決（全額一括で支払え）が出てしまいます。

判決が確定すると、給与や銀行口座を差し押さえられる可能性があります。

（勤務先や銀行口座（銀行名・支店名）が知られている場合）

差し押さえまでするかは相手の会社しだいですが、可能性はあります。

裁判所からの書類は受け取って対応しましょう！

裁判の対応をきちんとすれば、分割の和解に応じてくれる会社です。

訴状が届いた場合の対応

• 答弁書に希望する分割払いの内容を記載して裁判所と楽天カードに提出（FAX可）
• 裁判当日に裁判所に出廷して話し合い（司法委員という裁判所の仲介者が間を取り持って和解の話をしてくれる）

当事務所でも、楽天カードの裁判対応の依頼は多い傾向にありますが、裁判の対応をきちんとすれば、分割の和解に応じてくれる会社です。

●裁判の注意事項

裁判所の運用として、裁判上で和解する場合、和解後の将来の利息はカットされますが、和解日までの遅延損害金は原則カットされません（付加した和解になります）。

楽天カードに限らず、複数枚クレジットカードを利用しており滞納している方は多くいます。

クレジットカードの支払いを滞納したまま放置していても遅延損害金で債務が増えますし、裁判になって給与差し押さえなどで会社にばれるリスクもでてきます。

そうなる前に「債務整理をして借金問題を解決する」という方法をおすすめします。

債務整理には３つの解決方法があります。

１．任意整理

任意整理は、裁判所を通さず、債権者と交渉する手続きです。

クレジットカードのリボ払いの今後発生する利息をカットしてもらい・残金を長期の分割払いにしてもらう月々の返済額を軽減してもらう手続きです。

２．自己破産

裁判所に申し立て、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。収入がない、または借金額が大きく返済が不可能な場合の最終的な手段です。

高額な財産（時価20万円以上で判断）を持っていれば処分されて債権者への返済に充当されます。

３．個人再生

裁判所に申し立て、借金を5分の1（ただし、最低100万円まで）に減額してもらい、減額された借金を3年で支払う手続きです。

「住宅ローン特則」を利用すれば、家を手放さずに他の借金を整理できる可能性があります。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある