任意整理した後に繰り上げ返済や一括返済はできる？

まず、繰り上げ返済することは可能です。

任意整理後は銀行振り込みで返済していますので、残りの金額を確認して振り込むだけです。

たとえば、一括で繰り上げて完済する場合はご自身で返済を行っている場合は、相手の会社に連絡して残債務額を確認して、その金額を銀行振り込みで全額振込めば問題ありません。

●一括返済の手順●

１．債権者に連絡し、残債務額を確認する

２．指定口座に残債務額を一括で支払う

３．完済の確認をする（完済証明を貰う）

ご自身できちんと管理して残債務額を把握している場合は、相手に連絡する必要はありませんが、完済した書類が欲しい場合は、相手に連絡して残債務額の確認と完済の確認ができたら完済証明などの書類が欲しい旨を伝えましょう。

事務所で管理して返済している場合は、上記の対応は事務所が行ってくれますので依頼中の事務所に確認してください。

一部繰り上げ返済する場合も手順は上記と同じです。

ただ、一部繰り上げ返済は、ほとんどメリットがありませんのでお勧めはしません。

なぜなら任意整理で利息がカットされている場合は、「任意整理前の利息が付いているときのように多めに払ったらその分の元金が減って今後の利息が減る」というメリットがありません。

単純に支払回数が減るだけになります（おすすめは、貯金をしておき一括で完済できるまで貯まったら繰り上げて完済する方法です）。

順調に完済していくことが可能であれば、それほど問題になりません。

しかし、一部の会社のみ優先して完済しその後、病気や離職などで返済ができなくなって「自己破産」に移行するときに問題が生じます。

債務整理中は「債権者を平等に扱わなければいけないという債権者平等の原則」があります。

自己破産に移行した場合に、一部の会社のみ有利に扱い完済すると「偏頗弁済」（へんぱべんさい）になる債権者平等の原則に違反する可能性があります。

裁判所によって偏頗弁済と判断されると破産管財人が選任される管財事件になり（管財人が取り戻す手続きに入る）裁判所の費用が高額になります。

※偏頗弁済とは一部の債権者のみ優先して返済することをいいます。

一部の会社のみ繰り上げ返済する場合は、その後も順調に返済できる（自己破産するほどの金額ではない）など、それなりに余裕がある場合に検討しましょう。

すべての会社を任意整理をして利息カットされた状態で返済しているのであれば、完済できる金額の会社から返済することになると思います。

しかし、給与口座など理由があって一部の会社を任意整理から除外している場合は、その会社は利息を付加して返済しています。

このような場合は任意整理をして利息をカットした会社よりも利息が付いている会社を優先して返済することがトータルでの支払額が下がり金額的なメリットが大きくなります。

●優先順位●

• 任意整理から除外した債務がある場合
  → 利息が発生している債務を優先して繰り上げ返済するのが得策。

• すべての債務が利息ゼロの場合
  → 完済しやすい債務から繰り上げ返済していく。

繰り上げ返済することのメリットは「借金が完済できて気持ちが楽になる」という精神的なメリットだけです。

任意整理で利息が完全にカットされている場合は、繰り上げ返済することによって総返済額が減るという金銭的なメリットはありません（繰り上げて返済するから金額を減額してくれるわけではありません）。

繰り上げ返済する理由として、ブラックの期間を短くしたいと考える方は多くいらっしゃると思います。

任意整理をした場合に信用情報は各信用情報機関の運用にのっとって一定期間登録されています。

たとえば、完済から５年登録されているケースでは、早期に完済すれば「そこから５年」が目安になるので繰り上げ返済することで短くなることが考えられます。

登録から５年間載っているケースは、早めに完済しても「登録時から5年」はかわりませんので、繰り上げ返済しても登録期間はかわりません。

最近、任意整理された方は、完済から５年という登録が多くなっていますので、早期に完済することで信用情報の回復が早くなるというメリットが考えられます。

ちなみに「完済したらすぐにブラックではなくなる（登録が削除される）わけではありません」のでご注意ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある