任意整理中にやってはいけないことは？直前のカード利用や転職・引越しへの影響を解説

「任意整理を依頼した後に、クレジットカードを使っても良いのか？」「手続き中に転職や引越しをしてもいいのか？」

借金の解決に向けて任意整理を検討中、あるいは手続き中の方から、このようなご質問を多くいただきます。

結論から申し上げますと、任意整理には自己破産のような法律上の厳格な「制限」はありませんが、手続きの進行や和解交渉に影響する「実務上のNG行為」は存在します。

これらを理解せずに行動してしまうと、債権者（カード会社など）との交渉が決裂したり、最悪の場合、手続き自体が進められなくなったりするリスクがあります。

本記事では、司法書士としての視点から、任意整理中および直前に「絶対に避けるべき行為」と「問題ない行為」を整理し、その理由とリスクについて解説します。

手続き期間中（受任通知発送後から和解成立、完済まで）に、以下の行為を行うことは極めて危険です。

なぜ「ダメ」なのか、手続への影響を解説します。

任意整理を開始すると、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されるため、通常は新規の借入れやカード作成はできなくなります。

しかし、稀に審査の緩い業者や、情報反映のタイムラグによって借りられてしまうケースがあります。

また、手元にあるカードを使ってしまう方もいらっしゃいますが、これは絶対にお止めください。

• 理由：「借金を整理している最中に借金を増やす」という行為は、任意整理をする意味がなくなります。

• リスク：依頼を受けている司法書士・弁護士が「解決不可能」と判断し、辞任する可能性があります。

任意整理は、利息のカットや長期分割によって「生活を立て直す」ための手続きです。その期間中にパチンコ、競馬、競輪などのギャンブルや、不要不急の高額な買い物をすることは本末転倒です。

• 理由：「この家計状況なら、毎月〇万円の返済が可能」という根拠を持って交渉します。浪費によってその返済原資が失われれば、当然交渉もできませんし、再度返済ができなくなることが予想されます。

• リスク：ギャンブル等を辞められない場合は、任意整理後の返済も滞る可能性が高いため、専門家としても手続きの継続をお断りせざるを得ない場合があります。

「どうせカードが止まるなら、限度額いっぱいまでショッピングをして、商品を換金してお金を作ろう」このような考えは非常に危険です。

直前の利用状況は、債権者によって厳しくチェックされています。

和解交渉の際、債権者の担当者は直近の利用履歴（利用明細）を確認しています。

明らかに不自然な利用履歴がある場合、以下のような指摘が入ります。

• 「直前に高額な商品を購入している」

• 「依頼の数日前に多額のキャッシングをしているが、その現金はどこにあるのか？」

直前の借入れや大量の物品購入が「最初から返すつもりがないのに借りた」と判断された場合、以下のデメリットが生じます。

• 和解条件の悪化

通常よりも短い分割回数を要求されたり、将来利息のカットに応じてもらえなかったりします。

• 頭金の要求

「直近で借りた分は一括で返済しないと和解しない」と主張されるケースがあります。

当事務所では、ご相談時に直近の利用状況について必ず確認を行っております。

もし直前の利用がある場合でも、隠さずに正直にお話しください。状況に応じた最適な対処法を検討いたします。

次に、法的な制限はなく「やっていいこと」について解説します。

ただし、生活再建の観点から注意すべき点があります。

任意整理中に引越しをすること自体に問題はありません。自己破産のように裁判所の許可を得る必要もありません。

• 推奨されるケース

​実家に戻って家賃負担を減らす、現在よりも家賃の安い物件に住み替えるなど、収支改善のための引越しはむしろプラスに働きます。

• 注意点

新たな賃貸契約の審査において、信販系（クレジットカード会社系）の保証会社を利用する場合、信用情報の影響で審査に通らない可能性があります。審査基準の異なる保証会社を選ぶ必要があります。また、引越し費用で手元資金が枯渇しないよう計画性が必要です。

職業選択の自由は制限されません。ただし、任意整理は「継続的な返済」が前提となる手続きです。

• 推奨されるケース

​転職により収入がUPするケースや安定するケースは望ましい転職です。

• 注意点

歩合給の割合が高い職種や、収入が大幅に下がる転職は、返済計画の破綻につながります。試用期間中は給与が低かったり、雇用が不安定だったりすることで返済に影響することもあります。

また、給料日が変わることで、返済日に遅れが生じないよう調整も必要です。

任意整理中や直前のカード利用や新たな借金は、今後の返済計画に大きな影響を与えます。

「直前なら大丈夫？」と思ってカードを利用すると、和解交渉が不利になったり、返済条件が厳しくなる可能性があります。

任意整理は、債権者との「合意」によって成り立つ手続きなので「誠実に対応する」という姿勢が必要です。

「すでにカードを使ってしまった」という場合でも、諦めずにご相談ください。

お一人で悩んでいても、借金問題は解決しません。まずは現在の状況を整理し、最適な解決策を一緒に考えましょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある