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専業主婦の借金を解決する方法(債務整理とそれ以外)

「専業主婦ですが結婚前に作ったクレジットカードの支払いで困っている」

「夫に内緒でクレジットカードを使いすぎて毎月の支払いで生活が圧迫されるようになりました」

どうすればいいでしょうか?というご相談を多くいただきます。

 

主婦の借金を解決する方法としては、債務整理の種類の中でも任意整理か自己破産が挙げられます。

この記事では、主婦の借金を解決する債務整理の方法と債務整理以外の解決方法をご紹介します。

主婦の家族に内緒の債務整理

主婦の借金は家族や夫に内緒が多い

専業主婦の方の特徴は、借金の原因の多くが生活費です。

もしくは結婚前から内緒にしている債務があるというケースも多いです。

 

夫に内緒で借り入れをして生活費に充てていることが多いため、夫や家族に相談できないケースが多く、家族に知られてはいけないと色々な会社からお金を借りては返済を繰り返す自転車操業に陥っているケースが多く見うけられます。

主婦の借金の債務整理の方法は任意整理か自己破産

主婦の借金の債務整理での解決方法は自己破産か任意整理になります。

 

ただし、自己破産の場合は、同居している夫に内緒(協力なし)で手続きをすすめることは困難です。

どうしても、内緒で手続きをすすめるのであれば任意整理を選択することになります。

 

※個人再生は、安定・継続した収入が必要という要件を満たさないので専業主婦の方は利用できません。

収入がなくても任意整理できる?

債務整理にはいくつかの手続きがありますが、自己破産以外の債務整理の場合には、任意整理という方法で借金を分割で支払っていくことになります。

 

収入が無い場合に任意整理をする3つの方法

  • 家族の援助
  • 生活費でやりくり
  • 今後はパートをして収入を得る

 

まず、パートなどをしておらず、全く収入がないような状態であれば、今後数年に渡って、決まった金額を返済しくことになるため、任意整理をするには家族の協力が必要になります

 

また、夫から渡される生活費をやりくりして返済ができるのであれば、任意整理は可能ですし、家族に内緒で進めることも可能です。(ただし、本当に払えなくなった場合は家族に相談されることをおすすめします)

主婦だからできる借金の解決方法(債務整理以外)

借金問題は主婦の方にとってかなり深刻な悩みになります。家計を支えながら、借金返済をしていくことの重圧はかなりの心労です。

主婦の方々ができる債務整理外の借金問題を解決するための具体的な方法を、3つご紹介します。

 

  • パートで働くことを検討する

新たな収入源を見つけることで、借金の返済に向けた一歩を踏み出すことができる

  • 毎月の家計を改善する

支出を見直し、無駄を省くことで、借金返済のための余裕を生み出すことが可能です。

  • 夫に相談する

家族の協力と理解を得ることで、精神的な負担を軽減し、一緒に借金問題解決に取り組むことができる。

1. パートで働くことを検討する

借金問題に直面している主婦の方々にとって、パートタイムの仕事は貴重な解決策の一つです。パートで働くことにより、家計に追加の収入をもたらし、借金返済のための資金を確保することが可能になります。

 

パートに出る際の注意点

  • 家庭との調整

家庭の日常生活に影響を与えないよう、働く時間・場所などを慎重に選ぶ必要があります。特に借金の存在が配偶者に内緒の場合は、パートに出る理由や収入の利用方法など聞かれる可能性もあるので事前に考えておきましょう。

 

  • 夫の税金や社会保険の影響

パートでの収入が、いわゆる年収の壁を超えると、夫の税金や社会保険料に変動が生じることもありますので、その点も考慮して労働時間を調整する必要があります。

 

パートの収入によって金銭的な余裕ができると、借金完済に近づくだけでなく、教育費や老後資金など今後の家庭のライフイベントなどにも備えることができます。

2. 毎月の家計を改善する

パートで働くことができない場合や、パートで働いても収入が十分に増やせない場合だけでなく、パートでの収入増と並行して毎月の家計を改善することは借金の解決に大幅に近づきます。

 

家計を改善するには、以下の点に取り組みましょう。

 

  • 収入と支出を把握する
  • 無駄な支出を減らす
  • 節約できる方法を探す

収入と支出を把握することで、家計の現状を把握し、無駄な支出を減らすことで、毎月の家計の負担を減らすことができます。そして、節約できる方法を探すことで、より効率的に家計を改善することができます。

 

家計を改善するためには、以下のような具体的な方法があります。

  • 食費を節約する
  • 光熱費を節約する
  • 通信費を節約する
  • 交際費を節約する
  • 趣味費を節約する
  • 保険料を節約する

 

節約を検討する順番は、固定費(通信料や保険料)から検討することはおすすめです。食費や光熱費は毎月意識しないと節約できませんが、固定費は一度節約に成功すれば、その後は自動的に節約することが可能です。

 

また、家計簿をつけ交際費や趣味等に削減できる支出が無いか確認しましょう。

毎月、家計簿をつけることで、無駄な支出に気づきやすくなり、節約のヒントが見つかるかもしれません。

 

毎月の家計を改善することで、借金の返済に充てることができる余裕が生まれます。

3. 夫に相談する(できるなら)

夫に借金のことが内緒の場合、打ち明けて相談することで、借金問題が解決に向かうケースも少なくありません。

 

夫に借金のことを相談することで、毎月の家計収支の改善や節約に協力してもらえたり、借金の返済をより効率的に行うことができるようになることが考えられます。

 

また、経済的な協力以外にも精神的な支えになれば負担軽減にもつながります。

 

ただし、中には借金の原因などで夫婦問題も発展するケースもあります。その点は十分注意して打ち明けるかどうか判断する必要があります。

専業主婦の債務整理に関するよくあるご質問

ここではよくあるご質問をご紹介します。

家族(夫)に内緒で手続きできますか?

任意整理であれば内緒で可能です(ただし、内緒で返済の原資を確保できる場合)

任意整理後の返済が可能であれば内緒で手続きをすることは可能です。

ご相談の際に「任意整理をしたら毎月の返済はいくらくらいになりそうか」というはなしもできますので、その金額で支払いができそうか判断していただくことになります。

自己破産は夫に内緒でできますか?

同居の夫に内緒で自己破産はできない

裁判所に提出する書類を集める関係で、内緒でするのは難しいと考えます。

夫に相談できない場合は、任意整理など内緒でできる方法を考えましょう。

債務整理したら夫に迷惑がかかりますか?

夫は手続きとは関係ありませんので迷惑はかかりません。

下記のようなことは誤解です。

「自分が任意整理をしたら夫が住宅ローンを組めない」

「自分が任意整理をしたら、夫のクレジットカードも止まってしまう」

夫婦であっても、夫は別人ですから妻が債務整理をしても影響はありません。

旧姓のままの契約ですが問題ありますか?

とくに問題ありません。

こちらから債権者に送る受任通知に、旧姓と現在の姓を記載するので、現在の姓は債権者に知られてしまいますが、債務整理の手続きにあたって、特に問題はありません

債務整理をする際に夫の収入証明など必要ですか?

任意整理であれば必要ありません。

任意整理であれば、夫から書類を提出してもらうことはありません。

自己破産の場合は、同居の家族の収入の証明が必要になります。

男性だと相談しにくいので女性の方に担当してもらうことは可能ですか?

女性の司法書士が担当することも可能です!

ご予約の際に女性司法書士希望の旨を伝えて頂ければ、調整可能です。

ただし、出勤日の関係で女性司法書士ができないこともございます。

旧姓のままの借金の債務整理 | 変更していないとまずい?

女性の方で「カードが旧姓のままになっていますが手続きができるか」と気にされる方が多くいらっしゃいます。

「本当は結婚したときに変更しておかなければいけなかったんですが、主人に迷惑をかけそうでそのままで利用していました」というお気持ちもわかります。

 

実は心配する必要はありません。旧姓での借り入れも債務整理は可能です。

 

旧姓のまま取引を継続していたことが手続きの際に問題になったことは当事務所ではありません(氏名を偽って契約している場合は別です)。

 

ただし、旧姓のまま債務整理を進めることはできませんので、債務整理の手続上で氏名の登録も変更することになります

依頼前に苗字を変更しておく必要はある?

依頼する前に変更しておいた方がよいか質問されますが、とくにどちらでも大丈夫です。

 

依頼された場合、受任通知に現在の氏名と旧姓を併記していますので、相手の会社が通知を確認して変更してくれます。

会社によっては、変更届が後日必要になるケースもあります。

 

もちろん旧姓のまま氏名変更を隠して手続きすることはできません。

任意整理後の返済は現在のお名前での振込

任意整理の手続上で氏名を変更していますので、和解後の返済は現在のお名前(和解時の氏名)で振り込むことになります。

任意整理の返済中に苗字が変わったら?

任意整理後に和解をして返済をしている途中に結婚などで苗字が変わった場合はどうしたらいいのかケース別に説明します。

 

・事務所で返済を管理する返済代行をしている場合

事務所へは苗字が変わった旨を報告し、事務所への振り込みをどちらの氏名で振込むかを決めます。

 

・自分で債権者へ直接返済をしている場合

いきなり新しい苗字で振込むと、だれからの返済か確認できないケースがありますので、氏名を変更して振り込む場合は、あらかじめ債権者に連絡して新しい苗字で振込んでいいのか確認しましょう(なかには完済まで和解時の氏名での振り込みを希望する会社もあります)。

お役立ち情報

「夫のカードを使用しています。内緒で任意整理できますか?」

夫のカードを利用している奥様からの相談です。カードの利用は許されていましたが、次第に債務が膨らみました。

夫のカードですが奥様が内緒で任意整理できるのでしょうか?

答えは「できません」。任意整理はカードの名義人が依頼する必要があります。

夫のカードの任意整理の依頼は、夫がする必要があります。

ちなみに、夫婦であってもカードの貸し借りは禁止されています。

主婦の方の家族に内緒で任意整理した事例紹介

専業主婦が家族に内緒で任意整理

専業主婦の方の債務整理の相談の際に「家族に内緒」という方は多くいらっしゃいます。

 

当事務所に相談にこられた専業主婦のHさんの事例を紹介します。

Hさんは30代で結婚しお子様にも恵まれました。

お子様が小学生に上がってから同級生の親御さんやお子様の塾の親御さん(ママ友)との交流が始まりました。

ママ友とのランチや、勧められた習い事にも参加するようになり充実した生活をおくっていましたが、お金は毎回カードのリボ払い決済を利用していました。

 

数枚のカードを利用しならが回していましたが、返済が遅れた事をきっかけについに1枚のカードが停止になり、このままでは返済が出来ないと思い、当事務所に相談にこられました。

 

相談に来られた時のHさんの債務は次の通りでした。

A信販会社100万円 B信販会社70万円 C信販会社70万円 合計240万円

生活費のやりくりでは夫に内緒で任意整理をするのは不可能?

まず、収入がない方の債務整理の方法は自己破産を検討することになります。

しかし、自己破産は同居している配偶者に内緒で手続きすることは困難ですので、秘密で手続きすることはできません。

 

仮に、もし3社を任意整理した場合、およそ毎月の返済額は31,000円前後の返済になる見込みです。

 

Hさんの話を聞くと一番のご要望は、家族には内緒にしたいという事でしたので、任意整理で解決するための方法を検討することにしました。

 

任意整理は債権者主導の手続きです。相手方の基準の和解で支払えないのであれば自己破産を検討することになりますので、そうならないように支払い原資を増やすしかありません。

専業主婦の方の場合は、家計収支(主に支出)を見直して返済原資を捻出することになります。

家計のやりくりで返済原資を確保できれば任意整理可能

手続きを開始すると、各社への返済をストップし、当事務所の費用の積立期間があります。

実はこの期間は和解後に返済をする為に重要な期間となります。

Hさんのケースであれば、この期間に、毎月の収支を見直して返済原資を捻出することになります。

 

幸い、Hさんは通信費や生活費の無駄などを見直して31000円の返済原資を確保することができました。

主婦の方の家族に内緒の任意整理の説明
債務額が増えすぎると内緒で任意整理は難しくなります。その前に相談を!

配偶者の方に秘密で手続きしたというご要望は、当事務所でも最も多いご要望の一つです。

今回のケースの様に、秘密にしたままでも家計のやり繰りで返済が出来るのであれば任意整理は可能です。

 

しかし、もし返済が出来ないのであれば配偶者の方に正直に打ち明けて援助等してもらうしかなくなってしまいます。(もしくはご自身の収入を得る必要があります)

 

Hさんはカードが1枚停止になった事をきっかけにご相談に来ていただけましたが、もう少し遅ければこの任意整理は出来なかったかもしれません。

(結果的にカードが停止したことは非常に幸運だったといえるでしょう)

 

もし、ご家族に内緒で任意整理を考えている方は早めにご相談下さい。

妊娠・出産のタイミングで任意整理

債務整理をするきっかけとして多いのが女性の妊娠や出産のタイミングです。

仕事を辞めて子育てに専念する方や産休・育休を取得後に職場復帰する方・産休・育休という制度が利用できない方など事情は様々です。

 

妊娠・出産を機に債務整理する場合のポイントは、今後の支払いが自力でできるか?それともご主人の協力が必要か?債務整理を内緒でするのか?ということです。

出産のタイミングで任意整理
任意整理を成功させるために考えたいこと

今後のスケジュールと利用できる制度・予想できる収入を把握する必要があります!

任意整理は5年ほど毎月返済していく手続きです。

出産した子供は完済するころには5歳です。

①出産予定日からいつから産休にはいるの?育休はいつまで?制度は利用できるの?

②その間の収入(手当て?ご主人の収入から)はいくら?

③手当てはどのタイミングで支給されるの?

④仕事に復帰する?保育園は入れる?夫婦の収入だと保育園費はいくらくらい?

⑤出産後の生活費(夫婦2人よりもいくら生活費が増える?)の目安は…

結婚のタイミングで任意整理

結婚のタイミングで任意整理される方も多くいらっしゃいます。

結婚前の借金は相手にバレたくない・自分の借金で相手に迷惑かけたくないとみなさん考えます。

結婚のタイミングで任意整理
任意整理を内緒で成功させるために

任意整理であれば、結婚後もパート収入や生活費の一部を充当して返済が可能であれば、相手にバレずに手続きを進めることは可能です。

 

また、任意整理をしても相手(夫)には迷惑はかかりませんのでご安心ください。

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