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専業主婦の借金を解決する方法（債務整理とそれ以外）
「専業主婦ですが結婚前に作ったクレジットカードの支払いで困っている」
「夫に内緒でクレジットカードを使いすぎて毎月の支払いで生活が圧迫されるようになりました」
このような悩みを抱える専業主婦の方から、どうすればいいでしょうか？というご相談を多くいただきます。
主婦の借金を解決する方法としては、債務整理の種類の中でも任意整理か自己破産が挙げられます。
この記事では、主婦の借金を解決する債務整理の方法と債務整理以外の解決方法をご紹介します。
目 次(更新：2025年2月2日)
2. 毎月の家計を改善する
主婦の借金の債務整理の方法は任意整理か自己破産
主婦だからできる借金の解決方法（債務整理以外）
1. パートで働くことを検討する
借金問題に直面している主婦の方々にとって、パートタイムの仕事は貴重な解決策の一つです。
パートで働くことにより、家計に追加の収入をもたらし、借金返済のための資金を確保することが可能になります。
パートに出る際の注意点
- 家庭との調整
家庭の日常生活に影響を与えないよう、働く時間・場所などを慎重に選ぶ必要があります。特に借金の存在が配偶者に内緒の場合は、パートに出る理由や収入の利用方法など聞かれる可能性もあるので事前に考えておきましょう。
- 夫の税金や社会保険の影響
パートでの収入が、いわゆる年収の壁を超えると、夫の税金や社会保険料に変動が生じることもありますので、その点も考慮して労働時間を調整する必要があります。
パートの収入によって金銭的な余裕ができると、借金完済に近づくだけでなく、教育費や老後資金など今後の家庭のライフイベントなどにも備えることができます。
2. 毎月の家計を改善する
パートで働くことができない場合や、パートで働いても収入が十分に増やせない場合だけでなく、パートでの収入増と並行して毎月の家計を改善することは借金の解決に大幅に近づきます。
家計を改善するには、以下の点に取り組みましょう。
- 収入と支出を把握する
- 無駄な支出を減らす
- 節約できる方法を探す
収入と支出を把握することで、家計の現状を把握し、無駄な支出を減らすことで、毎月の家計の負担を減らすことができます。
そして、節約できる方法を探すことで、より効率的に家計を改善することができます。
家計を改善するためには、以下のような具体的な方法があります。
- 食費を節約する
- 光熱費を節約する
- 通信費を節約する
- 交際費を節約する
- 趣味費を節約する
- 保険料を節約する
節約を検討する順番は、固定費（通信料や保険料）から検討することはおすすめです。食費や光熱費は毎月意識しないと節約できませんが、固定費は一度節約に成功すれば、その後は自動的に節約することが可能です。
また、家計簿をつけ交際費や趣味等に削減できる支出が無いか確認しましょう。
毎月、家計簿をつけることで、無駄な支出に気づきやすくなり、節約のヒントが見つかるかもしれません。
毎月の家計を改善することで、借金の返済に充てることができる余裕が生まれます。
自己破産は夫に内緒でできますか？
同居の夫に内緒で自己破産はできない
裁判所に提出する書類を集める関係で、内緒でするのは難しいと考えます。
夫に相談できない場合は、任意整理など内緒でできる方法を考えましょう。
債務整理したら夫に迷惑がかかりますか？
夫は手続きとは関係ありませんので迷惑はかかりません。
下記のようなことは誤解です。
「自分が任意整理をしたら夫が住宅ローンを組めない」
「自分が任意整理をしたら、夫のクレジットカードも止まってしまう」
夫婦であっても、夫は別人ですから妻が債務整理をしても影響はありません。
旧姓のままの契約ですが問題ありますか？
とくに問題ありません。
こちらから債権者に送る受任通知に、旧姓と現在の姓を記載するので、現在の姓は債権者に知られてしまいますが、債務整理の手続きにあたって、特に問題はありません。
債務整理をする際に夫の収入証明など必要ですか？
任意整理であれば必要ありません。
任意整理であれば、夫から書類を提出してもらうことはありません。
自己破産の場合は、同居の家族の収入の証明が必要になります。
旧姓のままの借金の債務整理 | 変更していないとまずい？
依頼前に苗字を変更しておく必要はある？
依頼する前に変更しておいた方がよいか質問されますが、とくにどちらでも大丈夫です。
依頼された場合、受任通知に現在の氏名と旧姓を併記していますので、相手の会社が通知を確認して変更してくれます。
会社によっては、変更届が後日必要になるケースもあります。
もちろん旧姓のまま氏名変更を隠して手続きすることはできません。
任意整理後の返済は現在のお名前での振込
任意整理の手続上で氏名を変更していますので、和解後の返済は現在のお名前（和解時の氏名）で振り込むことになります。
任意整理の返済中に苗字が変わったら？
任意整理後に和解をして返済をしている途中に結婚などで苗字が変わった場合はどうしたらいいのかケース別に説明します。
・事務所で返済を管理する返済代行をしている場合
事務所へは苗字が変わった旨を報告し、事務所への振り込みをどちらの氏名で振込むかを決めます。
・自分で債権者へ直接返済をしている場合
いきなり新しい苗字で振込むと、だれからの返済か確認できないケースがありますので、氏名を変更して振り込む場合は、あらかじめ債権者に連絡して新しい苗字で振込んでいいのか確認しましょう（なかには完済まで和解時の氏名での振り込みを希望する会社もあります）。
夫のカードの債務整理できますか？
「夫のカードを使用しています。内緒で任意整理できますか？」
夫のカードを利用している奥様からの相談です。カードの利用は許されていましたが、次第に債務が膨らみました。
夫のカードですが奥様が内緒で任意整理できるのでしょうか？
答えは「できません」。
任意整理はカードの名義人が依頼する必要があります。
夫のカードの任意整理の依頼は、夫がする必要があります。
ちなみに、夫婦であってもカードの貸し借りは禁止されています。
主婦の方の家族に内緒で任意整理した事例紹介
専業主婦の方の債務整理の相談の際に「家族に内緒」という方は多くいらっしゃいます。
当事務所に相談にこられた専業主婦のHさんの事例を紹介します。
Hさんは３０代で結婚しお子様にも恵まれました。
お子様が小学生に上がってから同級生の親御さんやお子様の塾の親御さん（ママ友）との交流が始まりました。
ママ友とのランチや、勧められた習い事にも参加するようになり充実した生活をおくっていましたが、お金は毎回カードのリボ払い決済を利用していました。
数枚のカードを利用しならが回していましたが、返済が遅れた事をきっかけについに１枚のカードが停止になり、このままでは返済が出来ないと思い、当事務所に相談にこられました。
相談に来られた時のHさんの債務は次の通りでした。
Ａ信販会社100万円 Ｂ信販会社70万円 Ｃ信販会社70万円 合計２４０万円
生活費のやりくりでは夫に内緒で任意整理をするのは不可能？
まず、収入がない方の債務整理の方法は自己破産を検討することになります。
しかし、自己破産は同居している配偶者に内緒で手続きすることは困難ですので、秘密で手続きすることはできません。
仮に、もし３社を任意整理した場合、およそ毎月の返済額は31,000円前後の返済になる見込みです。
Hさんの話を聞くと一番のご要望は、家族には内緒にしたいという事でしたので、任意整理で解決するための方法を検討することにしました。
任意整理は債権者主導の手続きです。相手方の基準の和解で支払えないのであれば自己破産を検討することになりますので、そうならないように支払い原資を増やすしかありません。
専業主婦の方の場合は、家計収支（主に支出）を見直して返済原資を捻出することになります。
家計のやりくりで返済原資を確保できれば任意整理可能
手続きを開始すると、各社への返済をストップし、当事務所の費用の積立期間があります。
実はこの期間は和解後に返済をする為に重要な期間となります。
Hさんのケースであれば、この期間に、毎月の収支を見直して返済原資を捻出することになります。
幸い、Hさんは通信費や生活費の無駄などを見直して31000円の返済原資を確保することができました。
債務額が増えすぎると内緒で任意整理は難しくなります。その前に相談を！
配偶者の方に秘密で手続きしたというご要望は、当事務所でも最も多いご要望の一つです。
今回のケースの様に、秘密にしたままでも家計のやり繰りで返済が出来るのであれば任意整理は可能です。
しかし、もし返済が出来ないのであれば配偶者の方に正直に打ち明けて援助等してもらうしかなくなってしまいます。（もしくはご自身の収入を得る必要があります）
Hさんはカードが1枚停止になった事をきっかけにご相談に来ていただけましたが、もう少し遅ければこの任意整理は出来なかったかもしれません。
（結果的にカードが停止したことは非常に幸運だったといえるでしょう）
もし、ご家族に内緒で任意整理を考えている方は早めにご相談下さい。
妊娠・出産のタイミングで任意整理
債務整理をするきっかけとして多いのが女性の妊娠や出産のタイミングです。
仕事を辞めて子育てに専念する方や産休・育休を取得後に職場復帰する方・産休・育休という制度が利用できない方など事情は様々です。
妊娠・出産を機に債務整理する場合のポイントは、今後の支払いが自力でできるか？それともご主人の協力が必要か？債務整理を内緒でするのか？ということです。
任意整理を成功させるために考えたいこと
今後のスケジュールと利用できる制度・予想できる収入を把握する必要があります！
任意整理は5年ほど毎月返済していく手続きです。
出産した子供は完済するころには5歳です。
①出産予定日からいつから産休にはいるの？育休はいつまで？制度は利用できるの？
②その間の収入（手当て？ご主人の収入から）はいくら？
③手当てはどのタイミングで支給されるの？
④仕事に復帰する？保育園は入れる？夫婦の収入だと保育園費はいくらくらい？
⑤出産後の生活費（夫婦2人よりもいくら生活費が増える？）の目安は…
結婚のタイミングで任意整理
結婚のタイミングで任意整理される方も多くいらっしゃいます。
結婚前の借金は相手にバレたくない・自分の借金で相手に迷惑かけたくないとみなさん考えます。
任意整理を内緒で成功させるために
任意整理であれば、結婚後もパート収入や生活費の一部を充当して返済が可能であれば、相手にバレずに手続きを進めることは可能です。
また、任意整理をしても相手（夫）には迷惑はかかりませんのでご安心ください。
この記事の執筆者
黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）
東京司法書士会所属：登録番号第4230号
簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号
行政書士（登録番号第19082582号）
ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）
経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動
著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある
司法書士法人黒川事務所が選ばれる理由
企業理念は『あなたの借金問題解決を低料金でサポートしたい！』です。
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司法書士法人黒川事務所
代表者 黒川聡史
東京司法書士会所属
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