リボ払いが終わらないのはなぜ？リボ払いが減らない理由と残高を減らす方法

リボ払いの仕組みは、「定額方式」と「残高スライド方式」の大きく2つに分けられます。

 

クレジットカード会社によって利用できる方式は異なりますが、元利定額方式と残高スライド方式を組み合わせた「元利定額残高スライド方式」が多く採用されています。

 

【定額方式】

定額方式とは、残高に関係なく毎月一定額を支払う方式です。「元金定額方式」と「元利定額方式」の2種類に分けられます。

 

①元金定額方式

元金を一定額に設定して手数料を上乗せする方式です。返済当初は支払う手数料が多く、残高が少なくなるほど支払い手数料も少なくなるのが特徴です。

 

例えば...

リボ払い残高が30万円、毎月の元金の返済額が1万円のシミュレーションは以下のとおりです。（金利15%、元金定額方式）

1ヶ月目：返済額13,750円（元金10,000円+手数料3,750円）

2ヶ月目：返済額13,625円（元金10,000円+手数料3,625円）

3ヶ月目：返済額13,500円（元金10,000円+手数料3,500円）

4ヶ月目：返済額13,375円（元金10,000円+手数料3,375円）

 

 

②元利定額方式

元金に手数料を含めた一定額を毎月返済していく方式です。返済当初は返済額に占める手数料の割合が高く、返済を進めていくごとに元金の割合が高くなっていきます。

 

例えば...

リボ払い残高が30万円、毎月の返済額が1万円のシミュレーションは以下のとおりです。（金利15%、元利定額方式）

1ヶ月目：返済額10,000円（元金6,250円+手数料3,750円）

2ヶ月目：返済額10,000円（元金6,329円+手数料3,671円）

3ヶ月目：返済額10,000円（元金6,408円+手数料3,592円）

4ヶ月目：返済額10,000円（元金6,488円+手数料3,512円）

 

【残高スライド方式】

残高に応じて毎月の支払い額が増減する方式です。月々の支払いは残高に応じた一定額＋手数料となります。

 

毎月の支払額の一例は以下のとおりです。

支払い残高10万円未満：月々の支払額1万円＋手数料

10万円以上20万円未満：月々の支払額2万円＋手数料

リボ払いの手数料は、いわゆる金利のことをいいます。クレジットカード会社によっても異なりますが、ショッピングリボは一般的には年利15%程度で設定されています。

 

例えば、年利15%でリボ払いの残高が50万円、月々15,000円の返済の場合、完済までにかかる手数料の合計は約15万円にもなります。

残高が多いほど手数料も高くなり、毎月の返済額が少なく支払いが長期化する場合も支払う手数料が多くなります。

 

さらに、途中でリボ払いを利用して残高が増えると、手数料の負担は増える一方です。

自動リボとは、あらかじめ自動リボの設定をしておくことで、クレジットカードの利用分がすべて自動でリボ払いになるサービスです。

 

自動リボの設定がされている場合、店頭で1回払いを選択してもリボ払いになります。

 

クレジットカードの初期設定が自動リボになっているケースや、自分で気付かないうちに自動リボ設定をしているケースもあります。また、「自動リボ設定でポイントアップ」などのキャンペーンにつられて安易にリボ払いを選択する人もいます。

 

自動リボ設定にすると、支払いの感覚が麻痺して次々と買い物をしてしまいます。気付けば到底返済できない額の残高になっている、というケースも少なくありません。

前述のとおり、リボ払いの手数料は金利15%程度と、分割払いと比較しても高い傾向にあります。

 

例えば、リボ払いで30万円のバッグを購入し、月々1万円の返済をしていくとしましょう。

手数料の負担が3,750円の場合、元金にあてられる部分は手数料を差し引いた6,250円となります。つまり、1万円返済しても元金の残額は293,750円にしかなりません。（※金利15%、元利定額方式の場合）

 

このように、残高が多いほど返済額に対する手数料の負担は大きくなります。手数料の負担が大きいことから元金がなかなか減らず、いつまでもリボ払いの返済が終わらない理由のひとつとなっています。

毎月の返済額が少ないと、リボ払いの残高はいつまでも減らず、返済が終わりません。

 

例えば、リボ払いの残高が30万円あるとしましょう。月々の返済額が1万円と2万円では、当然ですが後者の方が早く完済できます。

月々の返済額が1万円の場合は、完済まで約3年2ヶ月かかるのに対し、月々の返済額が2万円になると、約1年5ヶ月と半分以下の年月で完済できます。

 

返済期間が長くなるとその分支払う手数料の負担も増えるため、毎月の返済額は高めに設定することが重要です。

自動リボ設定をして、無計画にリボ払いを利用していませんか？

軽い気持ちでリボ払いを繰り返すと、残高が膨れ上がりいつまでも返済が終わりません。

 

リボ払いはどれだけ使っても毎月の返済額は一定のため、金銭感覚が麻痺して次々と買い物をしてしまいます。

また、リボ払いはいくらお金を使っているのか把握しにくいことから、定期的にリボ払いの残高を確認する必要があります。

リボ払いの残高を減らすには、毎月の返済額を増やす方法が効果的です。

 

当然ですが、毎月1万円の返済よりも毎月3万円の返済の方がリボ払いを早く完済できます。

 

ただし、クレジットカードのリボ払いで主に採用されている「元利定額残高スライド方式」では、借入残高に応じて月々の返済額が変動します。残高が少なくなると自動的に返済額も少なくなるため、返済期間が長くなりやすい傾向にあります。

 

定期的に返済額を確認し、可能であれば毎月の返済額を増やすことが大切です。

毎月の返済額を増やす以外にも、繰り上げ返済や一括返済という方法もあります。

 

繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別にまとまった金額を返済する方法です。「毎月の返済額を増やすのはきついけど、ボーナスの月ならまとまった金額を返済できそう」といった人にはおすすめの返済方法です。

ボーナスで残高を全て返済できそうな場合は、一括返済も可能です。

 

繰り上げ返済や一括返済をすることで残高が一気に減り、加えて手数料も抑えられます。

リボ払いよりも金利の低い銀行のローンなどで借りたお金を使ってリボ払いを一括返済すると、リボ払いで発生する手数料を抑えられます。

 

ただし、借金の借り換えはいわば「借金を借金で返す」ことであり、根本的な解決にはなりません。また、リボ払いの滞納があり、信用情報機関に事故情報が登録されている場合はカードローンの審査に通りません。

 

借金の借り換えをしても返済は終わらないため、おすすめの方法とはいえません。

リボ払いの返済がどうしても厳しい場合は、債務整理で解決する可能性があります。

 

債務整理は借金問題を解決するための手続きの総称です。具体的には、「任意整理」「自己破産」「個人再生」があります。

債務整理をすることで、毎月の借金の返済額が大幅に減額される・借金の返済が免除されるなどのメリットがあります。

 

リボ払いの返済で悩んでいる人は、今後の手数料を免除や減額してもらえる「任意整理」がおすすめです。任意整理は債務整理の中で最も利用されています。

任意整理後は3～5年で完済できるのが一般的です。

リボ払いの返済が厳しい場合の解決策として任意整理をすると、今後の手数料がカットされ毎月の返済額を大幅に減らせる可能性があります。

（最近の傾向：クレジットカード会社の場合は利息・手数料は免除される傾向で、消費者金融の場合は減額される傾向です）

 

例えば、リボ払いの残高が50万円あり、毎月の返済額が1万円だと仮定します。完済までに支払う手数料の合計は約29万円となり、完済までに残高50万円と手数料29万円を支払うことになります。

 

任意整理をするとリボ払いの手数料分はカットできる可能性が高いため、任意整理の費用以上の効果があるといえます。

 

ただし、任意整理は支払いが困難な人のための手続きです。「手数料がもったいないから」という理由ではできないため、注意が必要です。

当事務所は、業界トップクラスの低料金であなたの借金問題解決を全力でサポートします。

 

借金に関する無料相談を承っておりますので、お気軽にお電話やメールでお問い合わせください。

現在の借り入れ状況などを教えていただければ、債務整理をした方がいいのか専門的な立場からお答えします。

この記事では、リボ払いの仕組みをはじめ、リボ払いの返済が終わらない理由や残高を減らす方法について解説しました。

 

この記事のポイントは以下のとおりです。

• リボ払いは手数料が高く、無計画に利用していると残高が膨れ上がるケースも多い
• リボ払いの残高を減らすには、「毎月の返済額を増額する」「繰り上げ返済」「一括返済」が効果的
• リボ払いの返済が厳しい場合、任意整理をする

 

リボ払いの返済でお悩みなら、まずはご気軽に当事務所へご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある