リボ払いやめたい！辞める方法と返済がきつい場合の対処法

「毎月の支払いは一定額だけど、いつまで経っても残高が減らない…」「知らないうちに手数料ばかり払っている気がする…」

このように、リボ払いの仕組みに疑問や不安を抱える方は少なくありません。

実際、一度使い始めると手数料負担が大きくなりがちで、気づけば返済が苦しくなってしまうケースも多く見られます。

そこで本記事では、リボ払いをやめる方法や注意点、もし返済が厳しくなった場合の解決策をわかりやすく解説します。

リボ払いの手数料はクレジットカード会社によっても異なりますが、年利15%程度で設定されています。

年利15%の手数料負担はどの程度なのでしょうか？

リボ払い残高が50万円あり、毎月2万円返済するケースで考えてみましょう。

2万円の内訳は、元本部分が13,750円、手数料が6,250円となります。

（※元利定額残高スライド方式の場合）

50万円×15％÷12か月＝6,250円

リボ払いの残高が多いほど手数料も高くなり、さらに支払いが長期化するほど支払う手数料も多くなります。

「毎月の返済額の大半が手数料を占めており、元金がなかなか減らない」という状態に陥ってしまいます。

リボ払いは毎月の返済額が一定であるため、追加で買い物をしても毎月の負担は基本的に増加しません。利用額と返済額が一致しないことから、いくら利用したのか分かりにくくなっています。

金銭感覚が麻痺して次々とリボ払いで買い物をしてしまい、利用残高が膨らんでいくケースも多くあります。

気付けば到底返済できない額の残高になっているのです。

「むやみにリボ払いを選択しない」「利用残高を都度確認する」などの対策が必要になります。

毎月一定額を返済していると、順調にリボの残高が減っているように錯覚してしまいます。前述のとおり、リボ払いの手数料が高いことから元本部分がなかなか減らず、返済が長期化するケースが多くあります。

また、リボ払いの方式の1つである残高スライド方式は、残高に応じて返済額が増減する仕組みです。

残高が少なくなると返済額も少なくなるため、支払いが長期化する原因のひとつとなっています。

クレジットカードの自動リボ設定とは、クレジットカードで支払ったものがすべてリボ払いとなるよう前もって設定するものです。

自動リボ設定にすると、店頭で1回払いを選択しても自動的にリボ払いとなります。

自動リボ設定の解除方法はクレジットカード会社によっても異なりますが、電話やwebで手続きが可能です。

自動リボ設定を解除するとその後の利用については1回払いが適用されますが、それまでのリボ払い残高がなくなるわけではありません。

クレジットカードの自動リボ設定と似たもので、「リボ払い専用カード」があります。リボ払い専用カードとは、名前のとおりリボ払いしかできないクレジットカードのことをいいます。

自動リボ設定と同じように、店頭で1回払いを選択しても自動的にリボ払いとなります。リボ払い専用カードは、設定変更等で今後の利用を1回払いにすることはできません。当然ですが、リボ払い残高がなくなるまで返済は続きます。

リボ払い専用カードは入会時に付与されるポイントが多く、利用時のポイント還元率が高く設定されている傾向にあります。

ポイント欲しさにリボ払い専用カードを利用した結果、多額の手数料を支払うといった事態にもなりかねません。リボ払い専用カードの入会には注意が必要です。

クレジットカードのサービスのひとつに「あとからリボ」があります。「あとからリボ」とは、店頭での支払い時に1回払いを選択しても、あとからリボ払いに変更できるサービスです。

自動リボ設定はクレジットカードの利用分がすべてリボ払いになるのに対し、あとからリボは一部の利用分のみをリボ払いに設定できます。

突然の出費や支払いが急遽間に合わない時には便利なサービスに思えますが、いちど「あとからリボ」を選択した利用分は、変更や解除をすることができません。

繰り上げ返済や一括返済を利用しましょう。

リボ払いの設定を解除すると、解除後の利用分は指定した支払い方法（1回払いや分割払いなど）になります。当然ですが、解除前のリボ払い残高がなくなるわけではありません。

過去にリボ払いをした分は、残高がなくなるまでリボ払いでの返済は続いていきます。

リボ払いの返済を完全に終わらせるには、一括返済や繰り上げ返済を利用して残高をなくす必要があります。

リボ払いの設定を解除すると、1回払いで請求される毎月の出費に加えてリボ払いの返済が続きます。

リボ払いの設定を解除する際には、「毎月の出費+リボ払いの返済」が可能かどうかを確認する必要があります。

「リボ払いをやめたのに支出が間に合わず、再度リボ払いを選択」はできるだけ避けましょう。

支払いが困難な場合は、支出を見直すなどの対策が必要です。それでもリボ払いの返済がきつい場合の対処方法は、後ほど詳しく説明していきます。

「少しでも月々の負担を減らしたい」と思い、リボ払いの返済額を低く設定するケースもあります。

月々の返済額が少ないと、いつまで経ってもリボ払いの残高が減らず、その分支払う手数料も増えます。

例えば、リボ払いの残高が50万円のケースで確認していきましょう。毎月の返済額が1万円と3万円とで比較すると、支払う手数料は約22万円もの差があります。

【月々の返済が3万円の場合】

完済までにかかる年数：約1年6ヶ月

支払う手数料の合計額：64,195円

【月々の返済が1万円の場合】

完済までにかかる年数：約6年6ヶ月

支払う手数料の合計額：289,501円

（※元利定額方式、金利15%で計算）

毎月の返済額を少しでも増やすことができれば、支払う手数料も減り、さらに返済期間も短縮できます。

リボ払いの返済が厳しい場合は、司法書士事務所や公的機関に相談しましょう。

公的機関には、法テラスや日本貸金業協会などがあります。

法テラスとは、国が設立した法的トラブルを解決する機関です。利用には一定の収入基準があり、単身者の場合は手取り月収が18万2000円以下となっています。

日本貸金業協会では、公平中立な立場からの適切なアドバイスや、他の相談機関の紹介などを行っています。

当事務所では、借金・リボ払いに関する無料相談を承っています。リボ払い残高などの状況を教えていただければ、専門的な立場から解決方法をアドバイスします。

債務整理は、リボ払いの返済が困難になった場合に、借金問題を解決するための手続きのことをいいます。

債務整理をすると、支払う手数料や利息がカットされ返済額を大幅に減らすことができます。

債務整理には「任意整理」「自己破産」「個人再生」３つの種類があり、債務整理の種類によっては元金も減額される・借金が全額免除されるケースもあります。

債務整理の中でも、リボ払いの場合は「任意整理」がおすすめです。

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者（消費者金融や信販会社）と交渉し、リボ払いで発生する今後の利息を免除や減額してもらう手続きです。

また、毎月の返済額を下げることで、返済しやすくすることも可能で5年程度で完済できるように交渉します。

任意整理をすることで、リボ払いの高い手数料負担をなくし、リボ払い残高が減らないという問題を解決することができます。

任意整理をしても借金の返済は続くため、一定の支払いができる人が対象となります。ただし、債務整理には今後一定期間カードを利用できなくなるといったデメリットもあることも理解しましょう。

リボ払いは手数料が高く、利用額が分かりにくい特徴があります。

その結果、返済が長期化し、いつまでも元本が減らないという問題が生じやすいです。

これらの理由から、多くの人にとってリボ払いは経済的負担が大きく、やめることを検討すべきです。

リボ払いをやめるには、まずクレジットカードの「自動リボ設定」を解除する必要があります。これはカード会社のウェブサイトや電話で手続きが可能です。

ただし、リボ払い専用カードや「あとからリボ」は解除や変更ができないため、今後の利用を見直すことが重要です。

リボ払いの設定を解除しても、既存のリボ払い残高がなくなるわけではありません。

解除後も、過去に利用した分の返済が続きます。

リボ払いの返済を完全に終わらせるには、一括返済や繰り上げ返済を検討する必要があります。

リボ払いの返済が厳しい場合は、早めに司法書士や弁護士などの専門家に相談することをお勧めします。

債務整理、特に「任意整理」を検討することで、利息の減免や返済額の調整が可能になり、返済負担を軽減できます。

任意整理は、リボ払いで発生する高額な利息を減額または免除してもらい、返済を続けやすくする手続きです。

専門家が債権者と交渉し、毎月の返済額を調整することで、5年以内に完済を目指します。任意整理により、リボ払いの問題を根本から解決することが可能です。

この記事では、リボ払いをやめる方法をはじめ、解除する時の注意点や返済が厳しい場合の対処法についても解説しました。

この記事のポイントは以下のとおりです。

• リボ払いは手数料が高く、いつまでも返済が終わらないのが特徴
• リボ払いをやめるには、「自動リボ設定」を解除する。ただし、リボ払いの残高がなくなるまで返済は続く
• リボ払いの返済がきつい場合は専門家に相談し、任意整理を検討する

リボ払いを続けるほど、毎月の支払いの大半が手数料になり、いつまでも借金が減らない状態に陥ってしまうかもしれません。

まずはカード会社のWEBサイトや電話で「自動リボ設定の解除」を行い、現状の利用残高をしっかり把握しましょう。

当事務所では、業界トップクラスの低料金でリボ払い返済問題の解決へと全力でサポートします。

リボ払いの返済でお悩みなら、まずはご気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある