任意整理は失敗することもある？失敗例と成功するための３つのポイント

「せっかく任意整理をするなら、失敗したくない」。 借金問題の解決に向けて相談する場合にそう考えるのは当然のことです。

実は、任意整理にはいくつかの典型的な「失敗するパターン」が存在します。

しかし、事前にその原因と対処法を知っておくことで、失敗のリスクは大幅に減らすことが可能です。

この記事では、まず任意整理で起こりがちな失敗例を解説し、その上で、手続きを成功に導くための3つの重要なポイントを詳しくお伝えします。

そもそも任意整理を失敗するとはどういうことかを説明します。

大きく分類すると次の３つの失敗例が挙げられます。

• 任意整理したけど、それでも返済できない
• 任意整理を依頼したけど費用が払えなくて辞任された
• 任意整理を依頼したけど相手と和解できなかった

任意整理における最大の失敗とは、和解が成立したにもかかわらず、その後の返済を続けられなくなることです。

これは、和解後に収入が減ってしまったり、そもそも自身の返済能力を超えた無理な計画で和解してしまったりすることが主な原因です。

まずは、任意整理した場合に返済ができるのか、専門家に事前にシミュレーションしてもらうことが重要です。また、シミュレーション結果で返済が難しそうな場合は、安易に任意整理を選択せずに他の自己破産や個人再生も検討しましょう。

理由

• 任意整理後に収入が下がったしまった（失業・病気など）
• そもそも返済できる見込みがないのに任意整理をした
• 想定していた返済額よりも上がってしまった

対策

• とりあえず任意整理という安易な選択をせずに、他の解決方法も検討する。
• 任意整理を依頼する際に、任意整理後の返済額をシミュレーションしてもらい、返済ができるか検討する。

任意整理の失敗でよくあるのが、依頼した専門家への費用が支払えず、途中で辞任されてしまうことです。

多くの事務所では、債権者への返済を一時停止している間に費用を分割で支払いますが、この支払いが滞ると手続きをしてもらえなくなり、専門家は辞任します。

費用が高額で支払えないケース多く、安い事務所を探すか法テラスを利用することも検討しましょう。

理由

• 費用が高くて支払えなかった

対策

• 事前に依頼する弁護士や司法書士の費用を確認して、相場よりも高くないか比較して依頼先を判断する。

任意整理の失敗とは、そもそも債権者が交渉に応じてくれず、和解が成立しないことです。

任意整理はあくまで話し合いの手続きであり、債権者に和解の義務はないため、相手によっては交渉が難航したり、成立しなかったりする可能性があります。

理由

• 任意整理に応じてくれない債権者（中小の会社）を任意整理の対象にした
• 大手の会社でも返済実績が少なく一括払いや短期分割しか和解できない

対策

• 依頼前に和解実績があるのか？任意整理に応じてくれる会社なのか？を弁護士や司法書士に確認する
• 利息が付加される場合は、どれくらいの利率を想定しているのか確認する

上記のような、失敗をしないためには下記のような点に注意して事務所選びをしたり、債務整理の方針を決めましょう。

債務整理は、一度目が一番有利な結果になります。

失敗を重ねることのリスクを３つ紹介

• 何度も事務所に依頼する費用の負担が重くなる
• 滞納期間が長くなれば利息や損害金も増えて解決が難しくなる
• なんども手続きをすると債権者の対応も厳しくなる

債務整理は一度目で成功させることが重要です。

任意整理を失敗しないためには、下記の３つのポイントを重視しましょう。

✅ 成功のための3つのポイント

• 専門の事務所に依頼する
• 費用の安い事務所を選ぶ
• 無理な任意整理をしない

任意整理を失敗しないために、一度専門家に相談し、自分にとって最適な解決策を見つけてください！

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある