任意整理は失敗することもある？失敗例と成功するための３つのポイント

そもそも任意整理を失敗するとはどういうことかを説明します。

大きく分類すると次の３つの失敗例が挙げられます。

• 任意整理したけど、それでも返済できない
• 任意整理を依頼したけど費用が払えなくて辞任された
• 任意整理を依頼したけど相手と和解できなかった

任意整理を依頼して債権者と和解してもらい、返済を再開しても支払えなくなるケースがあります。

理由

• 任意整理後に収入が下がったしまった（失業・病気など）
• そもそも返済できる見込みがないのに任意整理をした
• 想定していた返済額よりも上がってしまった

対策

• とりあえず任意整理という安易な選択をせずに、他の解決方法も検討する。
• 任意整理を依頼する際に、任意整理後の返済額をシミュレーションしてもらい、返済ができるか検討する。

任意整理を依頼すると、債権者への返済をストップして、返済再開までの間に費用の分割払いをするのが一般的です。

その費用の支払いができなくて辞任されるケースも多く見受けられます。

理由

• 費用が高くて支払えなかった

対策

• 事前に依頼する弁護士や司法書士の費用を確認して、相場よりも高くないか比較して依頼先を判断する。

任意整理をして返済を再開するためには債権者と和解契約を締結します。

任意整理をしても債権者は利息カットや分割払いに応じる義務はなく一部の債権者は和解に応じてくれないケースもあります（ただし、大手の会社はほとんど応じてくれます）。

理由

• 任意整理に応じてくれない債権者（中小の会社）を任意整理の対象にした
• 大手の会社でも返済実績が少なく一括払いや短期分割しか和解できない

対策

• 依頼前に和解実績があるのか（任意整理に応じてくれる会社なのか）？を依頼する弁護士や司法書士に確認する
• 利息が付加される場合は、どれくらいの利率を想定しているのか確認する

上記のような、失敗をしないためには下記のような点に注意して事務所選びをしたり、債務整理の方針を決めましょう。

債務整理は、一度目が一番有利な結果になります。

失敗を重ねることのリスクを３つ紹介

• 何度も事務所に依頼する費用の負担が重くなる
• 滞納期間が長くなれば利息や損害金も増えて解決が難しくなる
• なんども手続きをすると債権者の対応も厳しくなる

債務整理は一度目で成功させることが重要です。

任意整理が失敗するケースの具体例は、返済ができなくなる、依頼した事務所に辞任される、債権者と和解できないなどがあります。

任意整理後に収入が減少したり、返済額が想定以上に増えてしまうこと、返済見込みがないまま任意整理を選んでしまうことが失敗の一因です。

任意整理の依頼後、分割で支払う事務所の費用が高額で、支払いができなくなり辞任されてしまうケースです。

事前に費用を確認し、無理のない費用で依頼することが重要です。

任意整理に応じない債権者を対象にした場合や、返済実績が少ないことで一括払いや短期分割のみを要求されることがあります。

依頼する事務所に事前に債権者の対応実績を確認することが大切です。

任意整理を成功させるためのポイントは以下の通りです。

• 専門の事務所に依頼する

債権者の対応を熟知している事務所に依頼することで、適切な対応が期待できます。

• 費用の安い事務所を選ぶ

高額な費用が返済の負担になるため、できるだけ費用が安い事務所に依頼しましょう。

• 無理な任意整理をしない

支払い可能な計画を立て、無理に任意整理を選ばないようにすることが重要です。

必要であれば自己破産や個人再生も視野に入れましょう。

任意整理が失敗した場合は、以下の対処法があります。

• 再度任意整理を依頼する

支払いが可能であれば、再和解を依頼することができます。ただし、再和解では条件が悪化するリスクがあります。

• 自己破産や個人再生に切り替える

再度の任意整理が困難な場合は、自己破産や個人再生に切り替えることも選択肢です。まずは専門家に相談しましょう。

任意整理を失敗しないためには、下記の３つのポイントを重視しましょう。

✅ 成功のための3つのポイント

• 専門の事務所に依頼する
• 費用の安い事務所を選ぶ
• 無理な任意整理をしない

任意整理を失敗しないために、一度専門家に相談し、自分にとって最適な解決策を見つけてください！

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある