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自己破産すると連帯保証人にどんな影響がある?奨学金のケースも説明

自己破産の相談を受けるときに一番に確認するのが、連帯保証人の存在です。

もし、連帯保証人がいる債務がある場合は、連帯保証人に迷惑をかけないために自己破産を選択できないケースがでてきます。

 

ここでは自己破産と連帯保証人・奨学金について解説します。

ココだけ読めばわかる自己破産する場合の連帯保証人

自己破産をすると連帯保証人には一括請求がいくことになる。

奨学金は保証人が機関保証であれば自己破産をしても周りに迷惑はかからない

連帯保証人が立替て支払った分も本人が自己破産していたら回収できない。

そもそも連帯保証人はどんな役目がある?

そもそも、連帯保証人ってなに?「連帯」ってつくと一般的な保証人と何が違うの?

 

連帯保証人は一般の保証人より重い責任を負っている。

 

まず、連帯保証人でない「一般的な保証人」には、次のような権限が法律上認められているので、いきなり債権者へ支払いをすることはありません。

 

①債権者が債務者(お金を借りている人)よりも先に保証人へ支払いを求めてきた場合

一般的な保証人は「先に債務者本人へ請求しろ」と主張できます。これを「催告の抗弁権」と言います。

②債権者が債務者と保証人に対しての判決等を取得し、保証人の財産に対し執行(差押え等)手続きをしようとした場合

一般的な保証人は、債務者に執行(差押)が出来そうな財産があるときに「まず債務者の財産を差し押さえろ」と主張できます。これを「検索の抗弁権」と言います。

 

しかし、連帯保証人には、上記2つの権限がありません

そのため、「一般的な保証人」よりも債権者への支払い義務が重いため、債務者が支払をしていなかったとしても、債権者から請求があった場合、支払わなければなりません。

 

世の中の保証人と言われる人はほとんどが一般の保証人ではなく「連帯保証人」です。

(奨学金の親族などの2番目の保証人が「一般の保証人」のケースが多い。たとえば、奨学金の債務者本人は学生で、親が連帯保証人で親戚が保証人)

債務者が自己破産をしたら、連帯保証人はどうなる?

①債務者が自己破産をしたら、連帯保証人は代わりに返済しないといけません。

債務者本人が自己破産をしても債務者自身の返済義務が無くなりますが、連帯保証人の支払い義務は債務者本人の自己破産によって免除されるわけではありません。

連帯保証人の支払い義務は残りますので、代わりに支払う必要があります。

 

②連帯保証人に借金の督促がくる。

連帯保証に限らず、保証契約というものは、債務者が返済できなくなったときに備えて返済できる人を確保するための契約です。

債務者が支払できなくなった(任意整理をした、破産した等)場合、連帯保証人へ支払いの督促が開始されます。

 

③連帯保証人は残りの借金を一括で返済しないといけない?

債務者が返済できなくなった場合、連帯保証人へ支払い請求がいくことになりますが、その支払いは「分割払い・一括払い」のどちらで請求がされるかというと、それは原則「一括払い」で請求がきます。

債務者が返済が出来なくなると、「期限の利益」という「一括払いではなくて、分割払いでいい」という権利が無くなるため、連帯保証人には一括で請求がきます。

 

※結論として、保証人に迷惑をかけずに自己破産することはできません。

逆に、連帯保証人が自己破産したら、どうなりますか?

①債権者から新たな保証人を求められた場合は、法律(民法第450条2項)に基づき、債務者は新たな保証人を探さなければなりません。

 

②新たな保証人を探せなかった場合は、「期限の利益」が無くなり債務者へ一括払いでの請求が来ることになります。

奨学金がある場合、自己破産すると連帯保証人はどうなりますか?

奨学金を借りている債務者本人が、自己破産をしたら連帯保証人に請求されるのが原則です。

 

奨学金の場合は、人的保証と機関保証という制度があります。

人的保証の場合に、2人保証人が付いています。通常は、親が連帯保証人で親戚が保証人です。

この場合に奨学金を借りている人が自己破産をすると、連帯保証人に請求が行くことになります。

 

この場合は、連帯保証人が学生支援機構に対して引き続き分割で支払っていくことになります。

(引き落とし口座を連帯保証人の口座に変更する)

奨学金が機関保証の場合は?

機関保証の場合は、保証機関である(公財)日本国際教育支援協会が債務者本人に代わって一括で返済をすることになります。

 

そして、代わりに返済(代位弁済)してくれた債務を自己破産することになりますので、最終的には支払い義務はなくなります。

(奨学金が機関保証の場合、家族に迷惑はかかりません)

連帯保証人に一括請求がきたけど、払えない場合はどうすればいい?

債権者から一括請求をされた場合、一括での返済ができない場合はどうしたらいいのでしょうか?

 

請求金額が高額で一括返済することが、現在の収入や資産から難しいのであれば、連帯保証人自身も任意整理や法的整理(自己破産・個人再生)を検討することも考えられます。

その他、自己破産と連帯保証人に関するよくあるご質問

自己破産したときに、配偶者は連帯保証人になっていますか?

配偶者だからといって当然に保証人なわけではありません。保証契約を結んでいなければ保証人ではありません。

自己破産する人の配偶者だから当然保証人になっているわけではありません。

お金を借りる際に保証人として契約している場合に、保証人になっています。

(この場合は、契約書に保証人として自分で署名と押印をしてます)

 

たとえば、ご主人が自己破産をしても、保証人でない妻には債務が請求されることはありません。

自己破産したら、賃貸契約の保証人や、奨学金・住宅ローンの保証人になることはできる?

一定期間、ローンの保証人にはなれません(審査が通らない可能性が高い)が、賃貸の保証人であればなれるケースもあります。

自己破産をした場合、信用情報機関に一定期間事故情報が登録がされることになります。

その期間は、ローンの保証人になることは難しいでしょう(審査が通らない可能性が高い)。

 

これに対し、賃貸契約の保証人になれる可能性はあります。

これは、賃貸契約の審査の際に、保証人になろうとする方の信用情報を確認していないことが考えられます。

自己破産する人の借金を連帯保証人が肩代わりしたら、自己破産した本人から立替分を回収できる?

求償債務も自己破産して免責されていれば、請求できません。

通常、連帯保証人が借金を肩代わりした(=債務者の代わりに支払った)場合、債務者に対し肩代わりした分(=返済した分)を回収できます。

これを「求償権」と言います。

 

しかし、自己破産の手続きの際には、この連帯保証人の求償権も(連帯保証人が債権者として)裁判所へ届け出されることにより免責されています。

よって、本人が自己破産している場合は、立替分も免責されていますので、本人は支払う必要はありません。

連帯保証人に迷惑をかけない解決法は?

自己破産をする場合、連帯保証人がいると上記のように迷惑がかかります。

個人再生を選択した場合も、連帯保証人に迷惑はかかります。

 

連帯保証人に一切迷惑をかけない解決法はというと「任意整理」しかありません。

任意整理の場合は、奨学金など連帯保証人が付いている債務を除外してその他の債務のみ手続きをすることが可能です。

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