「任意整理しなければよかった」と後悔しないための対策を紹介

任意整理をすると、信用情報に事故情報が登録されます。いわゆるブラックリストの状態となり、個人信用情報を利用して審査される以下の手続きが行えなくなります。

• クレジットカードの利用

• クレジットカードの新規契約・更新

• （住宅・車など）ローンを組む

• 分割支払いをする

• 借入れ

• 借金の保証人になる

これらの手続きは任意整理をして残りの借金を完済後、5年程度できなくなります。ローンやカードの審査では信用情報を確認するため、ブラックリストに載っていると通らない可能性が極めて高いためです。

このため、任意整理をした後は月々の返済が厳しいと感じても、新たに借入れて返済に回すことはできません。

任意整理の費用は借入れ1社ごとにかかるため、整理する会社が多いほど費用も高額になります。

また、弁護士・司法書士、どちらに依頼するか、さらに、それぞれの事務所によっても費用が異なるため注意しましょう。

例えば、任意整理を依頼する場合、着手金の他に基本報酬や減額報酬が必要になることが多く、報酬額にも決まりがありません。

このため、事務所ごとの報酬額のバラつきがあり、依頼する事務所によっては報酬が高額になるケースもあります。

なるべく安い事務所を探して依頼しましょう。

目安は1社55,000円以下で33,000円程度であれば、負担が少なくコスト面で「任意整理しなければよかった」ということにはなりません。

任意整理は、自己破産のように借金の返済義務を免除される方法ではありません。手続後の支払いが必要です。

さらに、任意整理をするとクレジットカードなどが使えないため、生活費などのやりくりで苦労する可能性もあります。

家計の状況によっては、「任意整理前より月々の支払い負担が重くなった」と感じるケースもあるようです。

任意整理は、金利の高い借金で特に効果を実感できる方法です。

例えば、金利18％・元本90万円・毎月2万円返済の場合は支払う利息は61万円です。

利息をカットするだけで支払い総額は151万円から90万円に減らせ、月々の返済負担も大きく軽減できます。

一方、奨学金やマイカーローンのように元々金利の低い借金の場合、元本自体を減らせる訳ではなく、任意整理をしても返済負担は大きく変わりません。

任意整理は自己破産や個人再生のように、裁判所を通した手続きではありません。

あくまでも債務者と債権者の交渉で、利息のカットや長期分割に応じるなどの和解を行います。そのため、中には和解に応じない債権者がいるのも事実です。

特に、借入れから日が浅かったり、これまで返済実績がなかったりすると、任意整理で和解できない可能性があります。

また、ブラックでも借りれる中小の消費者金融も応じない傾向にあります。

保証人や連帯保証人付きの借金を任意整理すると、債権者は保証人などに借金の一括返済を要求します。

この仕組みを知らずに任意整理をすると、「保証人に迷惑をかけてしまった」という後悔につながります。

通常は、保証人付きの債務は任意整理の手続きから除外しますので、保証人に請求が心配はありません。

任意整理を検討する人の中には、借金の総額が少なく家計を見直せば払いができるケースもあるでしょう。

また、高額の利息を支払いたくない気持ちから任意整理を選ぶこともあるかもしれません。

このような場合、手続後の不便が大きく、「任意整理しなければよかった」と後悔する恐れがあるでしょう。

「そもそも払えるなら任意整理はしない＝払えない人が任意整理をする」が大原則です。

借金の総額や、現在の経済状況によっては最初から自己破産を選択した方がよいケースもあります。また、中には任意整理をしたものの、その後失業するなど経済状況が悪化した結果、支払いを続けられなくなることもあるでしょう。

任意整理後に月々の返済が厳しく延滞が続くと、債権者との再和解や個人再生、自己破産などの手続きを検討する必要があります。

そのため、状況によっては初めから自己破産などの法的処置を検討した方がよかったと後悔することもあります。

任意整理には以下のようなメリットとデメリットがあります。

自己破産や個人再生と異なり、整理する借金を選べるため住宅や車のローンを除外して手元に残すことも可能です。

また、保証人付きの借金を除外すれば、周囲に迷惑がかかることもありません。さらに、裁判所を通さない手続きのため、官報に掲載されることがなく、周りに債務整理の事実を知られにくい点もメリットです。

一方、ブラックリストに5年程度掲載されるため、その間、新たに借入れたり、クレジットカードを作ったりできない点がデメリットです。

また、手続後も返済が必要であり、ある程度の返済能力が必要なだけでなく、家計の管理力も求められます。

任意整理の費用が高額で後悔する場合、事前に専門家から費用の詳細を伝えられていなかったり、相場よりも高額の事務所であったりする可能性があります。

また、直接の費用だけでなく、任意整理により借金の総額がどの程度減るのかなど、お金に関する説明が不十分なときも、後悔や不信感につながりやすくなります。

任意整理では今後も返済が必要です。さらに、ローンなども一定期間組めなくなるため、住宅の購入や教育費など、将来にどのような希望があるかも考慮し、返済計画を立てていかなければいけません。

また、任意整理をしても、そもそも毎月の収支が赤字で家計管理ができていないなら、再び借金問題に陥る可能性が高くなります。

そのため、任意整理に不慣れであったり、今後のことも考えた返済計画を立てられなかったりする専門家に依頼すると、後悔の原因になってしまいます。

債務整理には、任意整理だけでなく、自己破産や個人再生などの方法もあります。

そのため、借金総額が大きく、安定した収入も見込めないなら、任意整理よりも自己破産の方が適しているかもしれません。

債務整理に詳しくない弁護士や司法書士に依頼してしまうと、相談者に適さない債務整理を選んでしまい後悔につながる恐れがあります。

専門家に依頼する前に、依頼者自身でも任意整理はどのような方法か、メリットやデメリットはどのような点か一通り確認しましょう。

事前にある程度の知識を持っておけば、専門家への相談時も理解を深めやすくなります。

なお、任意整理の特徴はインターネットだけでなくYouTube動画などで調べることも可能です。

任意整理だけでなく、自己破産や個人再生など、他の債務整理の方法も簡単に確認しておくとよいでしょう。

債務整理の手段を理解すれば、より適した方法を専門家に相談しやすくなります。

また、さまざまな方法を検討した結果から任意整理を選択すれば、「あのとき自己破産を選択すればよかった」などと後悔しにくくなるでしょう。

専門家を探す前に依頼費用の相場も確認しましょう。

借入れ先1社につき55000円程度が相場です。

なかには1社10万円という高額な事務所も存在します。

相場よりも費用が高額な理由としては、以下などのケースが挙げられます。

• 24時間体制で対応しており人件費がかかっている

• CMを出しており広告費が上乗せされている　など

事前に相場を理解すれば、適正な費用で任意整理を進められます。

任意整理では、手続後も返済が必要です。また、借金の状態によっては、任意整理よりも自己破産を検討した方がよいと案内される可能性もあります。

このため、借金総額・借入れ件数・収支の状況・将来のライフプランなど、必要なことは全て専門家に伝えるようにしましょう。また、借金の理由や、過去に任意整理をしたことがあるなどの情報も、債務整理を行う上で重要になります。

必要な説明を省いたり、隠したりすると、専門家が適切な債務整理の方法を案内できない原因になってしまいます。

債務整理は債務者一人ひとりの状況によっても適した方法が異なります。そのため、自分の置かれた状況を包み隠さず相談しようと思える、信頼できる専門家を選ぶことが何より大切です。

弁護士や司法書士などの専門家を選ぶときのポイントは以下のとおりです。

• 債務整理の実績が豊富なこと

• 費用が明確なこと

• 専門家自ら相談に対応すること

• コミュニケーションが取りやすいこと

依頼する前に相談をすれば、あなたの話しをしっかり聞いてくれるか、丁寧に説明してくれるかなども分かります。

もし、少しでも違和感があるなら、別の専門家に依頼した方が後悔を少なくする上でも役立ちます。

クレジットカードが使えなくなった、任意整理をしても月々の返済が厳しいなど、さまざまな理由から任意整理を後悔している人も一定数います。

特に、専門家に依頼したとき、任意整理や費用について詳しい説明がないなど、納得感を得られないと後悔が大きくなるでしょう。

専門家に依頼するときは、債務整理の経験が豊富なこと、コミュニケーションを取りやすく信頼できることなど、納得できる事務所への依頼が大切です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある