個人再生と保証人｜奨学金など保証人がいたらどうなる？

奨学金（日本学生支援機構）を借りている本人が、個人再生の手続きに入ると保証人に請求されることになります。

奨学金の場合は、人的保証と機関保証という制度があります。

人的保証の場合は2人の保証人が付いています。

通常は、親が連帯保証人で親戚が保証人です。

人的保証の場合に、奨学金を借りている人が個人再生をすると、連帯保証人に請求が行くことになります。そして、連帯保証人が学生支援機構に分割で支払っていくことになります。

（奨学金の引き落とし口座を連帯保証人に変更する書類を提出します）

個人再生をすることにより奨学金を借りている本人の債務は5分の1になりますが、保証人の債務は5分の1にはなりません。

本人は5分の1だけ支払い、保証人は全額を支払うことになりますが、本人の支払いと保証人の支払いを合算して全額になれば保証人の支払いは終わります。

機関保証の場合は、保証機関である（公財）日本国際教育支援協会が債務者本人に代わって一括で返済をすることになります。

そして、代わりに返済（代位弁済）してくれた債務を個人再生することになりますので、奨学金の債務も5分の1の減額の対象になります。

（奨学金が機関保証の場合、家族に迷惑はかかりません）

個人再生をする場合、保証人がいると上記のように迷惑がかかります。

保証人に一切迷惑をかけない解決法は「任意整理」しかありません。

任意整理の場合は、奨学金など保証人が付いている債務を除外してその他の債務のみ手続きをすることが可能です。

個人再生をしても、保証人の保証債務は減額されません。

主債務者（借りた本人）が個人再生で債務を減額されたとしても、保証人には全額の支払い義務があります。

奨学金の保証人が人的保証である場合、連帯保証人が分割で返済を続ける必要があります。

主債務者は個人再生により減額された金額（通常5分の1）を支払い、保証人は全額支払いますが、両者の支払いが合計して全額に達したら完済となります。

機関保証の場合、手続きを開始すると日本国際教育支援協会が代位弁済を行い債権者になります。

そして、個人再生の手続きにより奨学金の債務は通常通り減額されます。

保証人に負担をかけない唯一の解決策は「任意整理」です。

任意整理では、保証人が付いている債務を手続きから除外し、他の債務のみを整理することが可能です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に10,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して渋谷、上野、横浜、大阪の4拠点で活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある