リボ払い返済のコツ！仕組みを知って賢い返済方法で完済

リボ払いの仕組みは、「定額方式」と「残高スライド方式」の大きく2つに分けられます。

さらに、定額方式は「元金定額方式」と「元利定額方式」の2種類に分けられます。

元金定額方式

元金定額方式は、元金を一定額に設定して手数料を上乗せする方式です。

元金の残高が多いほど支払う手数料も多くなるため、返済当初は毎月の支払額が多くなるのが特徴です。

一方、元金の残高が少なくなるほど支払い手数料も少なくなることから、元利定額方式よりも総返済総額を抑えることができます。

元利定額方式

元利定額方式は、元金に手数料を含めた一定額を毎月返済していく方式です。

返済当初は返済額に占める手数料の割合が高く、返済を進めていくごとに元金の割合が高くなっていきます。

元利定額方式は支払い残高に関係なく一定額を返済するため、返済の計画が立てやすいのがメリットですが、返済の設定額が低いと一向に元金が減らないデメリットがあります。

残高スライド方式

残高スライド方式は、支払い残高に応じて毎月の支払い額が増減する方式です。

月々の支払いは残高に応じた金額となります。支払い残高がある限り、毎月の支払いは続いていきます。

残高スライド方式に元利定額方式をプラスした返済方法を採用しているリボ払いが多いです。

残高スライド元利定額返済方式の毎月の支払額の一例は以下のとおりです。

支払い残高50万円以下：月々の支払額1万円

50万円超100万円未満：月々の支払額2万円

100万円超200万円未満：月々の支払額3万円

カードローンとは、銀行や貸金業者による融資のことをいいます。審査が通るとATMなどから現金を借り入れでき、使用用途も自由です。

カードローンもリボ払いと同じように、一定金額を返済し、残高に応じて利息が発生します。

カードローンとリボ払いの大きな違いは、金利と利用限度額です。リボ払いの手数料（金利）は15%程度であるのに対し、カードローンの金利は2.0%～20.0%と幅があります。

また、一般的にはリボ払いよりもカードローンの方が利用限度額が高く設定されています。

クレジットカードの支払い方法のひとつに、分割払いがあります。分割払いは、カードの利用時に支払い回数を選んで分割で支払います。

また、利用金額や支払い期間に応じた手数料がかかります。

例えば...

9万円のスーツを購入し、購入時に3回払いを選択したとします。その場合、3万円の支払い＋手数料が3回にわたって請求されます。

リボ払いの残高が減らない理由のひとつに、毎月の返済額が少ないことがあげられます。

クレジットカード会社によっても異なりますが、リボ払いの返済額は3,000円～千円単位で自分で好きな金額を設定することができます。

「毎月の負担を少しでも減らしたい」「何も考えずに一番低い金額を設定していた」という人も少なくありません。

毎月の返済額が少ないと、残高がなかなか減らず、その分手数料も多くかかってしまいます。

リボ払いの残高を減らすには、毎月の返済額を増やしましょう。返済期間が短くなり、さらに手数料も抑えられます。

リボ払いの手数料は、いわゆる金利のことをいいます。クレジットカード会社によっても異なりますが、一般的には年利15%程度で設定されています。

例えば、年利15%でリボ払いの残高が50万円の場合、1ヶ月の手数料は6,250円になります。残高が多いほど手数料も高くなり、さらに支払いが長期化するほど支払う手数料も多くなります。

リボ払いは、追加で買い物をしても手数料や残高が増えていることに気づきにくい傾向にあります。実際のシミュレーションで確認しましょう。

【リボ払いで2回の買い物をしたAさんのシミュレーション】※年率15%、残高スライド方式の場合

4月：20万円のバッグをリボ払いで購入

5月：リボ払いで10,000円の返済（元金：7,500円　手数料：2,500円）

　　残高⇒197,500円

6月：35万円の腕時計をリボ払いで購入

　　リボ払いで10,000円の返済（元金：7,532円　手数料：2,468円）

　　残高⇒189,968円＋350,000円＝539,968円

7月：リボ払い分20,000円の返済　※残高スライド方式により返済額が変動

　　（元金：13,251円　手数料：6,749円）

　　残高⇒526,717円

リボ払いで買い物をすればするほど支払う手数料も増え、支払いも長期化します。残高や手数料の明細を確認しないでいると、「気づけばリボ払いの残高がこんなに...」という事態になりかねません。

上記で説明したとおり、リボ払いは手数料が発生します。しかもこの手数料は高額です。

そのため長期的に見れば支払総額が大幅に増加します。

特に毎月の返済額の設定を低くした場合、元金の減りが遅くなり、結果多くの利息を支払うことになります。

リボ払いでは利用額が増えても月々の支払額が変わらないため、しっかり自分で確認しないと現時点での債務残高を正確に把握しにくいという欠点があります。

この仕組みが、「知らないうちに借金が増える」ことにつながることが少なくありません。

毎月の支払額を低く設定すると、元金の減少が遅れ、結果として返済期間が長期化します。

この期間中、手数料が発生し続けるため、総返済額がさらに増えるという悪循環に陥ります。

リボ払いは、繰り上げ返済が可能です。

リボ払いの繰り上げ返済は、毎月の返済額とは別にまとまった金額を返済する方法です。

例えば、「ボーナスが入った」「まとまった貯金ができた」などの場合に、自分で決めた額を返済できます。さらに、残高を一括返済することも可能です。

残高が一気に減る、手数料が抑えられるといった点が大きなメリットです。

「まとまった金額の返済は難しい」という人には、毎月の返済額を増やす方法も有効です。

当然ですが、毎月1万円の返済よりも毎月3万円の返済の方がリボ払いを早く完済できます。

ただし、早く完済しようとして無理な返済額を設定するのではなく、余裕をもって返済額を増額していくことが大切です。

リボ払いを日常的に使っていると、「何にいくら使っているのか」が不明確になります。また、自分の収入がいくらか把握していない人も少なくありません。

まずは「収入はいくらか」「何にいくら使っているのか」を洗い出し、無駄な支出がないかを把握しましょう。『毎月の収入ー毎月の支出額＝リボ払いの返済可能額』となります。

収入に対して支出が多く、リボ払いの返済に回すお金がないという場合もあります。「収入を増やす方法はないか」「支出を減らす方法はないか」を考える必要があります。

リボ払いを一括返済すると安くなるのでしょうか？

一括返済をすることで、今後の負担する金利は無くなります。

そのため、長期間にわたって支払う予定だった利息を省けるので、結果的に支払総額は安くなります。

しかし、一括返済によって元金自体が減る（まけてもらえる）わけではありません。

元金はそのまま全額返済する必要があります。

したがって、リボ払いの一括返済を検討する際には、手元の資金状況と返済計画を十分に考慮することが重要です。

一括返済することで将来の負担を軽減できるメリットがあるので、一括返済できる方は検討しましょう。

前述のとおり、リボ払いの手数料は年利15%と高く設定されています。金利の低いカードローンなどで借りたお金を使ってリボ払いを一括返済することで、リボ払いで発生する手数料を抑えられます。

ただし、借金の借り換えは以下の注意点やデメリットもあるため、よく検討して利用する必要があります。

・リボ払いの滞納がある場合、借金の借り換えはできない

⇒信用情報機関に事故情報が登録されていると、カードローンの審査に通らない

・総量規制によって全額借り入れできない可能性もある

⇒貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新たに借り入れできない

リボ払いの返済が厳しい場合は、司法書士事務所や法テラスに相談しましょう。

債務整理をはじめ、具体的な返済計画の提案、さらに家計の収支に関する相談も行っています。

「お金のことだから相談しにくい...」という気持ちから、支払いが長期化し手数料がさらに膨らむケースも少なくありません。

専門家への早めの相談が、リボ払いの悩みを解決する第一歩になります。

債務整理は、リボ払いの返済が困難になった場合に、弁護士や司法書士に解決してもらうことをいいます。

「任意整理」「自己破産」「個人再生」などがあります。

どれを行うかは借金の額や個人の状況によって異なりますが、リボ払いは任意整理のケースが多いです。

任意整理をすることで、今後発生する利息がカットできたり、毎月の返済額を下げることが可能です。

債務整理についての詳しい説明は、以下の記事をご覧ください。

リボ払いの残高が減らない主な理由は、毎月の返済額が少ないことと手数料（利息）が高いことです。

毎月の返済額が少ないと元金がなかなか減らず、手数料がかさむため、結果的に支払い期間が長引きます。

リボ払いを早く返済するためには、以下の方法が効果的です：

• 繰り上げ返済をする

毎月の返済額とは別に、まとまった額を追加で返済することで、元金を一気に減らすことができます。

• 返済額を増やす

毎月の返済額を増やすことで、元金の減りが早くなり、支払い期間と手数料を減らせます。

• 収支の見直しをして返済計画を立てる

収入と支出を見直し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

繰り上げ返済を行うと、残高が一気に減少し、それに伴って手数料（利息）が抑えられます。

結果的に、支払い期間が短縮され、総返済額を減らすことができます。

また、一括返済も可能で、その場合、将来発生する予定だった利息を支払う必要がなくなります。

リボ払いの返済が厳しい場合は、以下の方法を検討してください

• 借金の借り換え

金利の低いカードローンなどで借りたお金を使ってリボ払いを一括返済し、手数料を抑える。

• 専門家に相談する

弁護士や司法書士に相談して、返済計画や債務整理などの助言を受ける。

• 債務整理

任意整理などを行い、利息をカットしたり、毎月の返済額を減らす。

この記事では、リボ払いの残高が減らない理由や、早く返済するコツについて解説しました。

この記事のポイントは以下のとおりです。

• リボ払いは減らないようにできている
• リボ払いを早く返済するコツは返済額を増やすか繰り上げ返済をする
• それでも返済が厳しい場合は債務整理をする

●記事を読んだ方に是非行動してほしいこと

• 現状を把握する（毎月の利用明細で残高を確認する）
• 返済方法を見直す（返済額を上げれないか検討する、繰上返済や一括返済も検討する）
• リボ払いの返済が難しいと感じたら専門家へ相談する

当事務所では、業界トップクラスの低料金でリボ払い返済問題の解決へと全力でサポートします。

リボ払いの返済でお悩みなら、まずはご気軽にご相談ください。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある