個人再生をするとクレジットカードは使えない？いつから作れる？

「個人再生をすると持っているクレジットカードはどうなるの？」

「使ってないカードも利用できない？」

「個人再生後はいつからクレジットカードが作れるの？」

など個人再生を検討すると気になるのがクレジットカードの利用と今後の作成についてです。

この記事では、個人再生をした場合のクレジットカードについて説明します。

個人再生したら持っているクレジットカードは利用できなくなります。

クレジットカードのショッピングやキャッシングの残債務も個人再生の対象になりますので、弁護士や司法書士から受任通知が信販会社（クレジットカードの会社）に到達すると、クレジットカードは利用停止（強制解約）になります。

個人再生をされる人の中には、まったく利用していないクレジットカードをお持ちの方もいらっしゃいます。

利用していないクレジットカードであっても弁護士や司法書士に個人再生を依頼する時に申告する必要があります。

受任通知を送付して利用は停止し、未使用で債務がないことを確認します。

なので、個人再生の手続きでは未使用でもクレジットカードは残すことはできません。

もちろん1回払いしか利用していないなど少額であっても手続きに加える必要がありますのでご注意ください。

専門家に隠して利用することだけは絶対にしてはいけません。

個人再生手続中に利用が発覚した場合は、個人再生が認められないこともあります。

クレジットカードの個人再生をする場合の注意点としては、クレジットカードに付帯するETCカードも利用できなくなるので注意してください。

車にセットされた状態で高速道路の料金所を通過するとクレジットカード会社に料金の請求がいってしまいます。

手続開始後にもカードを利用している状況になると、個人再生手続きに支障ができるケースがあります。（個人再生を依頼する場合は、早めにETCカードは車から抜いておきましょう）

また、クレジットカードで支払っている光熱費やスマホ代なども銀行引き落としなどに支払方法を変更しましょう。

個人再生をしたら一生クレジットカードが持てないわけではありません。

もちろん個人再生をしてすぐにカードの審査を申し込んでも、審査に落ちてしまいます。

それは、個人再生をしたことによって個人信用情報（ブラックリスト）に事故情報が登録されているからです。

信用情報を管理している機関はJICC・CIC・KSCの３つあります。

この個人信用情報から個人再生をした情報が消えれば、過去の個人再生の履歴は関係なく新たな審査をうけることができます。

個人信用情報から個人再生のデータは各信用情報機関が定めた一定期間が経過すれば削除されます（外部からお願いしても早めに消すことはできません）。

目安は手続から約１０年弱です。

KSCでは官報に掲載された情報が７年登録され、JICC・CICも完済から５年情報が残っていますので返済期間の３年と個人再生の手続期間の１年程度を合わせると手続きから約10年ということになります。

個人再生から一定期間が経過しクレジットカードの審査を申し込む場合は次のことに注意しましょう。

・３件の個人信用情報を取得して事故情報が消えているか確認する。

事故情報が残っている場合は、審査に落ちる可能性が高い状況になります。

まずは、信用情報３件を取得して情報が載っていないことを確認してから申し込みましょう。

・個人再生した時と同じ信販会社（クレジットカード）に申し込まない（社内ブラックで落ちる可能性大）

個人信用情報から事故情報が削除されていても、個人再生の手続きの対象になっていたクレジットカードは社内の情報として過去に個人再生した事実を把握することができますす（いわゆる社内ブラック）。

この場合も審査には通りにくい状況です。

個人再生時には利用していなかったクレジットカードを申し込みましょう。

個人再生をしてクレジットカードが使えなくなると不便ですが、代替手段はあります。

１つはデビットカードを作成する、もう１つはご家族がお持ちのクレジットカードで家族カードを発行してもらう。

個人再生をしてもデビットカードは利用することは可能です。

デビットカードは銀行口座とセットになっていますので、銀行口座を開設しデビットカード機能を付けてもらいます。

個人再生をしていても銀行口座を開設することは全く問題なく可能です。

デビットカードはクレジットカードと違い、即時に銀行口座からお金が引き落とされることになり（口座にお金がない場合は利用できません）、審査はありませんので、個人再生をしていても作成や利用は可能です。

ご家族の方がお持ちのクレジットカードの家族カードを発行してもらう方法もあります。

家族カードの発行時の審査の対象は主会員です。

家族カードが発行される家族会員が個人再生をしていても影響はありません。

ただし、利用したカードの支払い義務があるのは家族会員ではなく主会員です。

支払えない金額を利用するのは家族である主会員に迷惑がかかりますので控えましょう。

個人再生をすると、現在持っているクレジットカードはすべて利用停止（強制解約）となります。

使っていないクレジットカードも利用停止となります。

未使用でも、弁護士や司法書士に依頼する際にすべて申告しましょう。隠して利用することは、手続きの失敗や信用を失う原因となるので注意が必要です。

個人再生後すぐにはクレジットカードは作れません。

信用情報（いわゆるブラックリスト）に事故情報が登録されるためです。この情報が削除されるまで、完済から5年かかります。

情報が消えれば、再びカードを作成することが可能です。

クレジットカードの代わりに、デビットカードや家族のクレジットカードで発行される家族カードを利用する方法があります。

デビットカードは審査がなく、すぐに利用可能です。

家族カードは、主会員に支払の責任があります。使いすぎないようにしましょう。

✅ 個人再生をすると、現在持っているクレジットカードはすべて使えない
✅ 未使用のクレジットカードも例外なく利用できなくなる
✅ 新規のクレジットカード作成は、「完済後5年程度」は審査に影響する
✅ デビットカードや家族カードを利用すれば、クレジットカードの代替手段として使える

個人再生をすると、クレジットカードが使えなくなり不便になります。しかし、借金は大幅に減額され月々の返済額も下がるので、余裕が生まれた分で現金生活になれましょう。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に渋谷で個人事務所を開業。債務整理を中心に12,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある