債務整理しないで借金を完済する方法と債務整理するべきかの判断基準を紹介

毎月の返済がきちんとできていれば債務整理をする必要はありません。

それでもなかなか減らない場合はどうしたら減るようになるのでしょうか？

毎月返済した金額は一部が元金に一部が利息に充当されます。

まずは、返済日までの利息が計算され返済した金額からその利息が引かれます。そして残りが元金に充当され借金が減ることになります。

利息ってもったいないような気がしますが、お金を借りるというサービスへの対価ですので利息がかかるのは当然です（電車に乗ったら電車賃を支払うのと同じです）。

しかし、お金を貸している人は利息で営業しているわけですから、利息が多くもらえるように工夫されています（リボ払いや債務残高が減ったら返済額を下げるなど）。

（お金を貸している人と借りている人は損得の相対する立場に立っています）

それなら逆に返済の仕方次第で、支払う利息を減らせるのであれば検討するべきでしょう。

（もちろん債務整理はしないで）

債務整理をするかしないかの判断基準の１つとしていわゆる総量規制に抵触しているか？

という基準で判断ができると考えられます。

総量規制は、「債務額が年収の３分の１以上になったらは消費者金融はお金を貸せない」というルールです。

（国が定めたルールで、一般的には年収の３分の１以上の借金があったら返済は困難だという趣旨で定められています）

しかし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボなどは総量規制の対象外です。消費者金融の借金は年収の３分の１以下でも、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボを合計すると年収の３分の１以上の借金がある方は多くいます。

このような場合は、実質は年収の３分の１以上の借金がある状態と変わらないので任意整理をする必要はあると言えます。

もうひとつは自転車操業状態になっているかどうかで任意整理するべきか判断することも可能です。

自転車操業状態とは、返済をしたら現金がなくなる→次の会社で借りる→その会社を返済するため次の会社で借りる→生活費がないのでまたカードのリボ払いなどを利用して生活をする。これが毎月繰り返されて、いつまでたっても借金が減らない状況のことを意味します。

自転車操業になると、いつかは限度額いっぱいまで借りてしまい、どこかで行き詰まってしまいます。

そうなる前に任意整理をして完済の道筋をたてる必要があります。

この状態は、至急、任意整理を検討する段階になります。