借金が苦しい人必見、借金の悩みを解決するための4つの方法

毎月やってくる借金の返済は、日常生活に大きな影響を及ぼします。

収入から借金を返済を行うと残った収入で生活をしていく必要があります。

しかし、毎月の返済が収入に対する割合が重くなると、生活費や他の必要経費の捻出が困難になります。

借金が高額な場合、毎月返済をしてもなかなか減らず、完済の見通しが立たない状況が続きます。

毎月返済をしながら「いつになったら完済できるのか？」不安に思うことで、心理的なストレスを感じます。

借金の返済が遅れると債権者から郵便や電話による督促が開始されます。

この督促は、払えないことに対する負い目だけでなく「周囲にバレないか？」などの心理的なストレスを引き起こし、日常生活に影響を及ぼします。

借金に関する悩みは、恥ずかしさなどから誰にも相談できない人がほとんどです。

当事務所に相談される方も「家族には相談できなくて内緒」という方ばかりです。

このように借金問題は孤立感を生み、だれにも相談できず解決への一歩を踏み出しにくくなります。

借金を期日どおりに返済できずに延滞してしまうと、遅れた日数分の遅延損害金が発生し、借金が増えてしまいます。

遅延損害金＝元金×遅延損害金利率÷３６５×遅れた日数

借金の返済が苦しくなると、返済のために新たな借金をするケースがあります。

新たに借りた借金で古い借金を返済し、新たに借りた借金を返済するために古い借金で再度借り入れを増やし返済する。

つまり、自転車操業状態の多重債務に陥ります。

毎月返済日が近づいてくると「借金を返済しなければいけない」というプレッシャーに悩まされます。

このような状況が、毎月毎月しかも数年も続くと精神的な健康を害し、うつ病などの精神疾患を引き起こすリスクもあります。

借金の解決を求めて、違法や闇金に頼ったり、冷静な判断を欠き投資詐欺に引っかかってしまうケースもあります。

このような状況になると、借金問題だけでなくさらに深刻な問題に巻き込まれる可能性があります。

おまとめローンは、複数の借金を一本化することで、返済管理を楽にして、毎月の返済額の負担を減らす方法です。

デメリットとしては、金利を下げることができれば、完済までの総支払額が下げるケースもありますが、毎月の返済額を下げすぎると、完済まで長期間返済することになり総支払額が増えるケースも多くあります。

借金は家族に内緒で相談できないという人は多いのですが、身近な人に相談することで、精神的なサポートを得ることが可能です。

たとえ、金銭的な援助が期待できなくても、相談して理解されることで心の支えにはなることでしょう。

弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理による解決をはかる方法があります。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つの手続きがあります。

それぞれの手続きの下記で説明しますが、共通するデメリットは信用情報機関（CIC/JICC）に事故情報が登録されることです。

事故情報が登録されている間は、下記の制限があります。

• クレジットカードの審査に影響する
• 住宅ローンや車のローンの審査に影響する
• スマホの分割購入の審査に影響する

任意整理は、弁護士や司法書士がカード会社と交渉し、「将来発生するはずの手数料（利息）をカット」してもらう手続きです。

残った借金は3～5年程度で分割返済するのが一般的です。

高額な手数料がなくなり、元金だけの返済になれば、無理なく完済できます（ゴールが見えます）。

個人再生は、借金を大幅に減額（1/5程度）してもらう、裁判所の手続です。

減額された借金を原則3年で分割返済します。

「住宅ローン返済中の持ち家を残せる可能性もある、財産を残せる、すべての債権者が対象になる、手続きに必要な書類が多い」といった特徴があります。

負債の合計が300万円以上あるなら選択肢に入れて検討しましょう。

自己破産は、全ての借金の支払い義務を免除してもらう裁判所の手続きです。

「一定以上の財産（目安は時価20万円）は処分される、すべての債権者が対象になる、手続きに必要な書類が多い」といった特徴があります。

多重債務状況で今後も継続して返済できる状況でなければ選択肢に入れて検討すべきです。

借金をしてしまう原因を理解し、再度借金をしないように再発を防ぐための対応を検討します。

たんなる浪費癖なのか？収入が安定しないからか？気づいていない支出が多いのか？

原因を見つけ出し、再発しないように改善する必要があります。

毎月の家計の収支を把握し、無駄な支出を削減することで、家計状況を改善します。

家計簿をつけて、固定費を見直し、変動費の把握・特別な臨時支出に備えるためのライフプランを検討するなどが考えられます。

継続して毎月の収支をプラスにすることができれば、貯金が貯まりますし、借金をすることも無くなります。

現在お勤めであれば収入を増やすといっても簡単ではないかもしれません。

副業やスキルアップにより収入を増やす（もしくは夫婦で共働きなど）ことで、家計収支を改善し貯蓄ができる体質になれば、今後借金をすることもなくなります。

相談先窓口には国家資格（消費生活相談員資格）を持った専門の相談員が在籍しているため、借金の状況について詳しく相談することが可能です。

https://www.fsa.go.jp/soudan/

国民生活センターの消費者ホットラインでは、貸金業者に関するトラブルの相談を受け付けています。

https://www.caa.go.jp/policies/policy/local_cooperation/local_consumer_administration/hotline/

日本クレジットカウンセリング協会の多重債務ほっとラインは、主にクレジットカードや消費者金融での借り入れについての相談を受け付けています。

家計の改善から債務整理の相談まで、専門のカウンセラーによるアドバイスを受けることが可能です。

https://www.jcco.or.jp/

日本弁護士連合会は、全国の弁護士が加盟している団体です。日本弁護士連合会のひまわり相談ネットでは、24時間いつでも弁護士への相談予約を申し込むことができます。

1回の相談時間の目安はおおむね30分です。他の公的機関の窓口と違って、1回につき5,500円前後の相談料が発生します。

https://www.nichibenren.or.jp/legal_advice/search/center.html

司法書士に相談したい場合は、日本司法書士会連合会を利用しましょう。日本司法書士会連合会の司法書士総合相談センターを通じて、全国の司法書士に相談予約を申し込むことができます。

https://www.shiho-shoshi.or.jp/activity/consultation/center_list/

借金を返済できないと、遅延損害金が発生して借金が増えたり、裁判や差押などの法的措置の危険性もあります。

また、精神的な負担が増大し、うつ病などの健康問題に発展するリスクもあります。

借金が苦しいと感じた場合、おまとめローンを利用して借金を一本化したり、弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討することが効果的です。

また、親や知人に相談したり、自分で金融機関と返済計画を見直す交渉を行う方法もあります。。

借金を繰り返さないためには、借金の原因を把握し、収支を見直すことが重要です。

また、収入を増やすための努力をすることで、再び借金に依存しない生活を目指すことができます。

借金が苦しい場合に借金苦を解決するためには、自分の状況を正確に把握し、適切な対処法を検討することが重要です。

そのためには、専門家や信頼できる人々に相談し、借金問題解決に取り組むことが必要です。

当事務所や借金問題を専門に扱う司法書士でありながら家計に関するアドバイスも可能なファイナンシャルプランナーの資格も有しております。

借金が苦しい場合は、まずはご相談ください。ベストな解決策を一緒に検討することが可能です。

黒川聡史（司法書士法人黒川事務所 代表司法書士）

東京司法書士会所属：登録番号第4230号

簡裁代理権認定司法書士：法務大臣認定第501067号

行政書士（登録番号第19082582号）

ファイナンシャルプランナー（CFP®：1級FP技能士）

経歴: 平成19年に個人事務所を開業。債務整理を中心に15,000人以上の依頼者を解決。現在は事務所を法人化して活動

著書に『借金の不安が楽になるお金の話』『FPに知ってほしい借金の話』がある